研究分析县域信贷供需关系变化和探索化解供需矛盾，对于营造良好金融环境，增强市场融资能力，促进县域经济发展和城乡融合发展具有重大意义。
—— 县域信贷市场供需关系变化研究
课题组
5月11日-12日，第二届农商银行百人会深圳会议召开。会议以“准确识变、科学应变、主动求变——互学互鉴推动农商银行高质量发展”为主题，汇聚百余家农商银行“一把手”，聚焦大行下沉与农商应对、城区竞合与上市展业、运营转型与风险管理、科技赋能与信创落地等行业焦点开展交流研讨。
会议期间，发布了五本课题报告。陕西省联社业务发展部田媛对发布的《县域信贷市场供需关系变化研究》课题进行了介绍。
县域金融是县域经济发展的血脉，县域金融市场建设是县域经济发展与县域经济制度变迁的重要内容。当前，随着我国“三农”工作的深入推进，县域金融发展迈入了崭新的发展阶段，对金融的需求更加迫切，并且趋向多元化、个性化发展，需要金融供给及时跟进。
5月11日，在第二届农商银行百人会深圳会议上，陕西省联社业务发展部田媛代表课题组发布了“县域信贷市场供需关系变化研究”课题的研究报告。本课题由陕西省联社、湖北省联社牵头，河北省联社、辽宁省联社、上海农商银行、福建省联社、湖北省联社、河南省联社、贵州省联社、四川省联社、甘肃省联社共同参与。调研过程中，课题组旨在通过对县域信贷供需关系进行分析，特别是对其中存在的供需矛盾问题进行分析，从而为县域金融主体特别是农村金融机构更好服务县域经济提供对策和建议。
县域信贷市场发展现状
课题报告指出，县域信贷市场发展现状主要有三个显著特点：
县域信贷市场曲折发展，先后经历了成长起步阶段、调整发展阶段、蓬勃发展阶段和改革发展阶段；
县域信贷需求保持旺盛，主要反映在农户、中小微企业、新型农业主体、新市民、基础设施建设等需求中；
县域信贷供给全面强化，主要体现在支农力度不断加大、产品逐渐丰、服务渠道日趋多、数字金融蓬勃发展。
县域信贷市场存在的问题
课题组在调研中发现，县域信贷市场面临着经济发展形势不容乐观、县域信贷供给质量有待提高、县域信贷市场竞争失衡、部分县域信贷生态环境不佳、贷款风险分担机制不够完善等问题。
❏经济发展形势不容乐观
当前部分县域经济发展缺乏动力，传统产业转型升级困难，受人口流失严重因素影响较大，同时近年来受疫情影响，餐饮业、住宿业、批发零售业受到严重冲击，零售消费市场呈现萎缩。
❏县域信贷供给质量有待提高
一方面，整体金融需求也发生了结构性变化，资金供给与需求匹配度不够。另一方面，金融产品同质化严重，财富管理需求仍有挖掘空间。
❏部分县域信贷生态环境不佳
受宏观经济下行、疫情等因素叠加影响，部分县域信贷资产风险压力增大、逃废债现象严重。与此同时，信用体系建设不够完善，农村信用信息处于零散、分割状态，未能有效统一整合。
❏贷款风险分担机制不够完善
农村金融服务成本高、风险高、收益低，担保和风险补偿机制不健全。农业保险发展内生动力不足，仍以政策性保险为主，广度和深度不够。农村生产要素流转机制不完善，导致抵押难问题长期存在。
县域信贷市场发展对策建议
对于下一步应如何发展县域信贷市场，课题组基于前期调研提出了四点针对性建议。
❏激发县域经济发展活力
激发市场主体活力。持续深化“放管服”改革，创新市场主体激励机制，推动市场主体扩增量、稳存量、提质量，提升县域治理能力和水平，营造良好营商环境。
加速推进产业升级。加大县域产业转型升级扶持，集聚创新要素，培育创新动能，培育壮大一批“专精特新”中小企业、行业“隐形冠军”，实施延链补链强链工程。
拓宽经济新增长极。聚焦农产品上行、乡村功能拓展等关键点，推动农产品出村进城，吸引城乡居民下乡消费，促进城乡双向流通，促进乡村消费市场提质扩容。
❏加大县域金融有效供给
加大金融服务创新。通过产品创新满足个性化金融需求，通过模式创新扩大金融服务覆盖面，积极提供支付结算、信贷融资等一揽子综合金融服务。
拓宽金融服务渠道。持续加大对粮食生产、“菜篮子”工程、现代农业基础设施等重点领域信贷供给。持续提高信用贷和首贷户的占比。加强产业链客户一体化综合服务。
提供差异金融服务。细分客户群体，发挥小法人优势，对营销策略、利率定价、产品匹配、维护频率等方面作出适时调整，因地制宜提供差异化金融服务。
❏优化县域金融生态环境
加强县域信用体系建设。统一推进信息采集、共享和应用，搭建一体化的信用信息平台，对各职能部门信息进行整合，推动涉农信息联通和共享。
拓宽农业保险广度深度。创新农业保险产品，鼓励各地区因地制宜开展特色优势农产品保险试点，不断提高农业保险服务水平。
健全县域融资担保体系。合理提高担保放大倍数，降低担保费率和反担保要求，适度提高代偿比例，进一步提升融资担保覆盖范围。
规范县域金融竞争秩序。监管部门要结合大型银行与农村金融机构在客户群体、业务定位等方面的差异化定位，指导大中小银行发挥好各自的特长和优势，形成优势互补、良性竞争的差异化服务格局。
❏加大县域金融政策扶持
优化县域金融财税政策。合理分配财政性资金存放和统筹行政事业单位工资代发，增强涉农金融机构支农支小实力，推动金融资源继续向“三农”倾斜。
实行差异化金融监管政策。在农村金融机构拨备覆盖率、不良贷款容忍度、新开办业务、监管评级、履职评价以及资本补充等方面给予一定的政策倾斜。
建立县域风险贷款补偿机制。积极争取通过优质资产置换、土地收储、招商重组、增信代偿等方式帮助县域金融机构化解不良，营造良好金融生态。
支持县域金融机构补充资本。推进政府专项债补充县域金融机构资本工作，帮助困难机构补充资本。
（中国农村金融杂志社）
责任编辑：宋源珺
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