林建明：金融科技的未来，不在金融在数字中国的全景_新浪财经

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　　第十七届中国国际金融论坛于2020年12月17日-18日在上海举行。主题为“数字经济时代的金融服务”。萨摩耶数科董事长林建明出席会议并演讲。

　　以下为会议实录

　　感谢主持人。尊敬的各位领导、各位来宾，大家上午好。非常荣幸参加今天的论坛开幕式演讲，来之前我认真看了过往几届论坛的主题，出现比较高频的词是“金融开放、金融创新、服务实体经济、服务中小企业”等，今天听了其他嘉宾的演讲，大家都提到了“金融科技、数字金融、绿色金融”等，很明显看得出来今天主题发生了改变。

　　我们更多讲的是“金融科技”，今天，我就以“金融科技”企业身份来跟大家分享一下我的观点。

　　我今天演讲主题是“金融科技的未来，不在金融，在数字中国的全景”。

　　中国金融科技经历了三次发展浪潮。

　　第一次是从90年代中后期开始到00年代初，这个时期发展特征是“电子化、系统化”。此阶段一批为金融机构提供信息技术服务外包、电子设备制造的企业诞生，为金融机构提高了运营效率；同时，人民银行清结算系统等基础设施，也是在这个阶段完成建设的。

　　第二阶段是00年中后期到10年代初，是以“网络化、信息化”为特征，这时候中国互联网大量普及以及中国电商飞速发展，这个阶段出现了一些科技公司帮金融机构做获客营销、信息整合、电子交易、在线支付等等，这些企业大大提升了金融机构的互联网化。这个阶段24小时银行也出现了。

　　今天正在经历了的是“第三次浪潮”，是以“数字化、智能化”为特征的发展浪潮，这个阶段就是ABCDE的技术，广泛应用在金融各个领域，甚至影响了生活点点滴滴。从整个发展历程看得出来，金融科技的应用，一次比一次更深刻。从一开始科技只是作为金融服务的工具，后来科技变成金融实施的手段，今天，科技已经是金融，特别是新金融的核心引擎。因为它已经重塑了金融产品的设计逻辑、交易结构、运作形态、风险管理等方面，甚至改变了金融行业在全社会中的价值定位和竞争格局。

　　在我过去20多年的工作经历中，前面15年在银行管理IT系统，管理很多外包厂商，之后，创办了萨摩耶数科。我既在甲方当过开发的需求者，也在乙方当过服务的提供者，为什么金融业创新离不开外部科技公司的服务和驱动呢？对这个问题逐渐有了相对清晰的答案。

　　第一，80后、90后这批“互联网原住民”逐渐成为金融服务的主流客户群体，面对他们，银行有没有从战略上、观念上重视科技？如果没有，这会是一个“代沟”的问题。

　　第二，银行内部的组织形态、绩效考核、预算管理体系，是否对金融科技创新留有试错、容错的空间？是否对产品的市场调研、开发测试、客户运营具备全流程认识？是否能容许科技、移动互联、获客、风险试错积累上的前期巨额资金投入？是否有与科技相匹配的部门岗位设置、灵活的考核机制？如果没有，这会是一个“生产关系与生产力适应”的问题。

　　第三，银行是否可以兼容科技、互联网这样的开放式、多元化、重跨界、轻传统的基因？包括合规、风险等管理条线，是否有决心在创新与审慎间取得平衡？如果没有，这会是一个“文化兼容”的问题。

　　第四，数字金融需要的是既懂金融、又懂科技的人才，例如客户营销人员既要懂得互联网流量买卖，又要知晓银行的客户指标增长需求；风险管理人员既要会运用大数据做建模分析，又要知晓如何提升信贷经营效率、降低贷款不良率；IT人员既要会写代码，还要能帮业务部门做人工智能的工具，还得知道怎么做好数据安全和个人隐私保护。如果没有，这会是一个“人才”的问题。

　　银行创新与改变从未停息，进入21世纪的银行，从工业时代流水线逻辑到互联网时代网络思维逻辑的转变也变得尤为重要。什么是流水线逻辑？就是精准、可控、低成本、标准化，不管怎么流程再造，都离不开审批、管控的思维。什么是网络思维逻辑？激励而非约束、灵活而非管控、授权而非收权、多变而非稳定，这些都要成为内化的生态。这些观念上的、文化上的、体制机制上的问题，只能靠外生力量解决。

　　这就是过去为什么三次发展过程当中，金融科技公司的介入越来越深的原因。

　　从微观角度讲，金融机构与科技公司是一种优势互补，金融机构掌控的是国家授权的金融专营资源，科技公司是以外力相助，为金融机构补齐在创新、开放环境下的体制机制和文化观念上的短板。从宏观角度讲，这也是市场经济不断向纵深发展后，专业化分工程度越来越高的历史必然，只有让专业的人做专业的事，才能提升整个社会的经济效率。

