曾经是首批个人征信试点“种子选手”的鹏元征信，近期却因“无照驾驶”成了反面教材。
根据央行近日披露的行政处罚信息，鹏元征信因擅自从事个人征信业务活动、任命高级管理人员未及时备案吃罚单，总罚没额近2000万元，创下行业最大罚单纪录。而这一时间点正值第二家个人征信机构注册成立之际，且央行近期重申个人信息保护。“（罚单）其实是释放监管信号。”一位征信机构人士对贝壳财经记者表示。
鹏元征信对此公开回应称，处罚是针对2019年的事，彼时公司提供的少量个人报告中含贷款信息，目前已整改完毕。按时间线梳理，2015年鹏元征信获准试点个人征信，但2018年初百行征信成立，也变相宣告8家个人征信试点机构“牌照梦”搁浅，次年鹏元征信在报告中仍出现贷款信息，其数据来源也值得质疑。
有业内人士称，处罚可能源于鹏元征信旗下的“天下信用”，该数据查询平台曾频繁出现在各消费金融公司或者小贷平台公众号的菜单栏。
贝壳财经记者1月5日在“天下信用”花费39.9元查询了一份报告，报告上已无借款业务信息。该报告名为“个人数据报告”，与央行征信系统、百行征信出具的“个人信用报告”予以了区分。客服人员称，报告数据源是大数据，只供参考。
鹏元征信踩红线领巨额罚单，回应称已整改
据央行近日披露的行政处罚信息，鹏元征信因未经批准擅自从事个人征信业务活动、企业征信机构任命高级管理人员未及时备案两项违规事由，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。
公司对此公开回应称，本次处罚是由于在2019年对机构客户提供的个人报告中，少量报告含有个人贷款信息。“我们已于2019年底完全停止对外提供含有个人贷款信息的报告，完成了央行要求的全部整改内容，现有业务和产品符合法律法规要求，可以继续为用户提供服务。”
鹏元征信还表示，积极拥抱监管，将进一步树立守法合规的经营理念。
“个人征信业务主要是指个人信贷信息，除了持牌机构，其他机构都不可以收集个人信贷信息并对外公布。”一位征信机构人士对贝壳财经记者称，近期央行副行长陈雨露也再次强调征信业实行持牌经营，加上央行批准了第二份个人征信业务申请，同期公布罚单是在释放监管信号。
近日，在国务院政策例行吹风会上，央行副行长陈雨露谈及我国征信市场管理时表示，因为征信经营的是信息，涉及公民的信息权益维护问题，在监管上一定要把信息安全和权益保护放到首位。“央行将继续完善征信业务管理办法，将所有为金融经济活动提供服务的、用于判断企业和个人信用状况的信息服务，全部纳入征信监管，实行持牌经营。”陈雨露还称，要采取措施，切实加强对征信信息的保护，特别是个人征信信息的保护。
目前谁有权限开展市场化个人征信业务？首家是2018年初成立的百行征信，第二家拿到入场券的是朴道征信，2020年12月，央行批准其个人征信业务许可。
昔日“种子选手”，曾代为管理深圳市个人征信系统
鹏元征信也冲击过个人征信牌照，而且曾是“种子选手”。
2015年，包括鹏元征信、芝麻信用、腾讯征信、前海征信等在内的8家机构，成为首批个人征信试点单位，但因信息孤岛、信息误采误用等问题没解决，最终8家机构都未拿到牌照，转而成为百行征信股东。
虽然名气略逊于芝麻信用等，不过鹏元征信的成绩簿也很厚实。公开资料中有如此记录：成立于2005年的鹏元征信，是我国最早的商业征信机构之一，已获得企业征信牌照，2018年10月正式成为国家发改委批准的“综合信用服务试点机构”，2019年7月同时获得承担信用修复专题培训和出具信用报告的资质。早期还曾管理深圳市个人信用征信系统，主要向银行提供个人信用报告查询服务。
