解构风险减量“新姿势”，大咖论道中国特色“保险+风险减量服务+科技”体系_新浪财经

专题：2023年度中国保险鼎峰50人论坛暨第四届“中国保险鼎峰108将”盛典

　　1月18日，由A智慧保与新时代保险研究院联手打造的2023年度中国保险鼎峰50人论坛暨第四届中国保险鼎峰108将盛典在北京举办。本届论坛以“激发中坚力量探寻信心之源”为主题，汇聚近百位“中国保险鼎峰108将”和学界专家、企业高管，共同解码行业转型、破局、攻坚之道。

　　当保险业步入深度转型期，单靠探寻增量市场的发展模式，已不足以支撑险企迈向更高质量的发展。此时，对存量市场“精耕细作”，细细打磨，降本增效，或许才是保险业朝着更高目标前进的突破口。

　　2023年初，原银保监会发布了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，从风险减量服务的服务基础、服务领域、服务内容、服务形式、组织保障、依法合规等多个维度，为保险公司深耕风险减量服务提供了权威参考和指引。由此，风险减量也成为2023年保险业发展中的关键词。

　　那么，在保险业高质量转型过程中，又该如何风险减量、降本增效？在论坛“高质量转型如何风险减量降本增效”圆桌环节，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉，对外经贸大学硕士研究生导师龙格，安华农险产品研发总监、中国农业大学研究生导师黄洪伟，长生人寿银保部总经理兼北京分公司总经理朱镭，京东安联财险北京分公司副总经理（主持工作）蔡浩，博车网副总裁王雷分别从健康险、农业风险、寿险、科技等方面进行了分析。

　　健康险风险减量重在筛查，守法合规、开源节流促降本增效

　　龙格坦言，健康险领域一直有风险减量的思想认知，人们常讲的“三早”，即早发现、早诊断、早治疗，本质就是风险减量。尤其是2023年国家大数据局成立，这对于保险行业有着重要意义。

　　“未来在国家医保局和国家金融监督管理总局的统筹之下，相关健康大数据应用于商业健康保险、城市定制型商业医疗保险（惠民保）将很快成为现实。”

　　据龙格透露，全国已有很多地方通过健康大数据的实践应用来进行风险减量，尤其是近几年来火热的“惠民保”。根据过往的观察和行业交流数据结果来看，龙格指出风险减量在“惠民保”以及普通健康保险中间的应用，最值得推荐的是做筛查。

　　例如，在广东佛山，有险企将“三早”的概念引入到了“惠民保”产品中，从一开始的“两癌”筛查，到后续的“五癌”筛查，到2023年再次升级到“十癌”的筛查，从数据反馈来看，有效减少了最后的理赔报销。

　　他表示，诸多省市的案例其实是分支机构研究推行的，建议从业者抛弃“风险减量、降本增效是总公司的事情”这一传统认知，而是要结合所在公司的实际情况和自身资源，将其落实到健康险发展工作中。

　　2023年，人身险行业迎来强监管，“报行合一”成为业内关注的重点。对于中小险企来说，银保渠道受到怎样的影响，银保业务还能不能做了？

　　朱镭对此表示，任何一项监管政策的出现都有其两面性，其中，“报行合一”后银保渠道的费用成本明显降低。

　　而关于保险机构一线分公司怎么做好降本增效，他提到两点建议，即：一、严格按照监管和公司合规风控的要求，执行“报行合一”，因为严格执行监管要求就已经实现了一大半的“降本”；二、开源节流，降低固定成本、降低变动成本，不断利用科技和知识手段提高效率。

　　从“事后理赔”向“事前防损”，“防”成农险风险减量关键

　　台风、暴雨、地震、海啸……猝不及防的天灾之后，总会留下满目疮痍。近年来，受环境变化的影响，自然灾害发生的频率越来越高。面对难以改变的环境，如何将风险最小化？如何转移因风险造成的损失？财险成为人们的重要选择。

　　但面对未知的风险，财险亦需要做好风险减量工作，减少不必要的损失，尤其是农险。

　　黄洪伟认为，农业涉及到老百姓的生存，涉及到老百姓的餐桌，农业强则国强，无论是乡村振兴、脱贫攻坚，还是农业农村现代化等都离不开农业保险的护航。那么，如何在农险方面做到风险减量呢？

　　对此，黄洪伟以种植险为例进行了说明。他表示，安华农险将风险减量服务从“事后理赔”向“事前防损”进行转变，在“防”字上下功夫，推动“防赔并举、以防为先”的管理理念。

　　具体来看，需要从三个方面去做：一是做好全年的风险预判工作，如邀请国家气象局农业气象专家开展了春、夏两季气象分析讲座，预判全年农业气象条件和灾害情况，提示各地区承保区域面临的大概率灾害种类；二是坚持在承保前进行风险评估，如对承保区域的地形地貌以及是否在风口上提前探查等；三是做好事中风险预警、防灾防损检查工作。通过购买防雹增雨设备、打抗旱井、农田排水及干渠清淤修复，将防灾防损和理赔施救相互结合，有效降低自然灾害风险。

　　“通过农户的努力，通过机构不断地宣传和提前主动预防，农业保险出险时也能实现减损效果。”

　　风险减量要回归保险本源，科技赋能已渗透“灾前、灾中、灾后”

　　“保险的核心职能是风险管理，做风险减量的核心是要回归保险的保障本源。”蔡浩这样认为，保险公司对客户的价值不仅是赔快赔足，更重要的是能够通过对大量赔案总结出风控建议，来帮助客户从源头上降低事故的发生率，而赔款到位只是最后一步。

　　他以承保重载货车为例，讲述在这一方面的风险减量。他提到两点：一是不要唯设备论，设备再好只能起到50%的作用，另外50%在于是否能够基于设备真正起到对车队的安全管理；二是关注设备在线率，安装设备并不是想通过设备去降低事故的发生率，而是通过设备能帮助客户养成良好的驾驶习惯，从源头上降低事故的发生。

　　此外，从科技赋能风险减量服务方面来看，王雷表示，大数据科技手段还可应用于巨大灾害场景，并在灾前、灾中、灾后三个阶段实现赋能。

　　具体而言，灾前可基于历史数据、时间节点，做好提前演练；灾中可利用科技手段实现高效救援，快速评估损失，通过自动化线上理赔提升客户体验；灾后则可通过技术赋能，在理赔及后续服务上提升效率等。

　　王雷认为，大数据科技手段不仅能用于降本增效、风险减量，站在更高维度上，还能够更好地服务国家战略，履行社会责任。据其透露，目前已经和绝大多数保险公司加强合作交流，利用大数据科技手段帮助保险主体实现风险减量、降本增效。

　　“风险减量并不是一个新话题，这个话题已有一百多年的历史。”陈辉如是表示，2022年监管发文特别强调“风险减量”理念，这个时机非常重要。当前我国宏观环境深刻演变，经济复苏增长挑战仍存，因此从整个社会、整个国家层面来说，对于风险减量都提上了一个新的高度。

　　在陈辉看来，对于保险业来说，未来风险减量的路还是非常漫长的，当前还是要继续强化保险的优势，在这个过程中，补齐风险减量短板，同时要挖掘科技的潜力，最后基于这三个方面构建具有中国特色的“保险+风险减量服务+科技”体系，这样才能推动中国保险从原来的两个轮子“承保+投资”，转向风险管理者、风险承担者和投资者的统一体。