善处金融科技创新的五大关系|金融科技_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□杨巨人

在金融支持科技发展的时代浪潮中，金融自身效率提升、成本降低、服务优化等亦需科技的武装。为使金融供给的质量更高更优，金融科技必须加大创新力度。在创新的过程中，五个重要关系须厘清：

一、金融与科技。金融科技，或称FinTech，是指利用各类科技手段创新传统金融服务方式、提升金融服务效率、降低金融服务成本的一系列技术、产品和服务。此定义让我们清晰看到，金融与科技二者是融合关系，金融需要科技，科技为金融赋能。所以在推进金融科技创新时，我们既要面向科技，掌握科技发展的方向、潮流、成果与产品，同时也要研究、吃透哪些技术在金融领域是可转化与可使用的。科技是多领域多层面的，如果金融科技创新的点不聚焦于金融，那么创新的力就分而散，就没有重点与针对性。所以，在金融科技创新的过程中，科技与金融须紧密结合，既不能为技术而研究技术，也不能就金融考虑金融，而应针对金融运行中遇到的难点、堵点、痛点，研究如何运用科技手段解决，思考如何将先进的科学技术为金融运行解难、提效所用，不能“两张皮”“两不沾”。好的做法是，做科技，一定要熟悉金融，做金融一定要了解科技，这样二者才能合拍，才能聚合，才能形成一体。

二、远谋与近布。金融科技是一个系统工程，首先要有战略引领，作长远规划。很多前沿性、长远性的技术从预见到实现需要有长期的探索与积累，没有战略引领就有可能产生重点不明，头痛医头，脚痛医脚，不成体系的现象。就金融领域来说，在新技术革命的浪潮下，人工智能、大数据与大模型、区块链、云计算、生物识别、物联网等，决定着金融业的未来，是一个全新的金融运行生态，对此，必须全面规划，及早布局，抓早抓快。同时，为使这长远规划实施，还必须从当下做起，从根基上夯实，从客户遇到的难点卡点上攻克。要规则先行，将创新活动严密地纳入法律法规及金融监管要求的框架之中，让依法合规成为一切技术创新的前置原则；要广招人才，给平台，定目标，有梯次，使创新活动有强大的人力保障；要加大财务投入，将科技研发的费用单列，其每年的费用安排高于其他项目；要广泛接触了解技术公司，把握技术动态，选准双方黏合的点，建立联动协同机制。

三、齐动与集约。经努力进取，近些年来，我国金融科技取得了较快发展与进步，但必须看到的是，在某些关键核心技术上仍受制于外，这在较大程度上影响了我国金融科技在国际市场的竞争力和话语权。为不让“卡脖子”现象在金融科技领域再有发生，我们的金融科技创新就必须走自主之路，把首创放在突出位置。在推进中进行全面发动，整体突破。在强调整体推进、鼓励百花齐放的同时，也要注意灵巧安排、红绿有致、有所分工，不能所有机构都往大项目挤、往高处拥。各机构应从自身能力入手，从实际出发，量力而行，力所能及，根据人才、资金、基础等实力现状选择项目，宜大做大，宜小做小。有关部门应做好整体协调与安排，既鼓励独自研发，也支持协同突破。当项目达成后，通过商业化原则进行分享，这样就可避免一窝蜂与一拥而上形成资源与投入的分散，产生浪费。

四、效率与安全。在科技创新的征程中，效率与安全始终伴随左右，正如人之双腿，鸟之两翼，须协同平衡，倘若偏于其一，必失稳健，影响安全。单从技术层面讲，技术是常研常新的，但新并不代表好。如果一项新技术存有安全漏洞，这一技术就不能算好技术。所以，在创新的过程中，把牢安全关十分重要。对于金融创新来说，小的安全事故会影响一域一部，大的安全事故就有可能影响整个系统，由金融波及社会甚至会有国际性影响，引发大的灾难。但在强调安全的同时，也要注意扩大化现象的发生，世上没有绝对的安全，机械的安全观会导致事业的停摆，关键要平衡二者关系，要建立安全风险评级机制，什么样的等级配置什么样的防控措施，层层建立风险评审、监测、预警、应对机制，形成事前防、事中控、事后救一体化，从而实现创新既能促成效率的提高，又不以牺牲安全为代价。

五、客户与自身。金融科技创新的目标具有双重性，既面向客户也面向金融自身。这二者是矛盾统一、兼顾统筹的关系。从银行自身来说，通过技术革命，在机构内部的各环节，从前、中、后台实现获客、风控、运营、效益的最大化，这当然是实用高效的，但如果光从这一维度考虑却是不够的。一项技术再领先，如果客户体验不好，不能惠及大多数客户，这些技术就会停留在开发者内部，走不到市场，甚至还有可能走向反面，制造技术壁垒与鸿沟，影响社会效益。所以，金融机构的科技创新，要在社会性与自身性之间找到最佳的结合点，当二者难以达成平衡一致时，权重应向社会效益倾斜。而就客户端来说，也有覆盖面，大多数问题，对不能兼顾的群体，也应有适配的解决方案，使金融科技的先进性能够惠及大多数，服务更多群体。