房贷可还到80岁？两代人接力还款，利大还是弊大？

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近期，当地媒体报道，广西南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，引发广泛讨论。记者了解到，“房贷最多可还到80岁”确有其事，但目前仅限个别银行。

中信银行南宁分行表示，外界对此规定理解有误。近期总行统一下发文件，其中“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，但“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变。该分行称，相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。截至目前，新规定尚未有业务落地。

“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，意味着如果一位房贷申请者今年50岁，那么最多可以申请30年的贷款。但如果房贷申请者年龄已超70岁，则不能再申请贷款。当前，中国多数地方、多数银行规定，“贷款人年龄加贷款期限”不超过70岁，部分银行放宽至不超过75岁。

事实上，此番“房贷可还到80岁”的政策早有先例。2019年初，据杭州当地媒体报道，杭州某银行调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，父母和子女两代人可接力还款。

有人担忧，70岁以上的老人基本已没有工作能力，如何承担还款压力？中原地产首席分析师张大伟对中新社记者表示，虽说借用个别银行的一些产品，房贷最多可以还到80岁，但实际还款义务大多还落到老人的子女亲属身上。多数情况下，50岁以上或快要退休的人是很少会选择贷款买房的。

2022年11月5日赣江新区中国（南昌）中医药科创城人才公寓项目建设现场袁骏摄图源：CICPHOTO

中国人民大学劳动人事学院与贝壳研究院于去年联合发布的《2022年老年人住房需求洞察报告》指出，受传统消费观念影响，再加上贷款年限受年龄限制，老年人更倾向于全款购房，占比高达83.2%。

张大伟表示，老人之所以申请贷款，大多还是为了孩子。老人为名下已经有房的子女再买一套房，子女就可以享受父母的购房名额或者首次贷款的优惠(较低利率和首付比例)。银行为了确保资金安全也是有严格审核机制的，比如让家人担保，有的银行还要求指定其子女作为共同还款人。所以，大多数情况下，这就是变相的接力贷。

张大伟认为，接力贷背后的逻辑其实还是“贷代相传”，并不值得提倡。不过，具体问题具体分析，对于部分有需要的家庭来说，还是有利的。

诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄表示，需要注意该项政策出台的背景。一方面，随着人口老龄化加剧、人均寿命延长，中老年群体购房的情形更多，同时近年来改善性需求加速释放，中老年人也是其中的主要力量。

另一方面，延迟退休的政策被重点关注，部分年龄大的群体也能拥有稳定的工作和收入保障，具备稳定还款能力。

考虑到这些因素，陈霄认为，放宽贷款年龄限制，利好中老年购房群体，释放部分购房需求。同时，父母也有机会与子女一同买房承担还贷压力，也间接减轻了部分年轻人置业的压力。

使用接力贷是否会助长炒房？张大伟表示，接力贷的确存在放大居民杠杆的效果，但也没必要妖魔化接力贷。一方面，因为手续相对复杂，且征信有记录，大多数使用接力贷的购房者的确有自住需求，并非炒房客。另一方面，目前接力贷只有个别地方、个别银行提供，而且审核很严。实际上，即便没有接力贷，对于绝大多数中国家庭来说，父母子女往往都是隐性的共同还款人。另外，当下中国楼市热度并不高，购房者也相对理性，盲目使用接力贷入市的可能性不太大。

来源：中新社

记者：庞无忌

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