从0到38万亿：信用卡行业激荡35年

　　信用卡行业的30多年，是“中国浩瀚金融史上的光辉一页。”

　　本文由轻金融出品

　　作者：李静瑕

　　“千万不要忘记，创新就是为顾客创造新的价值。”管理学大师德鲁克的这句话，用来形容信用卡行业的诞生与发展史，可谓贴切。

　　早在1951年，美国一位叫麦克纳马拉的商人在纽约一家餐厅用餐，但结账时却发现没有带现金。这一次尴尬的用餐经历，催生了世界上第一张信用卡的诞生。

　　中国第一张信用卡的出现，也来自最朴素的需求。1984年，当中行珠海分行的周炳志在香港逛商场，第一次发现只要一张信用卡就能轻松购物，这次经历直接推动了中国第一张信用卡——珠海中银卡在1985年3月问世。

　　谁也没料到，一张小卡片，在短短30多年的时间，已经撬动了几十万亿的交易额。时过境迁，商场、餐饮等催生信用卡的最原始的场景，如今依然是推动信用卡取得不断突破的重要场景和动力。

　　从1985年到2020年，中国信用卡行业也走过了一段波澜壮阔的历史：发卡量达到了近10亿张、年交易额近40万亿，信用卡在刺激消费、促进经济转型、加快信用体系建设、“为客户创造新的价值”等方面，发挥了巨大的作用。

　　如今的信用卡，不仅连接了数亿用户和上千万商户，也成为银行提供综合金融服务、推动零售金融转型、数字化转型的重要工具。而这激荡的35年中，也蕴含着推动信用卡更好前行的启示。

　　一、信用卡行业的光荣与梦想

　　从少数人使用，到“飞入寻常百姓家”；从1家发卡银行，到如今300多家发卡银行，信用卡行业的蓬勃发展背后，经历了无数银行人的努力与创新。

　　在中行发行国内第一张信用卡后，工行、农行、中行、交行等银行的信用卡产品陆续面世，同时中国的消费金融市场也开始起步，但受制消费水平、市场环境等因素，此后较长时间信用卡行业发展缓慢。

　　信用卡行业的第一轮跨越式发展，始于2002年。当年有两个大事件，一是银联成立，信用卡规模化进程开始；二是第一个独立信用卡中心工行牡丹信用卡中心也成立，专业化经营开始替代信用卡的总分行模式。随后，农行、建行、中信、光大、民生等银行的信用卡中心纷纷成立。

　　2003年，被认为是信用卡的发展“元年”和爆发之年，信用卡“步入了由小到大、由大到强、由强到精的快车道”；2006年央行个人征信系统上线，信用卡在扩大消费、推进诚信体系、推动经济结构转型等方面的作用日渐凸显。

　　2008年一季度，信用卡发卡量达到1.047亿张，信用卡行业用了23年的时间首次突破了1亿张，领先的银行开始加大信用卡快速获客。

　　不过，也是在2008年~2009年，信用卡行业迎来转折点：一方面，2009年信用卡发卡量增速达30%，此后10年再没超过这一增速，当年信用卡交易总金额同比大幅增长了69.9%；另一方面，金融危机爆发，信用卡风险开始陆续暴露，各家银行也逐渐向精细化转变。

制图：轻金融

　　一位国有行副行长曾评价，21世纪的第一个十年开启了信用卡产业的“沸腾年代”。

　　信用卡行业的第二次腾飞，从2010年前后开始。2009年底信用卡发卡量1.86亿张，到了2012年已达3.3亿张，2012年全年信用卡交易金额首次突破10万亿元。

　　在这几年里，信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比也出现快速提升，从2007年的11.2%，到2013年末已经上升到了55.8%，信用卡在促进国内居民消费、拉动经济增长、驱动结构转型方面的作用不断加强。

　　从2013年开始，互联网渠道发展迅猛，银行业开始积极探索移动互联网及大数据时代下新的信用卡业务经营模式，不断推动产品创新、优化用户体验，扩大信用卡品牌的影响力。

　　然而，互联网金融的爆发，对信用卡也造成了一定冲击，2015 年，信用卡和借贷合一卡出现负增长，当年发卡量下降5.05%。不过，2016 年，央行发布“信用卡新规”，信用卡增速又开始突飞猛进。

　　在这一时期，敏锐的银行，开始加大与互联网巨头、科技公司的跨界合作。2014年，中信银行通过网络联名卡产品，成为当时业内唯一与BAT全面深度合作的银行。

　　即便到今天，这家银行仍保持了一贯的敏锐。今年9月25日，中信银行与华为钱包合作发行的首款联名信用卡——中信银行Huawei Card国内正式发行，面向华为用户量身打造一款“手机里的信用卡”，兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。双方通过整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术，以及华为的智能终端科技能力，打造全新的支付生态，为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。

　　另一家股份行招行也是从2014开始加大与互联网企业的合作，大力推动联名卡发行，2016 明确了“移动优先”策略，积极推动数字化营销与服务创新，2020年上半年招行信用卡数字化获客占比已经提升到62.65%；平安银行也从2015年开始推动网络渠道获客和传统渠道客户的线上转化，当年网络渠道获客同比增长173%。

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　　“十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。2018年，信用卡活卡率达73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。”《中国银行卡产业发展蓝皮书》指出。

