文/程谢谢

　　8月9日，银保监会下发《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》，指出部分财险公司异化短期健康险业务，要求各公司及时排查并于8月19日前报送自查整改报告。

　　这类异化的短期健康险业务，被业内简称为“药转保”，也即“带病体药品保险”。在保险公司看来，这类“药转保”业务属于创新保险业务。在药企看来，属于创新支付业务。

　　其本质上就是保险公司（通过背后的 TPA）协助药企寻找到有用药需求的人群，实现特药集中采购，并给予患者一定折扣。患者支付的药价可以降低，医药公司可以拓宽支付场景，保险公司可以获得保费。

　　有保险业专家指出：真正的创新支付型医疗险应该是一方面集中采购向医药上游议价或促使其让利，降低治疗费用；一方面努力采取有效的风控手段以降低被保人疾病风险。本次被叫停产品风险都是已知的、确定的，保险公司也缺少风控，确实有业务异化情况发生。

　　之前财险公司通过责任险操作类似产品，可按进项税抵扣处理，近年来财险公司开始启用健康险通道，保险产品增值税为 6%，报一年期及以上健康险产品可申报免税，这样一来，商保成为药企向患者让利优惠的促销包装手段。但这类业务主要涉及普药，而非新药、特药。

　　有健康领域专家指出：目前保险公司在医药健康类产品设计和定价上缺乏相应能力。如果在欧美，上述业态属于药品福利计划，不属于真正意义上的保险。而在国内，医药企业缺乏福利计划触达用户的通道，因此会做多种带病体福利项目的尝试。

　　一些保险公司因为此类业务，保费规模飙升。业内人士指出，整个“药转保”的保费盘子大概有100亿，光国任财险一家就占据 30 亿份额。

　　多家互联网医院、健康科技公司、保险经纪公司如镁信健康、药联健康等均深受此通报影响，未来如何转换赛道，或将是市场关注的重点。当然，目前院外药品通过商业保险机构的理赔总额市场份额占比仍较低，在探索真正的商保创新支付模式上还有很长的路要走。

　　此次文件或将推动保险行业朝着更加合规、更有价值的方式去发展医、药、保融合业务。

责任编辑：宋源珺