张璐：有竞争才有发展没有互联网业态的兴起就没有金融业的进化_新浪财经

安装新浪财经客户端第一时间接收最全面的市场资讯→【下载地址】

　　中国北京国际科技产业博览会（简称“科博会”）迄今已连续举办二十二届。是每年定期在北京举办的国家级高新技术产业国际交流与合作的国际盛会。第23届科博会2020中国金融论坛定于9月18日在北京召开，主题为“金融科技赋能实体经济高质量发展”。中国人寿财产保险股份有限公司大数据团队负责人张璐出席会议并发言。

　　以下为会议实录：

　　孙总刚才讲百信银行其实是非常有活力，非常年轻的线上化的银行，然后是以互联网为姿态去运营。中国人寿大家都知道，是一家有很长历史的金融机构，经营传统的寿险、财产险、健康险、养老险等等这样业务，这样金融机构在数据运营商走过了路大概是什么样的，其实我觉得跟百信银行有一些很有意思的差异。刚才王总讲，银行业也好，保险业也好，没有金融行业实际上不存在数字化的问题。因为最早80年代开始、90年代开始存款也好，保险也好其实都会在细分里面，后面是分布式的系统，这些系统都会收集各种各样的交易数据、客户数据，然后一些标的数据，第一个阶段在传统的银行也好，保险也好。我们做的事就是什么？首先把这些数据都集中起来，那叫数据大集中，然后各地集中完了之后，那会儿T+1出报表，属于很先进的，都是一个月，然后每个月去各地上收数据，上收完了做报表，我这个月的月中能够看到上个月整个总公司全国各地保费情况就非常不错了。那会儿叫BI也好，或者是数据平台、数据仓储，这个其实是第一个阶段。更多要解决的其实是说这个数据怎么用，完全是面向内部管理的，不管是部门的考核、机构的考核，其实上升数据目前用现代的眼光来看，真的就叫小数据。因为他分析维度非常有限，机构、渠道、产品客户类型等等的，上升上来算一个总的保费，总的赔款，手机费还有一些成本，这种考核的需要，监管还会有更多的要求。反而那个时代是监管各个银行也好，保险也好。它的这种数字化建设或者是数据平台的建设，银监会1104，保监会的集合等等都起到这样的作用。

　　第二个阶段也开始叫大数据时代到来了，有很多更先进的，尤其是互联网行业带给银行一些冲击，你看你手里有这些数据，你可以分析客群特征，什么样的人愿意买什么产品，你可以做地推，大家都知道中国人寿这种寿险保险类公司，合作伙伴去做推销，其实大家很长很长时间以来，其实都没有想到我们手里数据实际上能去做客户咨询，然后不同的客户群体可能会有不同的产品购买这样意愿，我们去做营销。慢慢拿自己内部的数据去做客群营销和服务。慢慢的就开始像中国人寿这样的企业，我们有各种各样的成员单位，比如说有产品、有寿险等等，这时候都会发现大家把客户标签的放在一起，这个很有意思。中国人寿内部我们财产险大概意识到投保客户个人客户有80多万，寿险公司差不多加起来有五六个亿的场景客户，我们把这些客户标签放到一起就会发现，特别有意思。我们很多客户实际上保险投保意识高度统一的。比如说可能会买寿险这种健康险和疾病有关的保险，同样这样客户也会为自己家里房子等等去投保这样财产保险，投保医院只要在某一个方向是比较明确的，那它在另外的产品交叉销售上也会有很强特征。