“早期试点的时候应该是可以（从事个人征信业务），但理论上讲，第一张个人征信牌照发放以后，其他任何机构都不得从事个人征信业务了，除了央行征信中心。”前述征信机构人士称。
苏宁金融研究院特约研究员何南野也对记者表示，早期鹏元征信地位较为特殊，代为管理深圳市个人征信系统，后来个人征信业务被央行上收，其他地方性征信机构就不能再向银行提供个人信用报告了。
贝壳财经记者从央行征信中心、深圳地区银行进一步证实，目前从银行获得的个人征信报告，都是由央行征信中心提供，主要记录个人在银行的信贷信息，每年可免费查询两次。百行征信亦提供个人信用报告，可免费查询，其主要覆盖网络借贷等领域，与央行征信中心运维的数据库形成互补。
朴道征信又是如何定位的？“在信贷类数据之外，朴道征信进一步丰富替代性数据来源，将传统金融服务难以覆盖的‘长尾客户’作为重点客群，着力解决消费信贷、普惠金融、商业信用、社会治理等领域的信用风险。”朴道征信方面称。
“去信贷”后仍有偿提供个人数据报告，消金、小贷平台曾为其导流
贝壳财经记者发现，鹏元征信将报告中的信贷数据剔除后，仍在有偿提供“个人数据报告”。
1月5日，记者在其旗下互联网个人数据报告查询平台“天下信用”公众号看到，该报告可展示用户是否有过消费违约行为等，帮用户了解更多个人风险，每份39.9元。报告不含借款业务。
输入手机号、姓名、身份证号，进行人脸识别并付款后，即可获得一份个人数据报告，里面含有公共信息（包括裁判文书、失信信息、税务执法概要等）、风险信息（包括“羊毛党名单”、手机运营商黑名单、限制交通出行名单等）、财富信息（包括年收入评估、房产预测、投资度需求、资产配置等）、消费行为（包括航空出行、铁路出行等）、职场信息和补充信息。
这些个人信息从何而来？“天下信用”的客服人员称，是根据合作的数据源单位返回数据形成报告。记者获得的报告中，消费需求等级、投资特点、房产车产预测等都语焉不详或显示暂时无法判断。对此客服人员表示，大数据有其计算逻辑和算法，报告是客观展示，只供参考。在付费前的页面有样本提供，可以根据自己的需求查询。
对于上述客服人员提到的平台合作的数据源单位，记者追问，但未获客服答复。
何南野表示，平台信息的获取，一是来自个人注册用户的主动信息上传，占一大部分；二是公开信息和数据的爬取；三是来自于异业的合作，如消费金融公司、小贷公司等。
对于鹏元征信此次罚单，有业内人士认为，可能即源于“天下信用”平台，该数据查询平台曾频繁出现在各消费金融公司或者小贷平台公众号的菜单栏。另据公开报道，捷信消费金融公众号、汽车之家App等都曾出现过“天下信用”的身影。
“消金和小贷平台为天下信用引流，是互惠共赢的，一是天下信用会在这些平台投放广告，给这些平台付费；二是这些平台也会利用天下信用的数据进行贷款发放，天下信用的数据维度更好、质量更高，也有助于他们业务的拓展。”受访人士称。
记者在捷信消费金融公众号内输入“天下信用”，获得回复为：为方便您在线查询，您可点击微信公众号底部菜单“自助服务”-“查询个人征信”快速查询您的个人信用情况。并注明此查询渠道为“天下信用”平台提供的收费项目。不过根据其指引操作，目前“自助服务”中已无“查询个人征信”选项。
值得一提的是，“天下信用”App还与深圳市积分入户有关联。鹏元征信官网显示，申请2020年深圳市积分入户的人员，在深圳市公安局官网或“深圳公安”微信公众号提交2020年度积分入户申请后，下载安装天下信用App，根据页面指引完成积分入户个人信用查询申请，由承办机构在完成查询处理后，将查询结果提交给深圳市公安局。
新京报贝壳财经记者 程维妙
责任编辑：潘翘楚
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