度小满金融朱光:金融科技应回归本源在监管指导下有效运用科技_新浪财经

　　12月15日消息，由中国互联网金融协会等主办的2020第四届中国互联网金融论坛今日在京召开，此次论坛的主题是“立足金融为民弘扬科技向善面向‘十四五’的金融业数字化转型”，度小满金融首席执行官、中国互联网金融协会副会长朱光出席会议并发表演讲。

　　朱光表示，金融科技还是要回归本源，要以风险管理为核心，同时在监管的指导下有效的运用好这些科技，让金融科技公司和传统金融机构形成良性的合作状态，一起服务实体经济发展。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　各位领导、各位来宾，大家好！

　　非常高兴在论坛上和大家分享度小满在普惠金融领域的实践。度小满源自百度，原来叫百度金融，是在人工智能时代利用人工智能技术，助力金融科技发展。2020年起，主要的精力投在了小微上，通过技术和自身力量，服务好小微企业。在过去的一年里，有一些收获和心得跟大家分享。

　　服务小微企业的过程中，我们越来越发现，小微企业不稳定，尤其是今年遇到疫情的冲击，风险成本很高，同时交易成本也很高。这两个成本是相互矛盾的，有时候要控制风险成本，传统意义上就要花很大的精力做很多调查，交易成为就会提升。考虑到这两个风险成本，小微企业融资难、融资贵就可以很好的理解。

　　今年，清华大学和北京大学联合在疫情期间做了调查，30%的小微企业只能维持一个月，20%多的企业已经进行了大量的减薪、裁员。小微的发展直接影响到就业，对经济、对社会带来影响和很大的冲击。我们怎么支持好小微企业？自身抵押资产不足、融资成本高、企业成立时间短、缺乏信用保障，这都是小微企业在融资过程中遇到的困难，尤其是微型企业和个体工商户，根本拿不出抵押资产，所以融资成本就会变得非常高，或者可得性非常差。金融科技公司怎样找服务小微的空间？很多头部小微和中部小微是有抵押物的，有自己的房产，国家也在大力推进普惠金融，包括四大行在内的金融机构也做了很多工作，头部小微企业的很多问题得以解决。而中部小微企业和泛小微企业，比如个体工商户，由于没有抵押品，而且比较分散，正是金融科技公司和金融机构共同服务的很好区域。由于银行资本成本很低，和银行一起合作服务中部小微和泛小微，是我们看到的市场的机会，在这个方面大力发展，能够很好的激发经济活力。

　　2020年，我们和银行一起，向小微企业提供了大概3000亿无抵押贷款，其中，有七成是小微企业主，超过四成规模在五人以下，是非常小的企业。这种小的个体工商户，在中国有数千万，但确实能够带动就业。我们服务的小微客户，一直下沉到个体工商户层次。

　　一个真实数据，度小满服务的客户里有小微企业主和非小微企业主主，正常回款率来看，小微企业的表现反倒好于非小微企业。在2月受到疫情的影响，疫情一过，回款率都有很大提升，还是小微好一点。另外一个数据，如果小微企业申请延期还款和非小微企业申请延期还款，小微企业的回款率要比消费贷款好。小微企业主不到万不得已的情况，不会出现逾期，会想尽办法维持自己的信誉，这可能和过去的认知不一样，但这是真实的数据。

　　要达到这个程度，我们要筛选出客户，提供非常合适的服务。我们在底层有数据生态，中层有金融大脑，上层有各种应用技术、风险技术、客户管理技术，这些技术贯穿其中才能真正做到好的识别，才能够为小微做好服务。银行都用央行二代征信，其实大家都是一个征信报告，如果技术非常好，可以识别各种组合的变量非常多，通过度小满的科技解读，可以让风险再下降25%，同一份征信报告的解读能力背后蕴含了大量的技术底蕴，技术的支持会让风险降低。我们也非常希望把这些技术分享给银行。我们运用风控技术，在过去一年人均放款额增加35%，平均利率下降10%。把风险控制住，就能不断降低价格，不仅让小微融资的可得性增强，同时使融资成本大幅下降，4-11月，我们一直在下调价格。

　　支持好小微企业长远发展，要加大技术布局。我们通过多个金融科技试点项目不断探索金融科技的边界。在央行发布的47个重点项目中我们有3个，支付、智能风控产品都进入监管沙盒的试点，我们希望通过这些技术的运用，不断扩大氛围，让整个行业的科技能力都获得提升。

　　今年，在国家扶贫办的指导下，度小满金融和新发地签署战略合作协议，为新发地的农户提供了低息贷款，以非常低的利率，解决他们在疫情中遭受的资金问题和困难，使其尽快回复经营。新发地恢复好了，整个农户也就带动的更好，首都生活也有了保证。

　　同时，我们也有小满助力计划，落实国家“十四五”要求，把以技术支持小微“三农”，服务实体经济。小满助力计划为农户提供无息贷款，今年发布了1亿的贷款，为脱困农户脱贫，让他能够利用好资金展开经营活动，能够让自己和带动村民富裕，我们的小满助力计划也获得了认可。

　　最后，金融科技还是要回归本源，要以风险管理为核心，同时在监管的指导下有效的运用好这些科技，让金融科技公司和传统金融机构形成良性的合作状态，一起服务实体经济发展。

　　谢谢大家！

　　（未经嘉宾本人确认）