股份行要做好差异化养老金融服务|养老金融_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□李凤文

国家统计局数据显示，截至2023年末，我国60岁及以上老年人口达2.9亿人，占总人口的21.1%。积极应对老龄化已上升为我国国家战略。

2023年中央金融工作会议将养老金融纳入金融“五篇大文章”。金融监管总局日前发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，进一步强调加快养老金融发展，并明确了未来5年养老金融发展目标，即第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。中央对金融工作的总体部署和监管政策的及时出台，为股份制银行做好养老金融大文章指明了方向。

积极推进养老金融发展

近年来，股份制银行不断加大工作力度，积极推进养老金融业务发展，并取得一定成效。作为国内首批获准开办个人养老金业务的商业银行之一，平安银行在平安口袋银行APP中建立了个人养老金专区，打造了覆盖“开户—缴存—产品购买—报税支取”的全流程一站式个人养老金线上服务体系。为解决老年客户找不到、看不懂、听不清等操作难点，平安银行推出大字版APP，推动适老化和无障碍频道建设，提升支付便利性，助力老年群体跨越“数字鸿沟”。2023年4月，平安口袋银行APP被工业和信息化部评选为首批互联网应用适老化及无障碍改造优秀案例。截至2023年末，该行个人养老金开户数106万户，缴存金额8.2亿元。

兴业银行早在2012年就率先推出养老金融综合服务方案“安愉人生”，经过10余年深耕，目前已形成以“专属服务、薪酬规划、增值权益、活动平台”为支撑的“安愉人生”养老金融生态圈。截至2024年一季度，服务老年客户已超2400万户。兴业银行持续提升网点软硬件的适老服务水平，多数网点设置了无障碍坡道、无障碍机动车停车位、紧急呼叫按钮、应急求助电话等便老敬老设施，在厅堂智能一体化系统设置老年人等特殊人群的“特殊取号”功能，为老年客户开辟绿色通道。同时，还为老年客户提供“安愉版”手机银行，形成视、听、触多感交互的陪伴式体验。

中信银行围绕客户全生命周期养老需求，于2022年搭建了“幸福+”养老金融服务体系，构建起“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台”六大养老业务支撑，其中养老账本用户已突破360万户。

满足不同人群养老金融需求

《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》指出，全国性股份制商业银行要坚持差异化市场定位，围绕“五篇大文章”探索创新，努力形成具有比较优势的业务模式。对此，股份制银行要积极落实监管要求，根据自身业务特点，坚持差异化市场定位，实行差异化服务，满足不同人群对养老金融需求。

一是要加强内部管理机制建设，健全组织保障。养老金融具有跨周期经营、跨部门协作、跨产品配置、跨渠道服务等特性，对此，各行要提高政治站位，加强对养老金融相关业务的组织领导，重视顶层设计，将养老金融纳入本行战略规划和年度重点任务。要建立健全专项领导协调机制，制定具体工作方案，加强部门之间的协调配合，为做好养老金融大文章提供组织保障。中信银行有关负责人表示，将成立养老金融协调工作组，涵盖财富管理部、公司金融部、大客户部、政府与机构客户部、投资银行部、资产托管部、信息技术管理部、信用卡、信银理财、百信银行等，秘书处设置在财富管理部，负责银行内部养老金融协调工作。

二是要完善激励约束机制。各行要建立健全科学合理的绩效考核制度，坚持激励与约束相结合、业务发展与风险防控相结合、短期利益与长期目标相结合，向养老金融领域适度倾斜金融资源。同时适当提升相关业务在内部绩效考核中的占比，有效调动基层工作积极性。落实尽职免责制度，进一步明确免责的认定标准和流程，促进各方履职尽责。

三是要不断创新养老金融产品和服务，满足个性化养老金融需求。养老金融产品不同于一般金融产品，具有鲜明的社会性特征，更注重投资的长期性、收益性和安全性。因此，各行在养老金融产品的设计上要突出养老属性，守住风险底线，确保产品保值增值。并根据不同客群的实际需要，为客户提供个性化、多样化、综合化的产品，提升长期资金的管理能力。在养老金融服务方面，要体现特色化、差异化的服务，提升大众养老金融服务体验。平安银行以个人养老金为切入点，为满足跨年龄客户的差异化养老投资需求和为客户的养老账户投资提供更全面的品类选择，目前已经上架149支不同的产品供客户自主挑选，优选具备稳健性、长期限、普惠性的养老产品。中信银行借助人工智能、大数据等前沿技术，打造数字人财富顾问“小信”，并创新推出手机银行客户“资产负债表”，为长寿时代居民财务规划提供新的服务方式。

总之，做好养老金融服务工作，不仅关系国家养老战略的实施，更关系到广大群众晚年幸福生活。各行要高度重视，切实做好养老金融这篇大文章，充分体现金融工作的政治性、人民性。

（作者单位：承德金融监管分局）