郭树清反思银行“垒大户” 呼吁结构性改革

郭树清反思银行“垒大户” 呼吁结构性改革
2022年03月04日 06:37 第一财经

  近日,在国新办发布会上,银保监会主席郭树清指出,银行服务有“垒大户”的问题,特别是房地产领域问题比较明显,我们也正在深刻地反思和总结。

  所谓的银行服务“垒大户”是指,银行通过将信贷资源向单一客户倾斜,从而在业务上实现收益最大化和降低风险的目的。有观点认为,银行“垒大户”的现象普遍存在,挤压了民营、小微企业的信贷空间。

  银行为何热衷“垒大户”?“垒大户”是否挤压了民营、小微企业的信贷空间?三重压力下,银行服务小微企业会出现哪些变化?

  银行“垒大户”并非高枕无忧

  银行“垒大户”已是行业老生常谈的话题。与大企业相比,小企业各方面基础均薄弱,存活率不高,贷款风险显著大于大企业。但银行“垒大户”不等于高枕无忧。

  郭树清表示,“银行服务有‘垒大户’的问题,特别是房地产领域问题比较明显,我们也正在深刻地反思和总结,我想我这些同事都有深切的体会,无论是银行还是保险,投资方面出现了一些高风险的企业、企业集团,造成了严重的损失,这个我们要进行改进。”

  在业内专家来看,“垒大户”这一问题要一分为二地看。

  “‘垒大户’在银行里面原来是比较突出的,原因很简单,大户各方面条件都很好,融资量也大、风险低,早年在房地产领域,‘垒大户’的情况是比较严重的。不然也不会造成房企融资杠杆高的问题。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,银行实践中确实有“垒大户”倾向,也是从成本、效率、风险综合考虑的选择。

  招联金融首席研究员董希淼认为,金融机构对大客户的争夺,是一种市场行为,总体上应由金融机构根据自己的服务能力、服务成本以及发展定位来进行综合选择。其次从风险防控角度看,业务过于集中在大客户身上,会带来一些问题。

  他表示,近年来“垒大户”主要有三个方面的表现:一是大客户集中在特定的区域,二是集中在特定的行业,三是集中在某一个或者少数几个大客户,这几种情况都存在。

  “银行给大户提供贷款,导致过度高的杠杆,其实会扩大企业潜在的风险,一旦企业因市场、自身经营不审慎等原因出现风险时,可能给金融机构造成更大的损失。”曾刚指出。

  值得注意的是,近年来金融系统加快推进金融供给侧结构性改革,银行业信贷结构出现积极变化,特别是在加大小微企业信贷投放方面取得明显效果,银行“垒大户”情况也在逐步好转。

  董希淼表示,过去一段时间,金融资源在房地产资源确实过于集中,一方面集聚了较大的金融风险,一方面挤压了对其他行业中小客户的服务。在房地产贷款集中度管理制度实施过程中,既要积极又要稳妥,要采取适当的措施,有计划分步骤地执行。一方面逐步降低对房地产行业的依赖,逐步释放金融风险;另外一方面要尽量减少由此可能给市场带来的冲击,保持房地产行业健康平稳发展。

  供给侧结构性改革优化银行结构

  郭树清表示,我们在推动大银行、大机构服务重心下沉的过程中,也和其他的地方中小银行、中小金融机构形成了竞争,挤压了它们的生存空间。

  但中国建设银行董事长田国立却认为,大行服务的客户并非都来自于“掐尖”中小银行。他在上述发布会上表示,建设银行对普惠金融的贷款基本是平均80万以下的,原来中小微银行本身都是在200万以上的,80万以下的客户群体是没有金融服务的。

  郭树清认为,随着数字化的进一步发展,大银行也有生存压力,将来银行的格局、业务模式都会发生深刻变革,保险也不例外。“我们只能认真研究这些形势,把握发展趋势,因势利导,与时俱进,不断推进供给侧结构性改革,优化银行和保险公司的结构。”

  在监管引导下,扭转金融机构“垒大户”倾向,提高金融供给的普惠性是金融供给侧结构性改革的应有之义。不过,在三重压力下,小微企业对金融服务需要可能出现四个方面变化。

  董希淼认为,从需求主体看,个体工商户作为“小微中的小微”,面临的压力更大,对金融服务需求更强烈;从服务速度看,小微企业和个体工商户“短平快急”的需求更突出,需要金融机构能更快速对其需求作出相应;从需求内容看,小微企业和个体工商户除了融资需求之外,还希望金融机构能提供信息撮合、财务税务办理等非金融服务;从服务价格看,小微企业和个体工商户更希望金融服务价格能进一步下降,帮助降低经营成本。

  曾刚则认为,疫情后,有两类小微企业需重点关注。一是“专精特新”中小微企业,银行继续有针对性地提供专业化金融服务;二是,关注已服务的中小微企业的成长性,对银行来讲,也是一个潜在客户培育的过程。

  (责任编辑:岳权利 HN152)

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责任编辑:赵般娇

银行 小微企业 郭树清
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