潘光伟：百舸争流，奋楫金融科技者先_新浪财经

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　　中国北京国际科技产业博览会（简称“科博会”）迄今已连续举办二十二届。是每年定期在北京举办的国家级高新技术产业国际交流与合作的国际盛会。第23届科博会2020中国金融论坛定于9月18日在北京召开，主题为“金融科技赋能实体经济高质量发展”。中国银行业协会党委书记、专职副会长，亚洲金融合作协会第一副理事长潘光伟出席并演讲。

　　百舸争流，奋楫金融科技者先

　　——在中国金融论坛上的讲话

　　潘光伟

　　女士们、先生们：

　　上午好！金秋送爽，丹桂飘香。很高兴受邀参加中国金融论坛，作为论坛主办方之一，我瑾代表中国银行业协会对论坛的成功举办表示热烈地祝贺！在新发展格局下，科技赋能金融，金融赋能社会的良性发展循环正在增长强化。结合论坛主题我想从以下三个方面与大家分享金融科技赋能银行业数字化转型的一些思考，供大家参考。

　　一、科技进步与创新是银行业高质量发展的加速器

　　银行业是科技运用的先行者，随着科技进步与创新的飞速发展，银行业数字化转型呈现出跨越式发展的特点。从发展历程来看，80年代银行开始信息化建设，从单机应用起步到完成全国数据大集中再到数据的开放共享，银行业在接近40年的时间里实现从物理网点、网络银行、移动银行到智慧银行的四大步历史性跨越。第一步，80年代到1995年，经历了以 ATM机等自助设备应用为主要特征的bank1.0时代，可以在物理网点完成自助服务；第二步，1995年到2007年，进入了Bank2.0网络银行时代，客户不用到网点就可以在网上享受银行服务；第三步，2007年到2015年，迈入了以智能手机大规模应用为特征的bank3.0移动银行时代；第四步，2015年至今，走向了Bank4.0数字化银行阶段，银行借助金融科技逐步跳脱传统物理网点，迭代升级的速度越来越快，金融服务变成像自来水一样便利，随时随地嵌入到用户生活场景中，更先进、更灵活、更高效地响应客户需求、增进社会福祉，正如布莱特●金所说：“Banking everywhere， but never at a bank”。在科技赋能加持下，银行业高质量发展的路子将走得更稳更实更好。

　　从国际比较来看，当前我国银行业在数字化转型过程中，在信贷、获客、风险管理、移动支付、智能投顾和财富管理方面，我们走得还是比较领先的，主要呈现出以下五大发展特点。

　　一是服务智能化。运用人工智能、大数据等手段准确刻画客户画像，识别分析客户需求和风险等级。同时，辅之以人脸、声纹、指静脉等生物识别技术，形成“能听会说、能看会学、能感知会反馈”的智能化服务体系。

　　二是业务场景化。银行利用小步迭代的数字化产品开发模式，将银行服务深度嵌入到多维度、高频次的场景中，从日常的生活缴费到供应链的资金融通，银行能够全方位紧密陪伴客户，深刻理解客户需求，增强客户黏性，形成敏捷银行服务体系。

　　三是渠道一体化。银行服务从物理网点搬到线上，把原本独立的服务和功能进行模块化后，可以像拼乐高积木一样根据客户需求进行快速编排整合，使得产品创新能够快速实施和落地，实现量身定制综合解决方案，提供线上线下相结合的“一站式”金融服务渠道。

　　四是平台开放化。银行逐渐开始向“协同合作”的开放平台转型，利用API、SDK等技术将数据、服务进行标准化、组件化后向外部合作伙伴输出，实现跨界批量化引流获客，提升潜在客群转化率，形成开放银行体系。

　　五是融合深度化。银行频频通过收购、投资、战略合作等多种形式积极布局和借力金融科技创新，使金融科技本身成为产品和服务，成为新的价值创造中心。目前，已经有13家银行设立了金融科技子公司，协同服务于银行内部各业务条线数字化转型需要，在确保自身掌握金融科技核心技术话语权的同时，部分银行已经具备对外输出金融科技服务能力了。

　　二、金融科技助力打赢疫情防控阻击战

　　科技与金融的深度融合，重塑了银行业生态和竞争格局，是银行业实现高质量发展的重要抓手。特别是在新冠肺炎疫情冲击下，凸显了金融科技赋能的成效和重要性。疫情虽然对银行线下业务造成较大影响，但是面对疫情大考，银行业金融机构特事特办，急事急办，让金融服务在保障疫情防控一线的路上跑出了“加速度”，积极应用新技术探索融入新场景，展现了强大的科技储备和创新能力。

　　一是监管部门高度重视运用金融科技助力疫情防控。2月1日，中国人民银行、银保监会等五部门联合提出“金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务”。监管部门鼓励银行试点运用视频双录、人脸识别、电子证照、企业信息联网核查和大数据分析等安全有效的技术手段为单位办理开户、变更等账户业务，无需企业法人亲临网点即可完成尽职调查，解决了异地法人开户的“痛点”，支持了企业复工复产。1月27日，中银协向全体会员发布《以优质快捷高效的金融服务助力疫情防控倡议书》，倡议广大会员单位“广泛宣传和倡导客户运用手机银行、电子银行等离柜服务”。

