作者：侯卫谦
以房养老作为一种创新型商业养老保险，虽在我国处于试点阶段且比较小众，但有效满足了“银发经济”时代老年群体保障需求。但与此同时，不法分子利用老年人警惕性差等特点，以“以房养老”之名行集资诈骗之实，阻碍了“银发经济”有序发展。
老龄化社会到来催生了“银发经济”，促使市场将目光投向过去很少挖掘的老年群体。近年来，与老年群体相关的平台大量涌现，既有电商等功能性平台，也不乏休闲娱乐类平台，甚至还出现专门针对老年群体的教育类机构。
“银发经济”虽然前景广阔，但变现能力不足成为阻滞其发展的一道难题。老年群体通常对价格敏感，付费意愿低，撬动难度较大。以消费为例，年轻群体在电商平台消费时，通常会借鉴其他消费者的商品评价后选择性购买，而老年群体更倾向于熟人推荐。老年群体喜欢实物体验且货比三家，付费更为谨慎。就平台来说，社群商超比电商平台更易获得老年群体的青睐。
基于上述原因，老年群体虽然规模庞大，但将巨大流量转化为可支配现金流的难度较高。由于变现能力较差，在尝试过电商、课程、旅游等模式后，一些平台抓住老年群体追求财富保值增值的心理，将目光转向金融领域寻求突围。
老年群体大额消费支出较少，消费能力下降，储蓄积累的财产较多，这为老年群体投资理财奠定了基础。老年群体是疾病易发人群，为避免疾病发生后庞大的医疗开支，老年群体对保险业务具有庞大需求。为实现财产的增值和传承，老年群体已不再满足于银行储蓄，投资公私募基金、银行理财、股票、信托等金融产品的老年群体比例显著上升，庞大需求还推动了以房养老等新型金融产品出现。
以房养老是指老年人住房反向抵押养老保险，即将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。此类产品的推出是为适应我国人口老龄化趋势，满足高龄老人、失独孤寡老人、低收入但有房家庭老人的刚性养老需求，有助于改善老年群体生活质量，在社会层面还有利于完善我国养老保险第三支柱，减轻社会保障压力。
但由于以房养老涉及住房反向抵押，而住房反向抵押过程又涵盖房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证等环节，涉及房地产、金融、财税等多个领域及监管部门，老年群体难以全面跟踪了解，这为不法分子以“以房养老”之名行集资诈骗之实提供了机会。通常，不法分子会打着以房养老、高收益高回报等旗号诱骗老年群体办理房产抵押，再诱导老年群体将资金购买所谓的理财产品和投资到所谓的“以房养老”项目。老年群体将房产处置权交给不法分子后，期初会获得一定的资金回报，但庞氏骗局不可持续，一旦骗局暴露，老年群体便会面临公司人员失联、钱房两空等重大损失。
金融科技创新应用是金融行业大势所趋，在享受数字化带来的便捷的同时，老年人却遭遇数字鸿沟。不法分子故意复杂化以房养老“抵押—借贷—理财”操作流程，针对当前合同电子化、终端智能化等特点，利用老年群体对智能机具认知弱势，诱骗老年人步入精心设计的非法集资陷阱。
其实老年群体金融业务有其复杂性，一方面，老年群体对金融产品较难建立信任，对不易理解且种类繁多的金融产品需要一个接受过程，且近些年金融诈骗等非法金融活动频发，愈发加重老年群体的警觉；另一方面，老年群体一旦对金融产品产生了信任，就不会轻易动摇，忠诚度极高。打着“以房养老”之名的诸多骗局，都是抓住老年群体的此种心理，有意博取老年群体信任和好感，趁机进行道德绑架、虚假宣传，最终骗取老年群体的钱财。
因此，金融机构等要倍加珍惜不易获得的老年群体信赖，尤其是步入金融数字化时代，在提供智能化服务的同时，要根据老年群体客观需求，开发更多适老龄化的金融产品，如柜台终端增加适老模式，做到页面简洁、功能明晰；移动端开启适老化模式切换功能，在字体字号、操作步骤、功能展示等方面最大化符合老年人使用习惯，以此获得更多老年人信赖，不给不法分子可乘之机。
此外，要持续开展养老领域防范非法集资宣传，以房养老流程繁琐，要有针对性地加强金融教育，帮助老年人树立理性投资观念，不轻信投资业务不清、风险不明项目，避免陷入“稳赚不赔”“无风险、高收益”宣传误区。
责任编辑：陈嘉辉
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