将收1%的补偿金，提前还房贷的优质客户给交通银行造成了损失？

　　来源：读懂数字财经

　　不久前，一位亲属将长春的20多万房贷提前偿还，并被中国银行收去了2000多元的违约金，读懂君闻知此事十分意外。

　　谁知，今日另一国有大行——交通银行也采取了同样做法。

　　收取补偿金，存量房贷的流失降低了，那增量房贷难道不会同步降低？这岂不是按下葫芦浮起瓢。

　　谁能想到，提前还款的优质客户和逾期的客户一样要受到银行的惩罚。

　　8月1日，交通银行发布公告显示，自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准。其中，个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。

　　交行将对相关贷款收取“提前还款补偿金”，收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%；各地分行有补偿金优惠减免权限。

　　此前，该行针对部分提前还款的补偿金，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次；在全部提前还款方面，该行仅对部分期限收取补偿金。

　　提前还房贷给银行造成了损失？

　　房贷是银行的一个躺赚业务，重复、流水线式的工作，一个员工一天就可能为银行锁定成百上千万的利息收入。

　　“从理论上讲，客户提前还款可以释放部分个人按揭贷款空间。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受《贝壳财经》采访时表示，当前市场资金处于相对合理充裕的水平，而房贷目前对银行来说仍是优质资产，因此银行或不希望客户提前还款。

　　交通银行收取补偿金的目的很明显是为了阻止存量的房贷资产流失，银行的确会损失一些利息收入，那如何减少损失？收1%的补偿金这种“大聪明”的举动就问世了。

　　但这种方案无异于“按下葫芦起了瓢”，保住存量房贷的同时，也必然减少了增量房贷，银行虽然是特许行业，但也是高度市场化的行业，“天下何处无银行，何必单恋一交通？”

　　据贝壳财经报道，北京地区工商银行、建设银行、招商银行的相关工作人员均表示，提前还房贷无需缴纳补偿金。

　　此外，能提前还款也恰恰证明了这类客户为银行必须争抢的优质客户，无论是拉存款还是做贷款都必须争取这类人群，向他们收费，无益于自毁长城，把“我不要你觉得，我只有我觉得”写在了脑门上。

　　虽然交通银行给到了分行“优惠减免”的权限，看似机动灵活，但这实际上就是给自己一个“自损一千还是八百”的选择题，在客群和体验上的损失是一定，只不过损失多少。

　　和中国银行、交通银行相比，招行闪电贷（消费贷）的做法则高明很多。

　　闪电贷给用户前三期还款利率打折且折扣很高，但如果用户选择提前还款就要将优惠的利息一并偿还。

　　招行等于是将“朝四暮三”变成“朝三暮四”，本质也是通过惩罚的方式降低用户提前还款的意愿、减少资产流失，但二者整体感受完全不同。

　　比较之下，似乎就明白了，为什么招行的风头能够盖过交通银行、中国银行这些国有大行。以用户体验为中心和以自己爽为中心，结果一定是不同的。

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责任编辑：宋源珺