薛文：农村金融改革与发展二十年的“常熟答卷”_新浪财经

　　从2001年全国第一批农村股份制商业银行成立，到今天近1600家农商银行蓬勃发展，历史的车轮已走过整整20个年头。新时代，新征程，再出发。在银保监会的指导支持下，由《中国农村金融》杂志社主办的中国农金30人论坛·农商银行20年改革发展年会于2022年7月28日~29日召开。来自银保监会的领导，农村金融领域的权威专家学者，以及全国多家省级联社、百余家农商银行高管相聚常熟，不忘改革初心，牢记农金使命，回望奋进征程，共谋转型发展。

　　会上，江苏常熟农商银行党委副书记、行长薛文作了精彩发言。

　　点“睛”金句

　　常熟农商银行将致力于打造“普惠领航标杆银行、科技领跑价值银行、区域领先幸福银行”，为农村金融转型与发展更好担当“探路先锋”。

　　——江苏常熟农商银行党委副书记、行长薛文

　　观点摘编

　　2000年12月，朱镕基总理对江苏农信社考察调研后，决定在江苏启动农信社改革试点。和张家港、江阴农商银行一道，常熟农商银行于2001年11月28日挂牌成立，拉开全国农信社改革序幕。二十年来，在银保监会、人行、省联社和地方政府的指导和管理下，常熟农商人传承农信人的“背包精神”，走进千家万户、与全国农信系统一起，勾勒农村金融改革发展的靓丽图景。目前，常熟农商银行管理的表内外总资产达3100亿元，总存款超2000亿元，总贷款超1800亿元，不良率0.8%，连续四年获评“陀螺”评价体系县域农商银行首位，入选全球银行品牌价值和全球千强银行“双五百强”。

　　不忘初心，支农支小，不断提升核心竞争力

　　二十年来，始终不忘初心，支农支小，不断提升核心竞争力。从经历最初朴素的服务“三农两小”市场定位，到伴随经济发展和客户成长的“垒大户”经营冲动，从付出大额不良代价后深刻反思，到下沉市场做同业不愿做、不能做的小微客户，针对小微融资难点，锻造微贷核心技术，我们通过“三步走”实现小微业务的商业可持续。

　　第一步解决不会贷问题。2009年引入IPC微贷技术，以“真人真事真交易”为底层逻辑，采用“望闻问切”的方法，对借款人非财务信息进行不对称偏差分析，实现微贷业务模型的标准化。

　　第二步解决流程问题。2013年结合地域行情对微贷技术进行二次开发，打造“信贷工厂”，形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线作业，实现微贷流程的标准化，客户经理单人放款效率提升3倍。

　　第三步解决效率低问题。前台开发移动贷款平台，运用生物识别、文字识别等新技术实现“线下扫街”与“线上扫街”结合。中台开发信贷审批模型，实现信贷业务各环节全流程、全时段线上审批，单笔贷款平均审批时间缩短至15分钟以内，模型审批贷款达到秒批。后台运用大数据、人工智能等技术加强流程和风险管控，降低客户经理工作量，提高信贷审批效率。

　　多年来，常熟农商银行小微贷款稳中有进、兼收并蓄，累计服务小微贷款客户70余万户，帮助20多万“信用白户”解决首贷难题，带动就业400万人，形成独具特色的“常农商微贷模式”。目前，1000万元以下贷款占比75.4%，户数占比99.6%。小微资产不仅是常熟农商银行资产配置的“压舱石”，也是资本市场投资者眼中的“香饽饽”。

　　不忘来时路，走村访户，不断增强地方金融主力军地位

　　二十年来，始终不忘来时路，走村访户，不断增强地方金融主力军地位。改制不改姓，不管经济如何发展，产业如何转型，服务“三农”始终是常熟农商银行工作的底色，始终是常熟农商银行不变的选择。

　　三支金融“铁军”走进田间车间。面向小微客户，组建1500人的普惠队伍，实现每个村、每150个小微企业有一个专职服务经理。面向农民和市民，组建300人的家庭金融团队，选聘600人的村民组长、楼长组成家金联络员队伍，构建网格化、综合化服务体系。面向新市民群体，组建100多人的“老乡”服务团队，以新市民员工服务新市民。近年来，在省联社党委、常熟市委的支持下，选派274名熟悉“三农”工作的业务骨干到镇村挂职，推动金融服务进镇入村，并在村容整治、疫情防控等方面发挥独特作用。

　　七成信贷资源“活水”流进农业农村。全行涉农贷款超1000亿元，占比达74.5%。支持农业龙头企业。服务本地新型农业经营主体500多户，服务生猪稳产保供主体700户，服务粮食种植生产主体7000户。支持美丽乡村及农村基础设施建设16亿元，支持102个村级经济组织8.5亿元。支持农民创业。目前常熟农商银行16万普惠小微客户中，经营性客户约10万，大部分是从事生产经营的小餐饮店主、小旅馆业主、小商户、小农户、小企业主、快递小哥和大货车司机。

