吕仲涛：工商银行数字化、智能化、生态化创新实践与思考_新浪财经

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　　2023中国国际服务贸易交易会-2023中国金融科技论坛于9月2日在北京举行。中国工商银行首席技术官吕仲涛出席并演讲。

　　谈及对未来金融科技发展的思考，吕仲涛强调坚持强基固本、守正创新、合作共赢三个原则。一是坚持强基固本。坚守底线，筑牢根基。金融安全是国家安全的重要组成部分。无论金融科技如何发展，首先要保证为客户提供安全可靠的服务，要从维护金融安全的高度，重视关键系统的自主可控和信息数据的安全问题。要以“新基建”为契机升级科技基础设施，持续提升网络安全防御能力，确保信息系统安全。二是坚持守正创新。金融科技创新要回归本源，核心价值在于不忘为民利企的初心。金融科技创新可以“百花齐放”，但并非没有边界和约束，应坚守法律法规的底线和监管政策的红线，警惕金融科技创新的“泡沫”，要通过科技手段提升金融服务的质量和效能，确保金融科技创新始终走在正确的轨道上。例如AI大模型也存在一定的社会伦理风险和金融安全风险，在新技术的应用创新中要注意风险防范。三是坚持合作共赢。金融机构要积极赋能实体经济数字化转型，做相关行业的“数字化转型伙伴”，与各行各业合作共赢，打造无界融合、优势互补、开放共赢的金融生态圈，助力实现数字中国。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位嘉宾：大家好！很荣幸受邀参加2023服贸会金融科技论坛。当前，数字经济已经成为我国经济发展中创新最活跃、增长速度最快、影响最广泛的领域，如何用好金融科技的“利器”，答好数字化转型的“答卷”，已成为金融业融入数字中国建设大局的必然举措，成为金融机构实现高质量发展的关键。今天，结合论坛主题，我主要和大家分享一下工商银行在数字化、智能化和生态化方面的创新实践与思考。

　　金融业具有天然的数字化基因，历来是科技创新的积极参与者和推动者。我国银行业整体上已走过以电子化、信息化为特征，利用数字技术推动业务发展的数字化1.0阶段，进入了以智能化、开放化为特征，利用数字技术引领全面变革的数字化2.0阶段。从“推动”到“引领”这两个关键词的变化，可以看到两个阶段数字技术所发挥的不同作用。

　　当前阶段的数字化发展，我们认为是以“数据、技术”双要素驱动，加速业务模式、管理模式的创新和重塑。其中数据要素是数字经济深化发展的核心引擎，切实用好数据要素，将为经济社会数字化发展带来强劲动力。数字技术对传统产业进行全方位、全链条的改造，提高全要素生产率，对数字经济发展起到放大、叠加、倍增作用。通过持续夯实数据技术支撑体系，为数字化高质量发展奠定坚实基础。

　　在强化数据支撑上，工商银行持续加强内外部数据整合，促进数据融合共享与高效赋能，打造覆盖营销、产品、运营、风控、决策等板块的智能化数据服务，充分激发数字资产内在价值。目前工行已实现全集团、境内外数据入湖集成。同时深度参与数据要素市场建设，深入数据“蓝海”，与上海、深圳数据交易所签订战略合作协议，共建数据要素合作生态，积极促进数据的市场化流通和配置。

　　在强化技术支撑上，工行全面布局云计算、分布式、区块链、大数据、人工智能等新技术领域，深化“ABCDI+5G”等新技术规模化应用，推出自主可控的十大金融科技平台，形成了领先的企业级技术能力和业务应用能力，为数字化转型、业务创新发展提供有力的基础支撑。

　　在数字化发展新阶段，金融科技推动银行从生产资料、生产力和生产关系三个方面打破传统，变更生产经营模式，呈现出数字化、智能化、生态化的显著特征，通过推动金融产品服务更加智能、业务场景结合更加紧密、数据资源价值更加凸显、经营管理模式更加灵活，不断丰富服务渠道、完善产品供给、提升业务体验和效率。

