智能通知存款“退场” 助力降成本|存款_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□李凤文

今年以来，智能通知存款产品加速“退场”。此前，已有多家股份制银行正式下架智能通知存款产品。如招商银行早些时候就发布公告表示，已停止智能通知存款业务服务并办理该业务结息。此外，光大银行、兴业银行、平安银行等也发布了此类公告，称相关智能通知存款业务均已终止。

降低负债成本迫切需要

据了解，智能通知存款是通知存款的“升级版”。通知存款指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。普通的通知存款需要用户操作指定为“1天通知存款”或“7天通知存款”选项，如果通知存款时间超过了7天，但事先选定的却是“1天”，则收益就会按照1天通知存款的利息计算。而如果是智能通知存款，则无需用户进行预设的指定，自动按照最高收益计算。

智能通知存款产品作为银行揽存“利器”，受到许多客户青睐，被多家银行广泛使用。由于该种产品具有自动滚存的特性，也有高息揽存之嫌，会给正常存款市场竞争秩序带来不利影响。同时，因智能通知存款利率相对较高，且流动性较好，对银行的负债成本也造成了一定压力。银行集中下架智能通知存款产品，既有监管政策的明确要求，也是降低负债成本的迫切需要。

2023年5月，监管部门发文调整协定存款和通知存款自律上限，四大国有银行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。并要求停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，同时设置了一年的过渡期。其目的是维护存款市场的竞争秩序，降低银行负债成本。

应该说，2024年5月是智能通知存款整改的最后期限，因此，智能通知存款加速“退场”也是正常现象。

稳息差赢信任

不过，在智能通知存款产品以及部分通知存款产品下架后，有银行给出了替代方案。比如，招商银行终止智能通知存款业务后，指定客户可以开通“智存通”业务。该业务开通后，5万元以下的存款按照活期利率计算，5万元以上的部分自动按照1000元起存的3个月定期存款计息，年利率为1.65%。中信银行近日也推出了“随心享”，3个月为一期，起存金额1000元，年利率1.65%。目前在该行手机银行购买“随心享”可选择到期本金续存、本息续存、转活期三种方式，若选择续存，储户必须输入续存次数，否则将无法购买。

除智能通知存款下架外，多家银行也暂停销售长期限的大额存单产品。如，招商银行目前大额存单期限最高为2年期，3年期、5年期大额存单已没有额度。此后，中信银行、华夏银行、兴业银行等也陆续下架了3年期及以上大额存单产品。日前，民生银行宣布停售了半年期及以上大额存单产品，长期大额存单已“一单难求”。

从42家A股上市银行公布的2024年一季报看，息差收窄仍在延续，9家股份制银行全部下降，且降幅最为明显，最高同比降幅达到37个基点。对于股份制银行来说，无论是智能通知存款的加速“退场”，还是长期限大额定期存单的停售，都有助于降低负债成本，尤其是在净息差持续下降的当下，有助于缓解息差下行带来的经营压力。

不过，还必须认识到，智能通知存款业务的终止，只是银行降低负债成本的一个方面，股份制银行还应多方发力，继续压降高负债成本。一方面，要努力调整存款结构，压降高成本存款。目前，存款定期化趋势非常明显，由此导致银行负债成本居高不下。对此，股份制银行要从压降智能通知存款、大额存单等高成本存款占比，提高活期存款和结算资金等低成本存款占比入手，调整存款结构，为稳定净息差提供有效支撑。在压降高成本存款时，要注重产品创新，通过提供适合不同客户需求的存款产品，提升客户存款体验及满意度，增强对客户的吸引力，从而留住客户。另外，在产品创新上，不能脱离客户需求搞虚假创新，更不能搞花样翻新的变相高息揽存，切忌触碰法律法规红线，切实守住合规底线，降低违法违规成本。

另一方面，要以高效优质金融服务，赢得客户的信任。随着科技的不断进步，股份制银行应根据自身市场定位和客户群特点，积极探索新的负债业务模式和增长点。可借助互联网、移动应用等渠道，通过大数据、人工智能等技术手段，不断拓宽产品销售和服务范围。在账户开立、资金结算、现金管理、业务咨询等方面，为客户提供更加便利、便捷的金融服务。通过金融服务的不断改善、优化和效率的进一步提高，满足客户多元化的金融需求，达到增加存款、降低成本、稳定息差的目标。

（作者单位：承德金融监管分局）