记者观察：推动基本医保与商业保险协同发展|医保_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□记者朱艳霞

近日，国务院办公厅发布的《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》提出，推动基本医保与商业保险协同发展，加强多层次医疗保障衔接。事实上，这并非新提法，但对于当前织密织牢民生安全网、更好满足群众多层次多样化健康需求有着重要意义。

一方面，随着人们生活水平的提高和医疗需求的多样化，商业保险的补充作用显得尤为重要。基本医保作为社会保障体系的重要组成部分，承担着保障基本医疗需求的重要使命。但在一些疾病高发、医疗资源紧张的情况下，单纯依靠基本医保难以满足需求。例如，去年冬季，多种呼吸道疾病高发，各医院儿科持续超负荷运转，购买少儿健康险特别是高端医疗险成了缓解家长焦虑的出口之一。

另一方面，DRG（疾病诊断相关分组）改革或将为商业保险与医疗机构之间的合作提供更多机会。随着DRG改革深入推进，商业健康险可积极与医疗机构建立合作关系，共同推动医疗资源优化配置和医疗质量提升。同时，商业健康险还可利用自身在资金管理、数据分析等方面的优势，为医疗机构提供支持和服务，实现共赢发展。

不过，长期以来，基本医保与商业保险虽互有关联，但依然缺乏有效的险种及相应机制衔接。因此，面向未来，还需在促进多层次医疗保障有序衔接上持续发力，从而构建更为健全、合理、高效的医疗保障体系。

首先，信息共享是推动基本医保与商业保险协同发展的关键。由于数据标准和接口不统一，导致双方难以实现信息的实时共享和互通，影响了保险产品的精准定价和理赔效率。《中国银行保险报》记者注意到，多地政府正在积极推动建立医保与商业保险之间的信息共享平台，通过统一的数据标准和接口规范，实现参保信息、医疗记录等数据的实时共享和互通。去年，国家医保局联合金融监管总局起草了《关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议（征求意见稿）》。这些都有助于推动保险业与医保部门数据的深入对接与合作。

其次，产品互补是推动基本医保与商业保险协同发展的有效途径。保险公司可以根据基本医保的保障范围和缺口，积极开发具有补充性质的商业健康保险产品。这些产品往往针对特定疾病、高端医疗服务等领域，为参保人提供更加全面、个性化的保障。同时，全国多地也在推动“惠民保”产品发展，一些地方还允许使用医保个人账户资金购买，进一步拓宽了保障渠道。需要注意的是，不管哪类产品，都需要根据各地疾病谱和基本医保政策定制开发，才能有效推动产品互补。

最后，服务协同是推动基本医保与商业保险协同发展的重要方面。政府鼓励商业保险公司参与医保经办服务，通过承办基本医保的相关业务，提高服务能力和效率。一些地方还支持引导商业保险公司简化理赔程序，推动实现商业保险理赔便利化，大幅提升商业保险产品的吸引力。此外，保险公司还应积极参与医保基金监管等工作，共同维护医保基金的安全和稳定，也在一定程度上提高了医疗保障服务的整体效率和质量。