　　在夯实数据和技术支撑体系的基础上，工商银行从数字化、智能化、生态化三个方面加强业务创新。

　　在数字化运营上，应用RPA、OCR等技术能力，与业务运营、对客服务等场景相结合，强化业务运营模式创新，推动对客服务智能升级。例如，开展远程服务智能外呼平台建设，创建外呼营销场景400余个，替代大量的外呼工作量。利用RPA技术，在柜面交易、业务集中处理等场景累计替代人工处理业务量超1.9亿笔，大幅替代人工处理工作量。

　　在数字化风控上，依托大数据和AI新基建，将数字风控服务融入到业务流程的各个场景中，形成了“主动防、智能控、全面管”数字风控新模式。一是强化主动防能力，依托数据中台实现法人大户及其关联企业的业务数据应联尽联，丰富大户风控指标体系，完善集团大户风险统一视图。二是提升智能控水平。打造智能审贷服务体系，实现“云审议”线上专家审查审议以及线上自动核定限额的创新服务模式，加强网络金融交易事中风控系统建设。三是加强风险全面管，推进“融安e控”建设，实现员工、业务、管理事项“三维一体”智能化风险监控，覆盖百余个风险场景。同时完善“联防联控”风险防控体系，依托实时数据仓库等技术，迭代升级风控监控模型提升欺诈风险识别精准度，及时阻断高风险交易。

　　在数字化办公上，持续加强科技支持保障，满足全行云办公需求，确保经营管理正常开展。基于新一代工银e办公打造高效协同的智慧办公体系，打通各类办公系统和底层数据，整合各类办公常用功能，为全行各类内部系统提供PC、手机和PAD“三端一体”的通用服务支持，实现信息互联互通，提高办公效率。今年我们已推出工银e办公5.0版本，通过跨系统数据打通推动办公平台触点整合和服务聚合，不断提升全行员工办公质效。

　　第二个方面是智能化创新，这里主要介绍一下工行应用前沿技术的创新实践。在人工智能方面，我们建设全行统一、自主可控、功能完备、同业先进的人工智能体系。具备了“看、听、说、想、做”五大核心能力，包括4000+AI模型、具备了2000多个开箱即用、精准高效的智能服务。

　　当前AI大模型成为新技术发展热点，工行构建了百亿级模型训练体系和推理体系，实现了在多个场景的落地应用。例如，在金融市场领域，实现由大模型辅助生成投资研究报告，相较于交易员人工研判更广、更快、更优；在网点服务中，通过大模型和文档搜索引擎相结合，构建网点员工助手，可以快速准确解答员工有关制度要求、业务规则等方面的疑问。与此同时，我们也正在与头部科技公司合作探索千亿级人工智能大模型的应用。

　　围绕远程银行中心数千人的客服团队，AI大模型积极赋能远程银行客户服务。覆盖了事前运营、事中辅助和事后质检等环节，聚焦对客服务中枢的运营团队、群体基数较大的人工坐席、工作量较为繁重的质检人员，重新定义该群体的作业和生产模式，压降通话时长，基于大模型能力赋能全流程业务场景。

　　在数字人方面，工行加快推动技术换人，采用多种人工智能技术与业务流程相结合的方式，优先推动人力办公、网金、运管、管信、金融市场等领域的数字员工规模化应用。全行已建设十余种综合性的数字员工，整体可分为对客服务、业务处理两大类，“机器换人”智能化场景已超过3900个。今年我们又创新推出“工小征”“工小程”3D数字人形象，实现数字员工随心换功能，助力提升客户交互服务体验。

