记者贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道
试营业半年后，蚂蚁金服旗下的蚂蚁银行（香港）于9月28日起正式开业。据了解，手机最快3分钟远程开户和高息存款产品"存款宝"是其开业之初的2大卖点。用户在活期储蓄存款产品"存款宝"存入2万港元或以下，年利率达2.5%；2万港元以上至50万港元，年利率为1%。
据了解，去年上半年，中国香港金融管理局先后下发8张虚拟银行牌照，蚂蚁银行是目前第6家正式开业的虚拟银行。其他几家预计今年也将陆续开业。虚拟银行时代正式来临。
记者梳理发现，多家虚拟银行在开业之初都不约而同地推出了高息存款产品。对此，国内一家互联网银行人士向记者表示，由于虚拟银行线上展业的特殊性，揽储压力较大，而当前香港传统银行的活期存款年利率仅0.001%左右，用较高的存款利率吸引用户因此成为新开业虚拟银行发展负债端业务的普遍做法。"不过，这种促销获客是短期的，所形成的利率倒挂现象并不会持续太久。虚拟银行更多的意义是为香港市场带来一种全新的银行模式，将有利于用户体验的提升以及中小企业融资难题的化解。"行业人士表示。
超半数已登场，高息存款产品成卖点
又一家香港虚拟银行正式营业。
2019 年5月 ，蚂蚁集团旗下的蚂蚁银行（香港）获得香港金管局颁发的虚拟银行牌照。今年3月31日，蚂蚁银行宣布试营业，初期只接受银行员工邀请的亲友参与，完成试营业后，将继续下一轮筹备工作。9月28日，蚂蚁银行正式宣布开业。
资料显示，香港金融管理局在2019年上半年共发出8张虚拟银行牌照，这首批牌照由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的机构获得。今年3月24日，由众安在线牵头成立的众安银行宣布正式开始营业，成为香港地区首家开业的虚拟银行。记者梳理发现，截至目前已有6家虚拟银行进入正式开业，分别是众安银行、天星银行、汇立银行、LiviVB、Mox银行以及蚂蚁银行。剩余的几家虚拟银行目前也大多已进入试营业或内测的状态。
从已经开业的几家虚拟银行目前推出的产品来看，高息存款产品格外"吸睛"。蚂蚁银行(香港)官网显示，其活期储蓄存款产品"存款宝"按照账户余额的多少可以享受不同水平的年利率。其中2万港元或以下的年利率为2.5%，2万以上至50万港元的年利率为1%，50万元港元以上则采用活期账户利率，即年利率为0.001%。
和蚂蚁银行类似，众安银行、天星银行、汇立银行等在开业之初也推出了利息优惠的灵活存款产品。其中众安银行的活期存款产品"ZA活期Go"，无门槛活期存款年利率1%，存款上限为50万港元。汇立银行则推出了香港首个"拼团"型定期存款产品GoSave，用户可以和家人朋友乃至所有汇立银行客户一起储蓄，参加人数越多，利率越高，年利率最高可达4.5%（其中1.5%为年利率，3%是额外年利率奖赏。）
天星银行开业初期则重点推介年化3.6%港币活期存款利率。记者从小米金融方面了解到，2020年6月11日起在开业期间所有成功开户的天星银行新客戶，活期存款港币首2万元都可享有3.6%的年利率，利率保证直至2021年6月10日。此外，金额在50万至100万港元的活期存款客户可享有1%的年利率。
而客户可在天星银行APP申请的贷款，实际年利率最低仅有2.99%，以日息计算。客户可以在贷款期内随时提前还款，并承诺最少维持3年不收手续费。即在某种条件下，天星银行吸收的部分储蓄利率已高于银行贷款利率。"不过，当前的利率倒挂带有互联网促销获客性质，这种烧钱揽客的做法并不会持续太久。"行业分析人士向记者表示。
据行业人士介绍，目前香港传统银行的基准利率为0.001%。以汇丰银行为例，存款额少于5000港元不设利率，5000港元以上活期利率为0.01‰，其他各大银行的活期利率也大多在0.01-0.02‰左右。虚拟银行存款产品的利息比香港一般活期存款高出百倍，甚至比目前香港市面上的大部分定期存款还要高，主要就是为了提高对用户吸引力。
据了解，按照此前时间节点，获得牌照后虚拟银行预期将在6到9个月内开业，但受今年初以来的疫情影响，虚拟银行开业进度放缓。"目前来看应该都能在今年开业。而后续开业的虚拟银行大概率也会继续采用高息存款揽客的策略。"
金融科技赋能，促进香港普惠金融
对于虚拟银行的逐渐开业，是否可能会为香港传统银行业带来鲇鱼效应这一疑问，行业人士表示肯定，"但从目前来看，传统银行存款产品利息的波动并不明显，更多的是金融服务方面的促进和提升。"
据一位常年在香港工作的人士介绍，香港有超过150家持牌银行，其中三到四家大型传统银行占据市场主导位置，因创新动力不足，其金融服务存在不少痛点，例如实体分行等候时间长、网上或者手机银行功能不全面、服务门槛较高等，客群也以国际个人和企业客户为主。
虚拟银行与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。根据香港金管局定义，虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，不设实体网点降低运营成本，且能提供7×24小时服务。"这种更切合互联网时代的便民快捷银行服务大大提升了用户体验。虚拟银行的出现也或将填补香港银行业的部分业务空白。"
蚂蚁集团CEO胡晓明表示，香港用户手机下载蚂蚁银行（香港）APP后，凭香港永久居民身份证，无需像传统银行那样去柜面申办，在手机上最快只要3分钟即可远程开户。此外，蚂蚁银行通过与AlipayHK合作，下一步有望实现直接从AlipayHK电子钱包的小程序完成银行远程开户。届时AlipayHK的200多万用户线下消费时可直接从银行的"存款宝"内划账支付，进一步拓宽香港虚拟银行业的应用场景。
汇立银行计划与万事达卡（Mastercard）合作推出无号码银行卡。此卡的最大亮点是持卡人的账号和CVV安全码不会展现在卡上，通过实试，无号码银行卡可成功于银通自动柜员机提款，及用于网上购物消费。客户遗失卡片时可在手机app上一键挂失，立即暂停所有交易，无需担心被盗用。Mox银行则是香港首家同时支援ApplePay及GooglePay的虚拟银行。
此外，虚拟银行设立的其中一个目的是要促进普惠金融，让大众能够获得基本的银行服务，因此虚拟银行的目标客户为本地个人和中小企客户。而首批获得虚拟银行牌照的8家企业背后股东都具强大的"互联网"基因，这有利于虚拟银行开展中小企业金融服务业务。
蚂蚁银行就正在研究支持中小微企业的方案。蚂蚁银行（香港）行政总裁王澜透露，下一阶段希望以阿里巴巴经济体内的电商作为其中小企商户服务试点，积极研发包括数字化贸易融资在内的小微金融服务；等到服务成熟后，希望进一步拓展范围，覆盖香港更多中小微企业。
众安银行发言人也曾透露，该行初期将通过发展零售银行服务，提升用户服务体验，后期会将服务扩展至中小企业。
多位行业人士认为，目前香港地区的银行服务还不能完全满足中小企业对贷款的需求，这一目标客户群正是虚拟银行未来可重点抓住的市场份额。"相比于零售客户，虚拟银行最大的市场潜力在于中小企业贷款。" 民生银行研究院高级经济师郭晓蓓认为，虚拟银行可以利用一些大数据进行信贷风险评估，解决中小企业融资困难，有效填补市场空白。
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