消费贷卷至白菜价,房贷客户“以贷转贷”暗藏风险

消费贷卷至白菜价,房贷客户“以贷转贷”暗藏风险
2024年03月05日 21:34 第一财经

  “我们比较了好多银行的消费贷额度和利率,最终选择了一家有降息券的。”深圳一名房贷客户黎明(化名)最近正规划将30万元左右的房贷置换为消费贷,算下来可以节省4500元左右的利息。

  与黎明类似的房贷客户不在少数。LPR(贷款市场报价利率)下调后,新发贷款利率也随之下调,目前部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差,有人看准机会,在各大银行“比价”,借入低息消费贷还房贷。

  值得注意的是,居民“以贷转贷”背后仍潜藏诸多风险。一方面,消费贷的还款期限较短,置换期限较长的房贷容易导致个人或家庭短期面临较大债务压力;另一方面,用消费贷置换房贷本身属于违规操作,背后存在多种法律隐患。

  消费贷价格战打响

  LPR下调后,新发贷款利率也应声下滑,消费贷价格战愈演愈烈。近期,记者从深圳多家银行客户经理处获悉,开门红阶段消费贷利率较此前进一步下滑,抢券、打折、拼团活动层出不穷,折扣后最低利率可达到2.88%。

  例如,平安银行推出的信用贷产品“白领新一贷”,优享客户用券后年利率低至2.88%。交通银行浙江省分行推出的惠民贷宣称年化利率最低3.24%。招商银行闪电贷额度宣称最低3%起。

  为印证实际借贷利率是否与宣传一致,记者按一名客户经理的指引,在招商银行闪电贷进行建额。建额结果显示,预计可借额度为20万元,利率在3.4%左右。

  “根据客户个人情况不同,系统的招米值不同,获得的利率和额度也不同,基本最低是3.0%。”该客户经理告诉记者。

  而在社交平台上,各类提高额度、降低消费利率的攻略更是层出不穷,不少博主热衷于在各个银行间比价,从消费贷里“薅羊毛”。一名金融类博主告诉第一财经记者,与此前相比,现在如果本身资质条件尚可,基本都能找到3%~3.5%左右的“白菜价”消费贷。

  消费贷下降已是大势所趋。融360数字科技研究院监测的数据显示,2023年11月,全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%,环比下降1个基点。

  消费贷利率卷至新低的同时,房贷利率年初重定价后也有所下调,但对不少高位上车者而言,两者间仍存在较高利差。

  黎明告诉记者,她目前的房贷利率调降后在4.5%左右,而目前能借到的消费贷利率在3%,两者间存在1.5%个百分点。

  “利差不多,但是‘蚊子再小也是肉’。”一名来自东莞的购房者告诉记者,目前他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的差距,置换额度在30万元。在去年,他已成功将10万元的消费贷置换为房贷,初尝“甜头”,这次选择再次冒险操作。

  房贷客户套利还房贷

  利差之下,不少房客纷纷选择私下利用消费贷置换房贷,以期变相降息。

  大林(化名)最近陷入对房贷利率的焦虑中,打算先将50万元的房贷置换为消费贷。

  2020年,大林在东莞某镇区买入一套340万元的房产,彼时贷款金额238万元,利率5.4%。而后来虽然存量房贷下调、LPR也重新定价,但大林的房贷利率仍有4.2%。这次,他计划分别从两家银行贷出50万元,用于提前还贷。

  记者从采访的多名房客处也大致获悉操作路径。他们基本都是先选择银行建额查看消费贷利率,最终敲定1~2家银行提交消费贷申请,金额入账后“倒腾”几轮,随后用于还房贷。

  对于房客而言,选择“以贷转贷”的原因也各有不同。

  “还了三年,基本都在还利息,房价还在不断贬值。”大林的焦虑来自高利率和低房价间的差距,当时340万购入的房产,现在自“砍”40万元都难寻买家。

  在这种焦虑下,他开始做“功课”研究各类房贷置换的方式,最终选择试水消费贷。在他看来,经营贷置换确实可以将所有房贷一次性降息,但要经过中介包装,且后续的“续贷”风险较大。而消费贷则可以自己操作,额度也不算大,可试水观望情况,即便是续贷压力也不大。

  “这更像一种提前消费的方式,额度也不算太大。”黎明认为,假设预估在3年内收入可覆盖消费贷,那风险就比较小。省下来的利息钱也有利于促进消费。

  而与之相比,此前从事房地产策划的于明(化名)选择“以贷还贷”则是无奈之举。降薪两年后,每月房贷基本已将他的存款消耗殆尽,定期借入消费贷不仅可以省利息,还可以解决“燃眉之急”。

  种种迹象看,“套利”还房贷现象确实存在,并在一定程度上加剧提前还贷现象。根据信达证券研报,2021年10月早偿率指数是0.0713,2022年1至8月RMBS条件早偿率指数呈上升趋势,于2022年8月达到当年峰值0.1336后开始回调。但截至今年2月底,该指数仍处在0.1035的相对高位。

  暗藏风险

  值得注意的是,居民“以贷转贷”背后潜藏诸多风险。

  “不建议大家采用这种方法。银行贷款是有明确的用途设定的,必须按照用途去使用,不能挪作他用。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对第一财经记者表示,消费贷是明令禁止流入楼市的。对于购房人来说,一旦被查出消费贷转房贷,将面临停贷或提前全额偿还贷款的风险,征信也会受到严重影响。

  “消费贷款的资金专款专用,不能擅自改变贷款用途。”冠苕咨询创始人周毅钦也持类似观点。他告诉第一财经记者,如果日后被查到,客户会被商业银行勒令提前还贷,甚至记入不良信用记录。

  此外,期限错配也将形成续贷风险。王玉臣向第一财经记者介绍,消费贷与房贷不同,贷款周期是很短的,一般期限在五年内。到期后,借款人需要先还清之前的本金才能再办理新的贷款。这本身就会存在续贷风险。

  “在借新贷还旧贷的过程中,将可能会出现资金缺口,给购房人带来新的经济压力。”王玉臣认为,如果续贷时不能成功取得新的资金填补窟窿,购房人可能会在过桥资金的偿还上出现违约,由此引发新的问题和纠纷。

  “这类消费贷款期限短,月还款金额比较高。”周毅钦对第一财经记者表示,如果贷款者的流动性出现问题,更容易变成不良贷款。

  此外,周毅钦进一步指出,有的“贷款中介”打着银行的旗号,宣传所谓的无抵押、低息贷款,其背后隐藏的风险或陷阱不少。直到消费者真正签协议的时候才发现,中介会收取很高的服务费用,折合贷款成本甚至超过银行业金融机构的贷款利率。

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