微众银行公立：通过金融科技“ABCD”的技术来实现数字化小微金融服务_新浪财经

　　4月17日消息，2022清华五道口全球金融论坛15日至17日召开，会议主题为“行稳致远，金融助力高质量发展”。微众银行企业金融总经理公立发表演讲。

　　公立表示，能够做到用数字科技去解决小微企业融资，除了国家的政策导向和一些具体的政策支持外，更重要的是金融基础设施建设。比如说大数据，其中最重要的是关于企业的数据方面，这几年有了重大的突破，银税互动、工商、司法等各种各样的数据。这些数据在过去是很难获得的，最近几年能够实时化和线上化的获得，这一点非常具有核心意义。

　　通过“ABCD”这些金融科技的技术，即人工智能、区块链、云计算、大数据等技术，核心是解决小微企业融资难、融资贵的问题，深层次的是化解结构性矛盾。小微企业从银行供给侧的角度来看，它有风险成本高、运营成本高和服务成本高这“三高”，这是制约银行有效提升小微金融服务水平的最根本因素。化解这个矛盾，实际上还得依靠技术来解决。通过大数据风控解决风险问题；通过数字化营销解决服务的触达，或者从银行的角度是营销获客的问题；通过互联网的产品设计和互联网科技实现客户体验的极大优化和门槛降低，以及运营成本的显著降低和效率的明显提升。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位嘉宾，我今天向大家汇报微众银行用金融科技在数字普惠小微的道路上做的一些探索。微众银行作为一家全线上的数字化银行，成立七年，在服务小微企业方面大概四年，利用技术实现在效率、体验、规模这三方面的提升和风险、成本这两方面的下降，我们自己叫“三升两降”。我们在共同富裕、乡村振兴，以及实现“双碳”目标方面做了很多探索。

　　今天论坛的主题，就是小微企业的融资话题。中国的小微企业数最新数据已经超过5000万，但是跟头部的大型企业相比，小微企业在金融服务方面的获得覆盖率是非常低的，大概只有7%。这里可能需要给大家澄清一下，这里讲的是公司金融，或者叫企业金融，和个人金融相对。我们目前讲的普惠、小微的贷款方面实际上包含了很多个体户，以及以个人名义开展的个人经营性贷款。我们微众银行目前是聚焦在企业法人的小微企业金融服务方面。

　　在四年的实践中，我们重点服务这些小微企业当中的长尾客群，扩大普惠覆盖范围，助推小微金融高质量发展。77%的客户年营业收入在一千万以下，绝大部分的规模都是真正的小微企业，平均人数在10个人。从首贷的角度，超过62%是第一次在我们这边获得银行的贷款，目前累计有接近60万的企业在我行获得过贷款，获得过授信的企业更多了，有接近90万，其中30万首次获得企业贷款。从服务的客户群来看，最大的是批发、零售业，然后是制造业，占到25%。

　　能够做到用数字科技去解决小微企业融资，除了国家的政策导向和一些具体的政策支持外，更重要的是金融基础设施建设。比如说大数据，其中最重要的是关于企业的数据方面，这几年有了重大的突破，银税互动、工商、司法等各种各样的数据。这些数据在过去是很难获得的，最近几年能够实时化和线上化的获得，这一点非常具有核心意义。

　　通过数字化的驱动来打造一种发展可持续、风险可承担、成本可负担的小微数字化金融服务模式，主要是通过三个数字化来实现：一是数字化的大数据风控，二是数字化的精准营销，三是数字化的精细运营。

　　首先第一个，核心点是数字化的大数据风控。在实践当中，我们是通过坚持主体信用评估和双维度的大数据全流程的风控体系实现的。针对小微企业融资难，实现了比较大的突破，对于企业侧的风险数据，或者风险的刻画、风险的画像和风险的识别方面实现了大的突破。这得益于企业侧的，主要是政务类的数据，税务、工商、司法、征信等等这些方面。另外一侧在个人的信用评估，微众银行，包括其它的商业银行，在个人信用评估方面已经有比较丰富的经验。对于风险的变化，贷前审批，贷中和贷后的预警，催收等等全流程，能够比较灵敏。因为这些数据化的东西比原来传统的到现实当中去了解客户经营情况的变化要更有先行性，更加灵敏。从组合和分散角度，我们可以通过数字化和量化的角度进行监测。

　　第二个是数字化的精准营销。这一点过去往往会被忽略，大家关注到在风控、产品、流程这些方面的数字化，但是我今天可能要强调的是，如果没有数字化、高效率、大面积同时精准的获客，那么数字化的风控其实会显得非常薄弱。这里面有很深层次的逻辑，当你还是传统的依靠网点和依靠人的手段获客，第一个效率比较低，第二个从风险的角度来说也很容易造成大数法则的失灵。我们服务小微企业，和服务传统大企业公司有一个内在的区别，其实是基于统计学上的大数法则进行风险管理和控制。如果获客面不够大，获客的效率不够高，样本数不够多，你的大数法则是失灵的。我们强调精准获客，实际上不仅仅解决了获客数量的问题，在某种意义上因为有足够的数量，能够让大数法则生效，获取的客户在“好坏”的分布上更接近于正态分布。加上有效的风险模型的判断，而不是依靠人工判断，能够保证质量的有效提升，从而反过来能够有效促进更大面积的、更下沉的客户，更大程度上使我们愿意给他提供信用的授信额度。

　　第三，从数字化的精细运营角度来讲，除了大家最关注的信贷服务、信贷支持以外，企业的需求是方方面面的。不同的行业，不同的企业，它的整个发展周期有非常大的不同。我们在产业金融、供应链金融里面就会区分一些行业，在供销旺季提升额度、降低利率等，在生命周期里精细化的运营。同时，可能不仅仅需要信贷的服务，当有富余资金时，提供一些结算、理财等服务，提升小微企业现金管理，提升收益流动性等线上化的产品和服务的工具。小微企业有很多，我们服务比较多的科创类企业的成长也非常快，实际上需要的服务除了资金之外，可能还需要在成长性上的服务。对于一些科创类小微企业，实际上也在开展跟投资机构的投贷联动，从一开始就培养它为将来上市做准备的最基础的工作，包括财务、治理结构、规范性内部管理等等。以及对更多小微企业来说，不仅仅是贷款问题，第一步是生存和发展问题，如何帮它拓展企业，做生意、人脉、朋友圈等。这一切，需要对客群进行更精细化的区分、更精细化的运营来实现。

　　以上是三个方面的数字化，能够有效通过金融科技“ABCD”的技术来实现数字化小微金融服务。这条道路通过四年多的有效实践，取得了比较好的成效。

　　通过更广泛的银行与银行业之间的合作，通过技术的输出和产品的输出，我们正在与更多中小银行广泛地开展合作，发挥各自优势，从而更好地通过数字化的能力，更大面积、更有效地服务广泛的小微企业。同时也有效地跟我们的合作伙伴，中小城商行/农商行一起提升我们数字化服务小微企业、服务普惠金融的能力。谢谢大家！