　　在区块链方面，工商银行打造了拥有自主知识产权的区块链平台，实现了200余项技术突破，同业率先通过了工信部可信区块链认证。重点围绕资金管理、贸易金融、供应链金融等重点领域整合打造了四个区块链规模化应用场景品牌，创新业务生态发展模式。例如，工银安心资金管理区块链平台，利用区块链在信息可靠、安全、可追溯等方面的技术优势，与破解政务资金管理中的“透明、精准”两大难题相契合，将区块链作为政务资金管理的基础技术，将金融服务、科技创新与政务资金拨付三者有机地结合在一起，变革了传统的做法。

　　第三方面是生态化创新。数字生态是数字化时代下银行对客服务的新窗口和新模式，工行依托金融科技加快输出专业化科技能力，打造金融与政务互联网、产业互联网、消费互联网紧密融合的“数字共同体”。

　　一是赋能政务生态。工行打造了“1+N”数字政务产品体系，积极助力政务服务“一网通办”，向社保、工商、政法等垂直领域输出“行业+金融”一站式服务，让“数据多走路，居民少跑腿”。与全国各省市开展政务合作，落地300多个政务合作场景，打造与数字中国、数字经济相呼应的数字化能力。

　　二是赋能产业生态。我们紧密对接现代农业、先进制造业、现代服务业等行业数字化转型发展步伐，结合大型企业供应链场景，打造工银聚链、工银聚融等一系列数字供应链平台，服务上下游客户。我们不断提升普惠金融专业服务能力，打造数字普惠，挖掘数据价值、打造精品数字化产品，创新推出经营快贷、网贷通、数字供应链等普惠产品。这里举个例子，工行利用卫星遥感等技术助力农村普惠信贷。通过构建卫星遥感影像智能分析系统，动态跟踪农作物、林木等生长情况，包括农作物面积、种类、长势等信息的真实性，预测客户收益走势，监测贷款风险变化，完善信用评价模型和风险监控机制，助力小微融资风险防控。

　　三是赋能同业生态。工行基于数字风控体系建设成果，构建形成涵盖“信用风险”“市场风险”“反洗钱”“风控大数据服务”四大板块风险管理平台的“融安e”系列风控产品。包括“融安e盾”市场风险管理系统、“融安e防”全流程智慧信贷管理系统、“融安e信”风险信息服务平台、“融安e控”反洗钱金融服务平台。工行已向近400家同业机构输出风险防控工具及服务，切实推动提升行业整体风险防控能力，打造“风险同业共治”新格局。

　　第三部分，谈一谈对未来金融科技发展的几点思考，要坚持强基固本、守正创新、合作共赢三个原则。

　　一是坚持强基固本。坚守底线，筑牢根基。金融安全是国家安全的重要组成部分。无论金融科技如何发展，首先要保证为客户提供安全可靠的服务，要从维护金融安全的高度，重视关键系统的自主可控和信息数据的安全问题。要以“新基建”为契机升级科技基础设施，持续提升网络安全防御能力，确保信息系统安全。二是坚持守正创新。金融科技创新要回归本源，核心价值在于不忘为民利企的初心。金融科技创新可以“百花齐放”，但并非没有边界和约束，应坚守法律法规的底线和监管政策的红线，警惕金融科技创新的“泡沫”，要通过科技手段提升金融服务的质量和效能，确保金融科技创新始终走在正确的轨道上。例如AI大模型也存在一定的社会伦理风险和金融安全风险，在新技术的应用创新中要注意风险防范。三是坚持合作共赢。金融机构要积极赋能实体经济数字化转型，做相关行业的“数字化转型伙伴”，与各行各业合作共赢，打造无界融合、优势互补、开放共赢的金融生态圈，助力实现数字中国。

　　未来，工商银行将继续加快推进数字工行建设，推动经营模式和治理模式数字化变革，携手构建开放共赢的金融生态，助力服务实体经济，不断增强高质量发展的新动能，为实现中国式现代化贡献金融力量。

　　最后预祝本次论坛取得圆满成功。谢谢大家！

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