锁定“小储户” 银行儿童金融业务升温

《经济参考报》记者注意到，在对客户“全生命周期”服务的理念下，部分银行对于儿童金融、亲子金融的布局热度有所升温。一些银行针对18周岁以下客户推出专门的储蓄卡和专属的低风险存款类产品，并把儿童财商教育作为服务的重要抓手，还有的银行高度重视相关业务，打造了全面、综合的服务体系。

业内人士表示，银行投入更大资源布局儿童金融业务，可为其巩固金融生态打下坚实根基，而想要在儿童群体客户实现差异化竞争，需要产品服务更具针对性，更加关注客户体验和精细化运营。

力推儿童卡片和账户联动

在开卡、用卡环节，面向18周岁以下客户，部分银行为儿童提供专门的储蓄卡。如，工商银行推出宝贝成长卡、民生银行推出民生同行卡、北京银行推出小京卡等。这些专门的储蓄卡卡面一般充满童趣，有的还可根据客户需要进行个性化定制。

目前，针对18周岁以下客户开户，银行一般要求监护人携带家长和孩子本人身份证、出生证明或户口簿等有效证明材料等，到银行柜台办理。与大人账户不同，孩子的账户一般不能单独开通网银和手机银行，办理各项业务需要到银行柜台办理。不过，不少银行已推出相关服务，可将孩子账户和监护账户绑定，绑定后，监护人可在自己手机银行App上查看和管理孩子的账户。

民生银行今年1月上线了“财富小管家”，这是民生银行为儿童和家长量身打造的亲子专属线上金融服务。民生银行表示，孩子年龄小时，由家长代管，家长可通过本人手机银行打理孩子银行卡，孩子的钱单独管理更清晰，提前做好资金规划。等孩子长大了，有了独立的手机和手机号，家长可为孩子开通手机银行，由孩子使用专版手机银行自己管钱。专版手机银行设置“我的资产”“零花钱”“攒钱”“花钱”等板块，孩子交易时，由家长进行授权把关，交易安全更有保障。

北京银行此前发布“京萤计划”儿童综合金融服务2.0版，其中包括“亲子账户共管”服务，通过账户托管、安全限额、定制短信等多项功能。“我给两个孩子都在北京银行开了账户，这个账户和我的北京银行账户是绑定的，孩子账户有资金变动，我的手机就能收到短信提醒，非常方便。”家住北京的柴女士对记者说，虽然孩子年龄还小，但是已经有了“自己的钱要自己管起来”的意识，因此，通过单独账户管理资金很有必要。

定制专属存款产品

记者了解到，儿童账户资金只能购买活期或定期等存款类产品，不涉及风险等级较高的理财产品。不过，不少银行也推出了一些针对儿童客群的存款类专属产品。这类产品保本保息，但相较于同期限的普通存款产品在利率上更有吸引力。

以刚刚过去的春节为例，工商银行针对“宝贝成长卡”持卡人推出两项儿童客群专属产品。即“工银压岁金”，期限三年，到期可享受央行基准利率最高上浮1.4倍；“宝贝存钱罐”，期限一年，2000元起存，到期收益享受央行基准利率最高上浮1.5倍。

北京银行推出的“小京压岁宝”36个月定期新春限定款，1000元起存，三年存期，利率也较央行基准利率有所上浮。根据北京银行发布的数据，截至目前，北京银行以“京萤计划”为载体，已服务超138万户家庭，“小京卡”发卡突破52万张，“小京压岁宝”销量超26亿元。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，儿童金融群体风险承受能力不高，在理财的“保值”和“增值”层面更看重前者，银行可为客户提供风险较低、操作简单的儿童金融标准化产品，持续优化用户体验，并通过市场调研等手段，设计创新型、定制化的“小储户”理财方案。

持续聚焦财商教育

除了金融账户和产品服务，银行也把儿童财商教育作为儿童金融服务的重要抓手。如，民生银行在亲子金融品牌“民生同行”下，将开展“财商训练营”系列活动，打通线上知识讲解与线下趣味互动，以丰富的互动游戏，引导儿童深入思考、交流和探讨。同时，财商训练营将定期组织实战活动，开展财商知识推演与应用。

部分银行还高度重视儿童金融、亲子金融相关业务，将相关服务进一步品牌化、体系化。北京银行去年9月正式发布“京萤计划”儿童综合金融服务2.0版，今年1月举办“京萤计划”儿童综合金融服务数字升级暨首个沉浸式儿童金融数字生态“京萤梦空间”发布仪式。北京银行表示，将持续围绕孩子和家庭，打造激发儿童潜力、满足家长需求、切合社会发展、助推民族进步的儿童金融服务特色品牌，助力中国青少年儿童健康成长。

苏筱芮表示，一些银行选择将儿童金融产品服务体系化，一方面表明在激烈的市场环境中，银行企图通过客群细分以及精细化运营能力以提升自身市场竞争力，另一方面也反映了银行对儿童金融前景的看好，愿意投入人力、财力等资源来丰富自身产品服务体系，进而为巩固其金融生态打下优良根基。