　　二是银行积极应用金融科技赋能线上业务，提升线上金融服务质效。打好阻击战，保障是关键。在金融科技赋能下，银行可以提供24小时不间断的便捷服务保障，对疫情防控相关的资金申请，优先受理、快速审批。国开行、农业银行、建设银行仅用十几个小时就完成授信审批，确保雷神山、火神山医院建设资金第一时间到账。汉口银行运用科技手段推广运用在线贴现等线上化融资模式，切实满足湖北地区医疗企业多元化融资需求。中国银行第一时间推出了在线单证业务、在线保函业务等；上线了“个人贷款云助手”，“零接触”办理贷款业务。根据中银协统计，疫情期间银行业线上金融服务替代率平均达到了96%以上，国有大型商业银行及股份制商业银行2020年上半年客服中心与远程银行自助语音客户满意度超过99%。

　　三是深化“百行进万企”活动，金融科技在服务民营和小微企业中发挥了重要作用。银行业在“百行进万企”融资对接工作中，加快金融科技对传统业务的数字化赋能，丰富银企对接形式，创新推出了多样化金融产品。中银协会同全国工商联、浙江网商银行发起“无接触贷款助微计划”，获得了100多家银行业金融机构的积极响应并共同参与。不同机构各施所长，运用长期积累的海量客户数据信息和信用风险防控技术，依托大型科技公司平台生态，引入淘宝商城、本地生活等多个平台及场景，精准地匹配了小微客户“短小频急散”的资金需求特点，有效提升了首贷率和信用贷款占比，进一步降低小微企业综合融资成本。截至9月17日，“无接触贷款助微计划”服务客户数2103.83万户，贷款累计发放8761.75亿元，贷款余额2177.64亿元；截止6月末，网商银行共减免小微客户贷款利息5.83亿元，部分合作金融机构减免利息0.82亿元。

　　四是提升小微企业便利度的同时降低了融资成本。金融科技赋能银行线上服务实现精准化获客、自动化审批、智能化风控、综合化服务。今年上半年，全国普惠型小微企业贷款余额13.73万亿，同比增长28.4%；新发放的小微企业贷款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76个百分点。中国建设银行“惠懂你”3分钟基本可以决定是否放贷，且能够把不良率控制在1%以下。在疫情期间专为疫情防控产业链以及受疫情影响的普惠金融客群提供定制信贷产品“云义贷”，不仅可以获得最低4.1%的优惠利率，而且享受最高500万的信用贷额度，实现“足不出户”、“一触即贷”，促进了普惠金融“放款更快、获客更准、成本更低、风险更小”。

　　金融业助力疫情防控和支持企业复工复产采取的一系列措施得到了国务院领导的赞扬和肯定，银保监会领导也充分肯定银行业协会一班人的无私奉献，认为这种精神应当在系统内和金融行业内发扬光大。

　　三、中银协发挥行业自律组织作用，助推银行业数字化转型

　　近年来，中银协围绕“自律、维权、协调、服务”职能，充分发挥行业平台作用，在引导银行业数字化转型发展方面进行了一些积极探索和实践。

　　一是投产上线中国贸易金融跨行交易区块链平台（CTFU）。中银协积极响应国家区块链战略号召，为满足银行贸易金融业务数字化转型发展需求，降低业务经营成本、提高业务处理效率、防范业务操作风险、保障信息交易安全，联合工农中建交五大行筹建了安全可靠、开放共享的中国贸易金融跨行交易区块链平台（CTFU）。平台围绕贸易金融领域的大量通讯需求等，依据商业银行监管法规和贸易金融实务经验，依托中银协贸易金融专业委员会，研究制定并采用行业标准化报文格式及业务标准和主协议。平台整体设计采用弱中心、多节点的联盟链组织形式，中银协作为创世节点，负责平台运营与管理，保障平台的中立性与公信力；大型银行作为共识、记账节点加盟平台。中银协会员单位均可依据自身需求自愿申请加入平台，共享平台资源。协会SaaS共享节点的建立使平台也具备了为中小行、外资行提供零成本、快速接入平台业务系统的服务能力。目前，平台已上线福费廷业务，二期将追加保理、再保理等贸易金融产品。

　　二是开展“中国银行业金融科技师”认证培训。科学技术是第一生产力，人才是科学技术的第一资源，银行业在加大科技投入的同时，也在加快专业复合型人才的培养和引进。去年，中银协联合建行大学、深圳大学、香港科技大学四方共同发起“中国银行业金融科技师”认证培训，坚持“产教融合、复合培养、与时俱进、逐步实施、多级梯次”的原则，培养“懂业务、懂技术、懂产品”并具备合规底线的金融科技人才，用“与时俱进，开放共享”的理念去打造“聚天下英才而用之”的人才培养生态圈。疫情期间，我们创新服务形式，汇聚国内外银行界和金融科技头部公司经典案例，采用定制化的直播互动平台和线上运营模式，获得了业界广泛好评。认证培训共完成三期中级线下培训班，两期初级线上培训班，吸引了8000余人参加，着力提升金融科技软实力的话语权。

　　三是引领远程银行数字化转型。中银协顺应客户行为线上化和信息化的发展趋势，积极引领客服中心与远程银行落地各类场景化应用，发布首份远程银行团体标准，指导银行业充分发挥线上优势服务实体经济。目前，已有13家银行客服中心更名为远程银行中心，初步实现了由客服中心向远程银行、空中银行转型。2019年，66家客服中心与远程银行开展线上经营，占比达到了86%，三分之一的客服中心与远程银行已应用智能知识库系统，让金融服务的获取与业务的办理更加准确、标准、便捷。

　　察势者智，驭势者赢。银行业只有主动拥抱金融科技，才能锻就长板、补足短板，为推动形成高质量的新发展格局，落实“六稳”“六保”任务，提供坚实有力的金融支撑，在新时代浪潮中努力展现新气象实现新作为！谢谢大家！

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