　　这是人民银行行长近期讲的一句话：“在金融科技“ABCDE”中，大数据（也就是字母D）最为重要，它是所有科技的支点，也是金融服务的基础；金融科技发展和大数据运用，推动了整个金融业向数字化方向转型”。

　　数字化转型最里面是数字化运营，要求金融机构从底层，从中后台产品要发生深刻的改变，要用数字化来做运营，来做风控，来管理流程。外面这层是数字化的体验，是用户可以感知到的。例如，我要去享受一个金融服务，我的流程，我的KYC，是否要有流程匹配等等，这些都是由内到外全面变革，这才是真正的数字化转型。

　　以我们萨摩耶数科为例，我们提供给银行的数字科技解决方案，就是一整套的数字科技解决方案。

　　营销层面，怎么通过移动互联技术大量地、低成本地获取客户，怎么挖掘银行沉没客户的活跃度；产品层面，怎么设计金融产品、怎么吸引客户、怎么传递品牌形象、怎么优化流程体验；风控层面，怎么运用大数据技术做风险的建模分析、对信贷客户定额定价，既能提升信贷经营效率、又能降低信贷资产不良率，怎么运用人工智能手段实现秒级实时审批放款、7×24小时不间断工作，怎么让风险模型自动迭代、机器学习；运营层面，怎么让用户持续活跃，持续贡献ARUP值，挖掘出沉没的用户，留住用户的时间资源；治理层面，怎么通过手机实时查看行内业务数据、了解最新信息动态，怎么建立数据治理的中台体系，自动监测预警、提示。

　　所以我们不是单纯的给银行布软件、布模型，我们交给银行的是一个“有血有肉”“自己会跳舞”的系统，我们提供的是数字金融所需要的、能提升利润的、能切实落地的一揽子解决方案。

　　近些年，我还发现一个很有意思的现象：金融，总是社会上“软科技”的率先运用者。补充一下，我这里说的“软科技”，带有“软件科技”的意思，它是相对于高端制造、生物医药那些偏重于制造业的“硬件科技”而言的，并非是说“软科技”实力不够“硬”，所以像大数据、人工智能、移动互联、区块链、云计算、新一代信息技术等，都可以归类为“软科技”。

　　认真思考一下，答案并不难：市场经济条件下，金融是社会经济活动的神经中枢，它既对信息处理有着最及时、敏感的需求，又最能汇集大量资本投入于科技的攻关、试水。因此，金融业总是能饮到“软科技”兴起的头啖汤。但随着金融触角的延伸、和科技的日臻成熟，仅有一碗头啖汤是不够的，我们需要有更丰富的菜肴，提供给八方来客。

　　对科技公司来说，我们的全量客户，就存在于全社会各行各业的经济体，也就是实体经济，尤其是数以千万计的中小微企业。

　　有幸的是，在服务金融机构的过程中，我们积累了丰富的行业经验和理论认知。这些能力都是可以推而广之的，它今天应用在金融，明天就可以应用在各行各业之中。

　　这一两年来，我们与政府监管部门一起研究过如何搭建数字监管平台，让监管机构实时查阅、调取、分析辖内金融机构的业务数据，做到实时预警、自动生成监管报表，而不是靠金融机构自己申报；我们与手机制造商、电信运营商一起合作过如何通过线上推广、用户裂变的形式获取客户、抢占市场份额，而不是通过以往的电销、地推、平面广告等渠道；我们与线下零售商场超市一起探索过，如何自动描绘顾客画像，千人千面，如何促进客户交易、线上带动线下，使线下商超也能像线上电商平台一样，把客户从“看得见却摸不着的”变成“看得见也摸得着的”；我们还深入“三农”领域，把智能识别、数字监控技术运用到农产品批发交易、农畜养殖屠宰，乃至田间地头，给农民大叔大妈们扶“智”也扶“志”。

　　数字科技是这个伟大时代的产物，我们受益于这个时代，我们就要回馈于这个时代。

　　当今世界正经历百年未有之大变局。我们认为，科技创新正是这场大变局中的一个关键变量，它不仅提高生产力，而且在加速变革生产关系。以数字化、智能化为代表的金融科技正不断走向深水区，基于“数字”这个枢纽点，联结起了金融数字化和产业数字化这两个意义重大而深远的命题。

　　对数字科技来说，金融是起点，不是终局。如果问金融科技的未来在哪里？我认为，服务普惠群体，让普罗大众享受到更智能、更便捷、更温暖的品质生活；服务实体经济，用最新科技成果打通实体产业转型升级的任督二脉；服务智慧社会，使社会进入自我运转、自我规范、自我进步的后现代共享时代——这便是未来数字中国的美好蓝图，也是金融科技必须承担起的使命和追求。

　　金融科技的未来，不在金融，在数字中国的全景。

　　我相信，迟早有一天，数字技术、智能技术、互联技术、云技术，将会像今天的手机、电视一样，成为全社会普及的基础设施，人人生而享有。我们愿为此再努力五年、十年、二十年，一直到这个美好愿景实现的那一天。

　　我的发言就到这里。谢谢大家！

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