　　在谈到信用卡产业所发挥的行业作用时，银保监会副主席曹宇曾撰文指出有三大方面，一是信用卡业务发展促进了居民消费，满足消费者个性化、多样化的金融需求；二是信用卡业务发展带动了整个上下游产业链的发展；三是信用卡业务发展推动了社会诚信建设。

　　信用卡的30多年，是“中国浩瀚金融史上的光辉一页。”一位国有银行副行长如是评价。

　　二、扛起银行零售转型的大旗

　　拥有逆周期、高收益特征的信用卡业务，不仅是银行零售金融业务转型的重要突破口，也对银行的中间业务收入起到了举足轻重的作用。

　　虽然国有行布局信用卡时间最早，都超过了30多年，不过据轻金融统计，在各类银行中，股份行信用卡占零售比重最高，8家股份行的信用卡占零售比重在22%~37%之间，零售业务对信用卡依赖度更高。

　　其次是国有行，截至2020年上半年，四大国有行信用卡贷款占零售贷款比重在8%~11%之间，也是四大行住房贷款以外占比最高的零售贷款类别。而上市城商行的信用卡占零售贷款比重大部分都在5%以下。

　　“信用卡业务为银行业创新发展注入了持续活力”。曹宇指出，信用卡推动了传统银行服务模式、产品模式、发展模式、管理模式等四大方面的创新，信用卡业务已成为商业银行金融产品创新最集中的领域之一。

　　“目前，我国信用卡市场已经初步形成了商业银行内设部门经营、信用卡中心相对独立经营以及农村中小金融机构联合经营等多样化的管理模式。”

　　从当前的信用卡格局来看，无论是发卡量、交易额还是贷款余额，大中型银行的市场份额都在90%以上。

　　从发卡量看，截至2019年末，工行、建行、中行、农行、交行、招行等6家银行都进入了1亿张的俱乐部；从信用卡贷款余额看，建行最高，达到7412亿元，工行以6779亿元排其次；在股份行中招行最高，达6710亿元，中信银行与平安银行也在5000亿以上。

　　信用卡还是银行获取客户、经营客户的重要战场。“信用支付渗透到衣、食、住、行、康、乐、教等日常生活的方方面面，高频多维度数据能够帮助银行更好的了解客户，更好进行客户经营和风险控制。”

　　据中金公司估算，样本银行信用卡业务收入对全行营收贡献度，由2015年的9%提升至2019年的17%。2019年，国有六大行信用卡发卡量占零售客户数量比例为14.8%，而主要上市股份行高达72.2%，华夏、中信、光大比例均超过70%。

　　再来看一个非常重要的指标——信用卡营业收入与占比，这一数据能看出信用卡对银行营收的贡献度。2019年，广发银行、平安银行、光大银行、中信银行、招商银行等机构信用卡业务对全行营收贡献超过30%，广发银行信用卡业务贡献度更是超过了50%。

　　在评估信用卡业务竞争力时，中金公司认为，招行、平安、建行、中信等机构较为领先；华泰证券也认为，行业领先者包括招行、建行，而有力挑战者则包括中信银行、平安银行。

　　三、数字化决胜行业未来

　　一年一度，中国银行业协会都会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书》。最新一期的《蓝皮书》，以中国信用卡诞生35周年为主题，展现了银行卡产业数字化转型的创新成果，并探讨了银行卡产业在金融科技和移动互联网融合下的前景。

　　在银行业与信用卡行业逐步步入全面数字化和存量客户经营时代的背景下，金融科技扮演了十分重要的角色，为银行差异化消费场景创新提供了更多可能。

　　“非接触服务浪潮席卷之后，信用卡这一商业银行最具互联网基因的产品线，应如何把握机遇、顺应趋势，探索出一条线上化、数字化、智慧化、生态化的发展道路。”工行牡丹卡中心总裁王都富近日撰文指出。

　　具体而言，金融科技新技术主要从三大方面助力银行信用卡业务创新，一是营销获客，二是内部经营的效率提升，三是应用度较高的风险管控、反欺诈。领先的信用卡机构，已经在产品、支付、营销、服务和渠道等方面加快业务创新与数字化转型步伐，突破传统有形介质和支付场景的局限。

　　从代表性银行的动作看，2020年上半年工行针对六类电商、八大场景加大线上收单营销力度；建行则深入推进信用卡业务数字化、平台化和精细化发展，发挥数字化经营的优势，聚焦生态场景，来促进获客、黏客和业务的发展；农行表示，现在信用卡消费在某一些区域还是有爆发性增长，仍将以数字化转型来引领。

　　与此同时，一些代表性股份行也把数字化能力打造成信用卡业务的一大核心竞争力。比如，在信用卡数字化创新上，中信银行一方面主动加大金融科技创新，推动信用卡自主研发突破新高度；另一方面，打造覆盖用户全消费场景的“生活+金融”生态圈，同时推出一系列优惠活动，助力产业与消费实现“双升级”。

　　在关键时刻，信用卡机构始终不忘践行社会责任，《蓝皮书》特别提到，2020年初，在疫情和经济社会发展关键时期，银行卡产业各方创新多样化线上服务模式，优化金融服务环境，持续提升客户体验，积极助力推动国民经济恢复正常循环，切实履行产业社会责任。

　　在银行业面临百年未有之大变局的当下，展望未来，无论是推进客户体验、提高营销效率、提升品牌影响力还是加强风控能力，金融科技都能给信用卡行业带来源源不断的动力，领先的信用卡机构有望继续破浪前行。

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责任编辑：唐婧