大额存单利率破2!或将推动存款流向理财市场、资本市场

大额存单利率破2!或将推动存款流向理财市场、资本市场
2024年10月31日 22:59 中国证券报-中证网

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  当前,工、农、中、建四大国有行大额存单年利率均破“2”,且五年期产品均已停售。记者调研发现,股份行中,招商银行(42.020, -0.03, -0.07%)大额存单年利率也步入“1”字头,部分股份行如民生银行(4.130, 0.01, 0.24%)大额存单年利率可上浮至2.15%。

  “近来大额存款利率下调,1个月、3个月、6个月、1年、2年期大额存单年利率分别为1.35%、1.35%、1.55%、1.65%、1.7%,起存金额为20万元。”招商银行北京分行营业部大堂经理告诉记者。

  对比该行特色存款“享定存”产品利率,大额存单利率并无明显优势,3个月、6个月、1年、2年期“享定存”产品年利率分别为1.3%、1.5%、1.6%、1.7%,起存金额为1000元。“相比定期存款,大额存单的好处是可转让,可以满足客户临时性资金周转需求,以减少提前支取利息损失。”该大堂经理说。

  大额存单利率破“2”

  工商银行(6.800, -0.07, -1.02%)农业银行(5.100, -0.03, -0.58%)大额存单期限与年利率一致,当前在售的1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年期大额存单产品的年化利率分别为1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%。

图片来源:工商银行手机银行App图片来源:工商银行手机银行App

  中国银行(5.380, -0.02, -0.37%)手机银行显示,当前在售的2024年第二期1个月、3个月、6个月、1年、2年期个人大额存单产品年利率分别为1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%。建设银行(8.460, -0.05, -0.59%)手机银行的大额存单介绍页面显示,20万元起存,期限1个月至3年,最高年利率1.90%。

  记者梳理发现,目前部分股份行的大额存单年利率仍在2%以上。以民生银行为例,该行正在发行的1个月、6个月、1年、2年期、3年期大额存单到期年化利率分别为1.35%、1.55%、1.65%、1.7%、2%,起存金额为20万元。“如果您的存款金额在50万元以上,3年期大额存单年化利率可上浮至2.15%。”民生银行北京长椿街支行理财经理说。

  缓解净息差压力

  业内人士表示,以往大额存单被各银行视为揽储神器,其利率明显高于同期限存款。但自今年上半年起,为降低负债成本、缓解净息差收窄压力,大额存单与同期限存款的利率差距逐渐缩小。同时,中长期大额存单变得供不应求,部分银行停止新发中长期大额存单额度,如招商银行称不再新发3年期、5年期大额存单产品额度。

  上海金融与发展实验室主任曾刚告诉记者,目前客户存款意愿较强,银行流动性相对充裕,但资产端投放相对乏力,这种情况下,压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差。“不过这种压降并非无限度的,银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。”曾刚说。

  “存量利率降低后,存款人利息收入减少,或将推动存款流向理财市场、资本市场。”招联首席研究员董希淼说。在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下,投资者应降低对投资收益的预期。总体而言,投资者应平衡好风险和收益的关系,综合进行资产配置。具体来说,投资者如果追求稳健收益,可以在存款之外,适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。投资者如果具有较强的风险承受能力,可以适当增配股票、偏股型基金和黄金等产品。

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责任编辑:凌辰

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