陈伟钢：数字普惠金融是解决小微企业困境的金钥匙_新浪财经

　　9月1日，“科创中国”第五届中国数字普惠金融大会在北京举办。本次大会以“现代金融助力科技创新数字普惠助推共同富裕”为主题，以数字普惠金融在服务实体经济、消除数字鸿沟、助力乡村振兴、推进共同富裕等方面的典型案例分享为主线，总结、梳理我国数字普惠金融工作的亮点，把脉我国数字普惠金融工作动态。中国银保监会原党校副校长国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢在会上发言。

　　（陈伟钢：中国银保监会原党校副校长国有重点金融机构监事会正局级监事）

　　大家下午好，非常高兴有机会和大家一块来研究数字普惠金融，我感觉这个题目非常好，做普惠金融做了这么多年，但是困难重重，怎么来破这个题，我们的科创中国提出了数字普惠金融，要解决这样一个难题，我觉得正是时候。所以今天我想和大家一块来探讨，数字普惠金融它怎么来抒困小微企业，它有什么特点。所以今天我讲的题目是《数字普惠金融是解决小微企业困境的金钥匙》。

　　咱们先谈谈金融与小微企业的关系，大家都知道，任何企业的成长都离不开金融的支持，不管是大企业还是小企业，它只有背景不同，实质都需要金融的支持，但是大企业和小企业有一个不一样的地方，国企可能更多的是中央财政的支持，就是有一个好爸爸，央企有央行的支持，有一个好妈妈，但是小微企业，民营企业应该说“没爹没妈”，就靠自己到处借钱。所以对小微企业金融支持显得更为重要。对小微企业的支持应该是银行、金融机构义不容辞的职责。

　　第二个观点是任何企业都是从小到大，银行支持小微企业，把企业扶持好，壮大了，未来也会反哺银行。现在我们有很多银行的大客户重要客户，都是曾经十几年，甚至几十年以前对他支持最多的成了他们的铁杆客户。

　　第三个观点是银行支持小微企业就是成就自己。因为我们银行要发展，如果都做大企业，大企业有大银行做，小银行就应该多做一些小微农业农村，这是小银行的主战场。银保监会对各类银行都有考核，对普惠金融的考核更具体，有量的考核，面的考核，首贷的考核等。而且有逐年增加的幅度的考核。

　　第四就是服务小微企业也是我们金融机构的根本出路。因为国家大多数都是小微，90%以上的企业都是小微企业。加上现在的农村，农民企业，都在农村，或者在小城市，都离不开。所以金融扶持好了，银行也有出路了。这是第一层意思。

　　第二层意思，谈谈困扰金融机构的难点。做小微为什么难，难在哪里？痛点有三个。

　　第一个痛点是获客问题。究竟谁需要钱？面对金融机构，也可能很多企业都需要钱，但是究竟哪一个更需要钱？这个他不知道。

　　第二个痛点是信用问题。哪些是好客户，哪些是不够好的客户，需要去鉴别。哪些企业发展前景更好，行业更有前途？如果这些问题搞不清楚，他贷款贷不出去，银行要靠把别人的钱借过来再借出去赚利差，钱贷不出去，银行的利润也上不去。所以如何找到好客户是银行的第二大难题。钱贷出去能不能还得回来？不仅要有强烈的还款意愿，更重要的是有还款能力。

　　第三个痛点是风险管理问题。钱贷出去以后，一般都有抵押物，这个抵押品怎么管，是个很重要的问题。管不好，抵押品灭失了，或者抵押品是个假的，银行就要蒙受损失。我们以前曾经听说过，比如上海做钢贸的时候，银行给那些钢贸企业贷款，企业说，我有存货，我有库存，库存能不能做抵押，银行说当然可以，然后把银行行长带到他的仓库里去看，说这里我们有几百吨钢，有一大堆钢材的型号列表给你看。银行一看有那么多抵押品当然说可以贷，于是贷给他了。企业主又到另外一家银行说我有钢材有库存，反复抵押，这样他把一个库存的钢铁贷了好几个银行，最多贷过7个银行。如果真正款收不回来，银行没办法，这个抵押品是虚的。

　　还有一个就是，抵押品是真的，但是他偷偷的从地下室搬走了，仓库的大门是被银行封着的，但是最后钢材没了，里面库是空的，这都是管理上的困难。

　　所以银行的三个难点是：应该贷给谁，能不能收回来，抵押品怎么管。

　　我们做普惠金融，大家知道普惠金融这四个字说的非常清楚，“普”对应的就是普通的企业、普通的老百姓，表明它的面很广，小企业、个体户，这个是普惠金融的重点，是它的普遍性。

　　第二个是“惠”，就是对这些人要给他优惠，什么优惠？贷款利率低，要便利，要给他一定的优惠条件。

　　第三个是“金”，就是要帮助他们资金周转，周转得越快效率越高。

　　第四个是“融”，可以理解为不光是融资，还有融智、融商、融关系等，银行要为企业服务。

　　这是普惠金融要做的四件事。

　　这四个字遇到四个矛盾，普字要求银行业服务下沉，服务下沉就是要增量扩面，网点增多，人员增加，这就是成本增加。原来给一个央企贷款，额度两个亿，现在对小微企业一笔贷款10万元，2个亿分成10万是多少户。原来是一个客户经理能够做下来的，现在可能要一个团队，要几十个人做这2个亿，成本急剧增高。

　　第二个矛盾就是惠，要求银行利率比普通的客户低，农民和小微企业本来就很困难，再给他放高利贷就是雪上加霜，一定要给他优惠的条件，那么银行利率就要降低，银行利率降低意味着银行利润减少。

