“惠民保险”集中上市怎么买更合适|医疗险_新浪财经

　　□本报记者刘文静

　　如果有这样一款保险，无论什么年龄，无论从事什么职业，无论身体是否健康，一年交几十元或者一百多元，就可以得到几百万元的医疗费保障，你会心动吗？这就是最近几年非常流行的“惠民保险”。“惠民保险”是由地方政府和行业主管部门共同指导，保险公司商业化运作，与基本医保相衔接的一种补充医疗保险，目前已经覆盖了全国各个省份。最近一段时期，各省的惠民保险又进入集中推广期，一些消费者延续了往年的购买习惯，一些消费者则还在观望、比较，买不买？惠民保险和百万医疗险，买哪个合适呢？

　　惠民保险市场整合保障升级

　　经过几年的高速发展，各个省份的惠民保险都在不断地变化与整合中，部分产品升级了保障功能，部分产品退出了市场。

　　记者在河北省市场调查发现，正在推广热卖期的主流产品是“冀惠保”“冀安保”。“冀惠保”第五季产品由人保财险河北省分公司主承保，中邮人寿河北分公司共同承保，“冀惠保”第五季产品继续推出两版保障：“基础版”和“臻享版”，保费分别为99元/人/年，126元/人/年。“冀安保(2024)”由平安产险河北省分公司独家承保，保费119元/人/年。

　　这两款产品的保障额度都是几百万元。与往年相比，两款惠民保险都升级了保障，如纳入保障的特定药品数量增加了，包括国内、海外特定药品，还都包括了CAR-T靶向药。而且，对部分特定药品设定了0元免赔额。

　　在市场整合中，也有一些以前热卖的产品悄悄退市。据调查，以前由多家保险公司共保的“河北华康保”“燕赵健康保”今年在市场上都没有见到。记者多方求证，两款保险产品都有承保公司回应“这款产品今年不做了”。

　　惠民保险VS百万医疗险怎么选

　　在医疗险方面，百万医疗险和惠民保险都是近几年备受欢迎的热门产品，他们的共同特点是低保费高保额，缴纳较为便宜的保费，就可以享受数百万元的医疗费报销额度。那么，哪款更适合呢？

　　从保障的全面性来看，百万医疗险远远胜过惠民保险。首先，百万医疗险的免赔额较低，一般是1万元，包括医保目录内和医保目录外的住院医疗费用，有的百万医疗对于癌症等病症还能做到0免赔。而惠民保险的免赔额一般是2-3万元，以河北省内两款惠民保险为例，都区分了医保目录内和医保目录外的住院医疗费用，各1.5万元，加起来共3万元。其次，报销额度高，在免赔额以上，百万医疗险可以做到100%报销。而惠民保险很难做到100%报销，多数报销额度在50%-80%之间。再次，百万医疗险的可持续性较强，不同公司的百万医疗险产品有不同的保证续保期，5年、10年、20年不等，续保期内，无论产品是否停售、是否理赔过都能续保，产品的持续性很有保障。而多数惠民保险一般不保证续保。

　　从理赔体验来看，百万医疗险的增值服务值得称赞。很多百万医疗险推出了医疗费垫付/直付、就医/重疾绿色通道、电话家庭医生、海外就医、术后护理等多项增值服务。百万医疗险的被保险人不仅能享受高额报销，就医的过程中也能体会到很多便捷。

　　从投保门槛来看，惠民保险则优势尽显。首先是价格，百万医疗险的保费因人而异，根据不同年龄区分不同档位，从几百元到几千元不等，年纪越大，保费越高。而惠民保险的保费价格一般是几十元或者一百多元。其次是覆盖人群，百万医疗险在审核被保险人时要看年龄、职业、健康状况，年龄偏大、健康状况欠佳者很可能会被拒保，而惠民保险充分体现出了普惠特点，无论什么年龄，无论从事什么职业，无论身体是否健康都可以投保，甚至可以带病投保。

　　相关专家指出，百万医疗与惠民保险各有优势，适合不同的人群购买。如果身体状况较好，想拥有更加完备的保障，百万医疗险是最佳选择。如果年纪大了，又有基础病，则可以选择惠民保险，在社保之外多一份保障。