　　再往后发展开始跟外部很多合作数据做判断，举一个简单例子，很多人在北京有车，开车上班的时候其实有非常非常多的出险记录，包括你在什么地方出的险，我们做的私募合作，我们分析了一个中国很长的历史，在各个大中城市天气对于车辆出险这样一个影响。因为我们传统觉得下雨天容易出险，有这样一个相当于潜意识。实际上我们拿到数据分析完了之后，发现这个事还挺有意思。首先各地跟各地情况不一样，比如北京出险有一个曲线变化跟上海、江浙不一样，北京地区下小雨出险情况会降低。大雨之后出险赔付会上升，江浙地方是小雨跟中雨情况会升高，而大雨之后会下降。后来做这种背景曲线分析是什么？江浙地区我们理解是说有大量的梅雨季节，这种梅雨季节对于客户开车出行的影响非常小的。下小雨和中雨照样也会开过去，这时候碰撞的机率会大，北京这样的城市因为交通状况，公共交通比较好，一旦下小雨和中雨很多人觉得约定俗成的想法，可能会出险我就改公共交通，路上可能会堵，实际情况其实不是这样，大家都这么想，所以开车出去的整个道路路网情况变好了，反而出险会下降。刚才讲地区是不一样的。

　　一个大型城市城区和在郊区也是不一样的，刚才所讲的下雨之后，在城区出险有一个非常明显的下降趋势。但是在北京像延庆、密云、大兴这种远郊区县还是保持比较相当高的高位，后来分析动因会跟当地公共交通和发展情况是息息相关，这包含的内容还很多。还有不同的时间点，不同天气的这种。

　　我讲这个例子是说，可以看到传统保险公司首先手有利很多数，一开始做考核，后来保险公司是金融机构最愿意去做的科学营销。接下来往大了做，是做跟各种各样外部数据合作的分析。

　　下一个阶段刚才在讲，人工智能或者是说大数据发展是跟业务的结合，也是一开始考核，后来辅助再后面就叫做预测，我们的决策的一个自动化支持。我们现在做很多自动合保，原来合保人要去看，通过OCK，通过你证件信息定位到你人，看看你人有没有过往长的这种社保的赔付记录等等，然后我们机器可以自动去核实，比如说你投保车辆你的品牌情况是什么样。你合成比什么情况等等，大概可以预测出来，未来这个车到底会不会出险，这个人生病的概率是什么情况，自动可以说这个保险可以进行承保，或者没有办法承保，你可能要去提供一些额外的费用的增加，或者是特殊条件等等，这些就开始进行模型化这样一个现象出现。我个人理解，整个金融行业对于数据运用，其实还是属于被动式的，或是说跟随方式得，在互联网也好，新兴行业能够有大量的应用之后。然后金融公司手里有很多数据，基于这些数据可以做很多，从营销也好，从服务也好，到预测这样支持。

　　这个话题很热，从卖保险到大厂，陆陆续续拿到保险牌照。我个人想法是有竞争才有发展，如果没有像互联网这种业态的兴起，对于大数据、对于这种新技术的应用，我觉得有可能现在金融行业可能还在满足于把信息上收了之后，这一个月看到上个月全国保费，进入这个阶段。至于说大数据的客群营销、客群服务等等，实际上不会进化到现在这个程度，现在这个程度实际上从消费的角度其实是受益。有可能我们讲人寿特点，你如果是给你人寿打了一个电话，你可能没有投诉，抱怨了一下某一个理赔服务是什么样的，可能不会发现过一段时间之后，可能会给你一个活动促销等等，这种都是多触点客户行为分析，海量标签取掉之后，打造整个客户满意度模型也好。所以这种东西保险公司说实话自己如果没有竞争对手，肯定不会这样去做。这种基于竞争发展来的。然后从发展的角度是有好处的，但是可能比它拿到牌照之后对保险传统这样一个市场氛围去产生这样的冲击，这个角度来讲，我们讲保险公司尤其是相当于有非常非常成历史投保经验的保险公司，有得天独厚的优势，手里有很多风险特征的数据。比如说举个很简单例子，投保某一辆车，他手里这些数据更多是消费领域，知道更多消费记录可能更好了解你这个人对于你投保的标的，房子也好。从互联网角度来讲实际上没有这样数据积累的，基于这样数据积累实际上是能够给出来更精确的这种风险的识别和定价，所以我觉得有合作、有竞争、有发展，各自发挥各自手里不管是数据优势，还是这种技术的优势，大家各自会获得他相应的一个市场份额。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。