　　第三个矛盾是资产管理难度大。小微企业数据少，银行要管这些小微企业，风险普遍大得多。给大家举几个例子，原来有一个银行是给一个贫困地区贷款，让农民养牛，买一头牛就给你贷2000块钱，农民买来了牛先牵来给银行经理看，确保钱用来买牛了。结果村里人说，只要把牛牵给银行看就能贷款，村民们就去借牛，一个牛重复的来，贷了很多次。还有一个企业养猪，银行给他贷款，为了确保钱用在养猪上，银行说我这个钱不能给你养猪专业户，银行要和饲料厂合作，由饲料厂供给饲料，比如一百头猪，规定200斤就要出栏，然后就还钱。合同规定不出栏不还钱。银行和饲料厂联合装了监控，最后这个猪两年还不出栏，怎么回事？怎么老是长不大？原来农场主把猪养到50、60斤的时候就电一断，监控失效，然后就换一批小猪进去，如此反复，一年、两年，猪就是不出栏，饲料不停的给他供。所以银行觉得扶持小微很难，不好做，风险太大。

　　银行是企业，不是慈善机构，上要对国家负责，给国家交税，下要对员工负责，给员工发工资，横向要对老百姓负责，银行要是出风险，老百姓受损失，社会就会乱。所以靠上面的政策压，行不通；靠教育，说你们要有情怀，要对老百姓好，实质问题解决不了就行不通。银行唯一可行的办法，就是用科学的方法，把成本降下来，把利润提上去，把风险降下来，把回报提上去。数字普惠金融能解决这个难题。其实就是用好四个东西。

　　第一是靠一张网，通过网上银行、互联网、APP等各种渠道，通过网上获客，可以让企业，尤其是小微企业或者农户足不出户就可以见到银行、见到银行的钱，就是通过一张网拉近银行和企业和农户的距离。

　　第二是靠机器，现在机器都有哪些？比如银行的核心系统，营业厅的机器设备，AI人工智能设备等，通过机器学习，机器动作，提高效率。比如OCR识别，以前靠人工识别肯定不如机器，人的眼神再好也不如机器。比如身份证识别，人的眼神再好，也不能识别身份证是真的还是假的。

　　第三是靠数，靠大数据来分析、监控。现在各种各样大数据都有。比如说企业运营，从最开始原材料到产品出厂的系列过程，原材料来自哪里，哪些企业，哪些价格？你经过生产以后出去的产品都卖到哪些国家哪些地区？清清楚楚，整个流程非常清楚。

　　第四是靠技术。现在用在银行上的技术很多。比如AR、VR，人脸识别，或者是一些高清监控等等。还有比如电子标签、全息摄影等，很多技术手段解决了一些难题。

　　比如刚才说的牛的问题，有牛脸识别系统，很容易解决。猪的问题也好办，每个猪耳朵里可以放一个电子标签，这一批猪只要耳朵不割下来就有身份证，不可能换。包括很多农业方面的，养殖、种植、加工甚至其他的产品，都有区块链进行追溯，进行验证。这些损失可能性减小了，银行损失就会减小，这才能好做，能做下去。

　　所以说，金融科技它是什么？它就是让金融更透明。我们大家都看过魔术，尤其以前春晚刘谦表演的魔术，大家发现魔术师的表演，第一个，他给你一个碗变一条鱼，一个缸里面拿出来一个鸭子，一定那个容器是不透明的。第二，关键的时候要盖上一块布，为什么要盖那个布，盖那个布是什么？这就是套路，暗箱操作。我们现在金融科技就是要把容器透明，把那块布去掉。魔术把碗里的球球变没了，老百姓知道是被骗了，哈哈一笑就完了，可我们的金融机构，如果把老百姓的钱变没了，还笑得出来吗？只有哭的份。

　　所以金融创新，金融监管，金融科技这三个东西缺一不可。金融创新作为一个机构要开发产品，要名目繁多，要多层嵌套，有的把简单的事情搞复杂，越复杂老百姓越看不懂，越看不懂越容易上当。所以华尔街为什么要请高智商的人去，就是把东西做复杂了。

　　第二个就是监管，就是合法、合规、合理、合情，用行政手段要求银行把事情做简单，做透明，这是监管的职责。

　　第三个是金融科技，金融科技就是要便捷、快捷、省时、省力、阳光透明。这是金融科技的职责。

　　结束语：数字化、信息化、网络化、区块链等等这些都只是一种技术形式，不能改变金融的属性，挣钱是金融服务的本质属性，人类社会对金融的需求以及金融本身的风险属性，不会因为技术进步而降低。

　　金融的生命在创新，金融机构的创新意识是天然的，不需要别人催他，他自己天天都想创新，这是他的命。

　　金融的生存在监管。要是让金融泛滥发展，没有人监管，金融就“上天”了。大家想想过去互联网刚刚兴起的时候，互联网不就是信息沟通的工具吗，一个网上的消息传来传去的，怎么跟金融挂上钩了呢，然后搞出了一个P2P，P2P当时没有人管，银监会说我只管银行，保监会说我只管保险公司，证监会说我只管证券公司。P2P谁管，野蛮生长，一下子发展到几万家，坑了很多老百姓。包括后来的区块链，新技术是好事，但区块链同时诞生出来的是比特币，后来全世界都在炒各种币，老百姓又开始投币，不少老百姓被割韭菜了。所以一个新的东西出来以后必须要监管，没有监管就会无序发展。

　　最后是金融发展靠科技。包括金融本身和金融监管都离不开科技。

　　这是我讲的三句话，也是我的结束语，谢谢。