近日，随着个人养老金制度正式在36个先行城市及地区落地，首批开展个人养老金业务的23家银行开启个人养老金账户“争夺战”。

　　其中，部分银行开展开户抽红包活动，比如邮储银行最高领500元红包，招商银行最高抽288元红包，兴业银行最高抽288元现金红包；部分银行开展派发现金活动，比如，农业银行开户即领50元现金，广发银行开户送50元微信立减金，北京银行开户抽取30元-288元微信立减金；相对来说，民生银行、平安银行等现金派送活动的力度相对较小。

　　值得注意的是，中国银行、光大银行目前暂时没有相关活动，华夏银行、南京银行、上海银行、恒丰银行等目前尚未开始办理个人养老金业务。

　　据了解，客户可以通过手机银行App、微信小程序、线下网点等方式开户，多家银行默认一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，仅需人脸识别、身份认证等环节即可完成开户。

　　银行开启花式揽客营销模式，

　　“红包、现金”送不停

　　个人养老金账户开立具有“唯一性”，参加人只能选择一家符合条件的商业银行，并经过人社部信息平台核验通过后，开立名下唯一的个人养老金账户。为了抢占获客先机，各大银行摩拳擦掌，纷纷推出开户即可抽红包、送微信立减金等活动。

　　据不完全统计，目前多家银行开展了开户即可抽取红包的活动。比如，在邮储银行开户的客户可参与抽奖活动，最多能拿500元红包，缴存可再得30元支付宝红包。

　　招商银行表示，开通个人养老金资金账户后，客户最高可抽取288元红包，开户后缴存额达10元可再领10元红包；非试点城市客户预约个人养老金账户也可参与抽奖，最高红包达66元。

　　在兴业银行App渠道开户的客户可获1次抽奖机会，每人均可领到一份现金红包，最高达到288元。

　　除了抽红包活动，多家银行还开展了派发现金活动。比如，在农业银行开户即可享12000元/年税优额度，开户即领50元现金。

　　对在广发银行开户的用户送50元微信立减金，同时，缴存1000元至12000元不等的客户，可再领取200元广发“精彩荟”会员福利金。

　　城商行方面，在北京银行开户的客户，可抽取30元-288元微信立减金，首次成功开通还可最高抽取288元奖品。

　　相对来说，民生银行、平安银行等现金派送活动力度相对较小。

　　值得注意的是，中国银行、光大银行目前暂时没有相关活动，华夏银行、南京银行、上海银行、恒丰银行等目前尚未开始办理个人养老金业务。

　　“邀好友送福利”开拓获客范围，

　　优惠费率加持吸引客户开户

　　据了解，客户可以通过手机银行App、微信小程序、线下网点等方式开户，多家银行默认一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，仅需人脸识别、身份认证等环节即可完成开户。

　　以招行为例，客户可通过招行App进入个人养老金专区，点击“立即开户”，填写手机短信验证码、采集人脸识别、验证支付密码后，即可完成个人养老金账户开户。随后，用户可在“个人养老金专区”查看个人养老金资金账户情况。

　　开户完成后，客户可点击“养老大礼包”参加抽取现金红包活动，中奖金额可通过“卡券-我的红包”查看。

　　来源：招商银行App

　　值得注意的是，很多银行推出的送红包福利活动不仅只针对客户本人，还能通过邀好友送福利等营销方式来开拓获客范围。比如，交通银行相关活动显示，推荐首次开立交行养老金账户的好友人数达到1人、3人、5人、7人、10人，可获得相应支付贴金券礼包奖励，每名推荐人可获得上限为280元的奖励。

　　除了抽取红包活动外，还有银行以优惠费率等方式吸引客户。比如，农业银行、兴业银行纷纷表示，对已代销的全部公募基金的养老份额（Y份额）申购费或定投费率施行1折优惠。

　　四类产品应如何选择？

　　专家：养老理财有望“近水楼台先得月”

　　《个人养老金实施办法》规定，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

　　明明债券研究团队方面表示，商业银行是个人养老金最重要的参与渠道，养老理财等产品有望“近水楼台先得月”，在竞争中占得先机。截至2022年11月5日，养老理财产品存续数量达到49只，规模已经超过973亿元，超过了养老目标基金，成为最大的第三支柱养老金融产品。

　　与此同时，个人养老金的目标客户大多风险偏好较低，与银行的养老理财和养老储蓄产品也为适配，因此在开始阶段，预计养老理财和养老储蓄将占据绝大多数个人养老金的配置。

　　另外，明明债券研究团队还表示，从135只符合要求的养老目标基金的风险收益特征来看，2022年以来在权益市场震荡的背景下风险收益特征欠佳，没有体现FOF产品平滑波动的优越性，未来承接个人养老金后需要持续提高控制回撤的能力。

　　相比于其他的投资，个人养老金的投资有着更具特殊性的原则，星图金融研究院高级研究员黄大智表示：“个人养老金账户需要到法定退休年龄或个别特定情况才可领取，对于多数人而言，账户中资金都要经过十几年甚至几十年的时间才能够领取，因此在投资中需要真正的着眼于长期，而非对标过去市场中半年一年的中短期养老理财产品。”

　　（文/林羽）

责任编辑：宋源珺