　　三个服务圈织密城乡普惠金融网络。打造“5分钟”便民服务圈，无论是村民、市民，还是新市民，在常熟任何一个地方工作或生活，都可以在5分钟内享受农商银行网点服务，真正实现基础服务不出村、综合服务不出乡。打造“金融+政务”服务圈，推出“政银惠民工程”，联合政府部门把社保、医保、行政审批事项等引入银行网点，延伸公共服务触角。打造“金融+生活”服务圈，融合线上和线下渠道，融合金融和生活，构建高频生活场景的综合服务圈，与常熟市委组织部、总工会联合打造“海棠铺子”，服务本地27万工会会员，提升百姓生活的便利感。

　　不忘探索使命，外引内联，不断绘制农村金融共同发展的路线图

　　二十年来，始终不忘探索使命，外引内联，不断绘制农村金融共同发展的路线图。

　　探索资本引进与机制引进的发展路径，在全国农村中小银行中率先引入交行作为战略投资者并成为第一大股东，2016年9月30日首批在上交所挂牌上市，并陆续在资本市场发行二级资本债和可转债，累计募集资金60亿元。引进战投与上市不仅壮大了常熟农商银行的资本，而且提升了常熟农商银行的经营管理水平和公司治理水平。

　　探索共同发展，积极响应监管部门和省联社的号召，先后战略入股连云港东方、扬州宝应和镇江三家农商银行，参股泰州泰兴和南通如东两家农商银行，探索以资本为纽带，实现农商银行共同发展的新路径。

　　探索服务中西部，积极响应政策号召，审慎发起设立村镇银行，通过复制微贷技术，基本形成“一亏二平三盈利”格局。目前主发起设立31家村镇银行，有22家设在中西部县域，覆盖了16个原国定贫困县，90%以上集中在镇、村和社区。兴福村镇银行总资产超400亿元，不良率0.99%，累计服务小微客户50万户，成为常熟农商银行支农支小的重要力量。

　　回顾20年改革发展历程，从农信社到农商银行，从引进战投到成功上市，从资产80亿元到突破3000亿元，不管外部环境如何变化、规模如何增长，常熟农商银行始终坚持走在专注小微、持续提升市场价值的道路上，我们深刻体会到：

　　始终加强党的领导，才是农村法人银行做大做强的固本之基。农商银行、农信社70多年的改革发展始终离不开党的领导。常熟农商银行将党建工作要求写入公司章程，落实重大问题党委前置研究讨论，坚持“双向进入、交叉任职”的领导体制；建立党组织垂直管理体系，确保机构发展到哪里、党的建设就跟到哪里；坚持党管干部原则，突出“重实干、重实绩”的选人用人导向，让心系“三农”、情系百姓的优秀干部有用武之地。党建引领不仅要引领业务、引领队伍，还要把党的惠农惠企惠民政策通过金融服务落到实处。

　　始终坚守小微定位，才是农村法人银行做大做强的立行之本。常熟农商银行独具特色的微贷资产深受投资者青睐，机构投资者持股占比达41%，股票的市净率和市盈率居上市银行前列。常熟农商银行20年的实践证明，坚持支农支小这条路，不仅能够服务到更多需要金融支持的客户，而且能够实现商业可持续。中小银行立足区域优势，坚持差异化发展，把初心和使命扎根在商业可持续的经营模式中，才能真正行稳致远。

　　始终探寻技术支撑，才是农村法人银行做大做强的强行之道。服务小微是世界性难题，难就难在缺少成熟的技术。得益于“IPC+信贷工厂+移动贷款平台”的微贷核心技术、下沉镇村的网点和具有乡土情怀的专业团队，常熟农商银行小微服务的触角能够翻山越岭，触达田间地头。小微贷款规模超过600亿元，十年增长40倍，关键就在于摒弃了“垒大户”情结，始终探寻技术支撑，把简单的事情重复做，始终保持小微方向不动摇、技术路线不偏航；把重复的事情坚持做，持之以恒，久久为功。

　　在乡村振兴的大背景下，农商银行大有可为、大有作为。常熟农商银行将以“方向不变，道路优化”为转型原则，以“综合化、数字化和生态化”为转型路径，从单一产能向综合化盈利模式转变，实现人员、产品、系统、业务融合的综合化发展；从线下人工展业向线上与线下、人工与科技相结合的模式转变，实现流程、渠道、决策的数字化发展；从产品建设向渠道建设、场景建设转变，广泛搭建便民服务、智慧社区和农村金融场景，与客户形成价值创造的利益共同体，打造农商银行专属的本地金融生态圈。未来，常熟农商银行将致力于打造“普惠领航标杆银行、科技领跑价值银行、区域领先幸福银行”，为农村金融转型与发展更好担当“探路先锋”。

　　（来源：中国农村金融杂志社）