城商行探索服务中小企业新场景|北京银行_新浪财经

转自：中国银行保险报网

编者按：

中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。城市商业银行作为地方金融体系的主力军，做好普惠金融大文章是特色化、差异化发展的现实选择。如何更好服务中小企业，成为摆在城商行面前的重要课题。

□记者王方琪

城市商业银行根植区域市场，与区域内众多中小企业有天然的亲近性，因此，城商行往往把服务中小企业作为经营的重点，并开发出针对这些企业的金融服务产品。通过这些措施，城商行在普惠金融领域形成了自己的特色和优势。

北京银行“领航e贷”

北京银行是我国最早成立的城商行之一，该行一直坚持“服务中小企业”的发展定位，提出将普惠金融业务作为全行差异化经营、特色化发展的重要战略支撑，近几年普惠金融贷款增速保持在30%以上。

北京建科研软件技术有限公司（以下简称“建科研”）是一家北京市专精特新科技企业，集标准编制、软件研发销售、咨询服务、信息化系统定制于一体。科技企业要想在技术创新、成果转化等方面实现持续突破，离不开服务供给与资金支持。建科研创始人王玉恒说，企业每年将总支出费用的80%投入技术研发。持续高额的研发投入和进一步开拓市场的需求，使王玉恒非常关注企业经营现金流的健康稳定。

“北京银行对企业的支持非常大。2019年企业研发缺少资金，北京银行就主动向我们伸出了援手。”王玉恒说。随着合作深入，建科研在北京银行授信额度不断提升，目前已升级到700万元，合作模式由“担保”转变为“信用”，使用的是北京银行面向专精特新企业推出的一款专属线上信用贷款产品——“领航e贷”。

“领航e贷”是北京银行为专精特新企业量身打造的专属线上贷款产品，一经推出，迅速成为服务专精特新企业的“爆款”产品。之后，围绕服务新质生产力，再次升级推出4.0版本。产品额度最高2000万元，期限最长3年，支持一键测额、随借随还，有效解决了专精特新企业的融资痛点。

上海银行“保科贷”

上海银行与上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心合作推出“保科贷”，是一款担保基金项下科技类企业自动审批贷款产品。该产品利用科技赋能，从贷款申请到授信审批，从开立实体账户到签约放款，全流程线上操作，极大解决了科技型中小微企业“融资难、融资慢”问题。

上海某信息科技有限公司是一家提供智媒云客服云服务的高新技术企业。该企业准备承接一批科技新项目，然而项目启动与产品研发均需资金，凭企业轻资产、轻资本的运营模式较难取得传统金融支持。上海银行第一时间向该企业推荐了“保科贷”，并指导客户在“上行惠相伴”小程序完成了“保科贷”授信申请，企业当场即获批预授信额度。申请当天，上海银行即完成从贷款申请、授信审批、开立实体账户到签约放款的全部流程，为企业的新项目提供了及时的金融支持。

担保基金贷款是解决中小微企业“融资难、融资贵”问题的重要工具，为无抵押的中小微企业获得低成本资金提供了诸多便利。然而限于各家银行数字化水平不一，尚且存在不同环节的不同堵点，上海银行“保科贷”打通了各种断点，实现了担保基金贷款“申请—审批—签约—缴费—放款”线上全流程。

据悉，上海银行加强对小微企业与实体经济金融支持，打造“上行惠相伴”一站式服务平台，持续升级“小微快贷”普惠金融产品体系，以“普、惠、快”服务中小企业。

宁波银行“快审快贷”

宁波银行的经营区域经济活跃，中小企业、民营企业占到企业客户九成以上，金融需求旺盛。宁波银行开发了针对小微企业的金融服务产品，并优化了服务模式以适应这一市场细分的需求。通过这些措施，宁波银行在普惠金融领域形成了自己的特色和优势，为经济的高质量发展提供了持续的支持。

以“快审快贷”为例，宁波银行利用大数据和人工智能技术，对企业及其所有者的多维度数据进行综合分析，优化信贷审批流程，自动确定授信额度。这大大提高了抵押贷款业务的办理效率，为小微企业提供了高效、便捷的融资服务。

对小微企业及其业主而言，“快审快贷”是在传统抵押贷款业务模式的基础上，通过对评估、审批、操作等环节进行限时服务，提高了传统抵押贷款的办理效率，更好地为小微企业提供便捷、高效的融资服务。同时，“快审快贷”的线上业务模式提供了自助申请抵押贷款的新渠道。客户可以更加便捷地准备申贷资料，缩短了业务审批的等待时间，加快了融资业务的办理速度。对银行而言，“快审快贷”的业务流程更加简洁高效，提升了客户体验。这有助于宁波银行更加高效地为小微客户提供融资服务。同时，线上业务模式实现了客户信息上传的自助化和授信审批的自动化，大大提高了业务流程各环节的效率。这在一定程度上释放了业务人员的生产力，使他们能够将更多的精力投入到为小微企业客户提供更全面、更细致的服务中。

与大行差异化经营

中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。城商行作为地方金融体系的主力军，做好普惠金融大文章是转型特色化、差异化发展的现实选择。

“目前，我国银行业普惠金融市场服务格局发生了深刻变化，已形成大中小银行共同服务的新格局。”业内人士表示，目前，大型商业银行在下沉市场、扩大服务覆盖面上展现出了积极势头，有效触及了更广泛客户群体。中小银行特别是地方性法人银行，作为区域金融体系的关键一环，凭借深厚的社区纽带与本土化洞察，对推动地方经济发展贡献良多。城商行需要探索一条独具特色的发展路径，核心可概括为“大行做不好，小行做不了”。具体而言，城商行要发掘并深耕那些大型银行因规模庞大、流程繁琐而难以触及，同时小型银行因资源有限、能力不足而难以胜任的细分市场，通过提供专业化、精细化的金融服务，满足特定客户群体的独特需求。