宋首文：未来银行的核心竞争力关键在于数字化场景金融服务能力

　　2022年12月13日-14日，由中关村金融科技产业发展联盟、中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛主办的“2023第十届中关村金融科技论坛年会暨2022‘光大杯’中关村番钛客金融科技国际创新大赛颁奖典礼”在“云端”举办。论坛年会为期两天，包含主题演讲、圆桌对话，发布优秀案例、金融科技与数字普惠报告、《web3.0》图书、中关村金融科技30强、金融科技竞争力报告等多个重要板块。50余位行业专家齐聚一堂，共谋金融科技领域的前沿热点，共克时艰、共话未来！

　　中国银行企业级架构建设办公室资深经理宋首文在12月14日“由点到面”打造场景生态圈——场景金融专题论坛发表题为：“商业银行数字化转型——产品工厂的建设与思考”演讲。他指出：未来银行的核心竞争力关键在于数字化场景金融服务能力。商业银行通过驱动数字化转型，既是适应宏观经济环境的需要，融入国家数字经济战略的必然举措，也是满足客户需求，应对互联网和金融同业竞争，实现自身稳定持续发展的内在要求。中国银行从企业及产品管理架构体系建设出发，引入产品工厂的概念，主要分为以下三个方面，一是强化顶层设计，搭建业技融合的架构体系。二是坚持解耦复用，创建灵活通用的模型结构。三是注重业务导向，构建敏捷高效的研发机制。中国银行始终坚持金融科技赋能，强化业务与科技融合，持续加大投入金融科技支持力度，持续推进企业级架构建设、场景建设等战略工程，充分发挥企业及产品创新研发工厂应用效能。

　　发言内容 （以下内容根据现场速记整理）

　　一、商业银行数字化转型

　　（一）商业银行数字化转型新形势

　　党中央和国家高度重视数字经济发展，将其上升为国家战略，并出台了一系列数字经济的发展规划和指导意见。党的十八届五中全会提出，实施网络强国战略和国家大数据战略，拓展网络经济空间，促进互联网和经济社会融合发展，支持基于互联网的各类创新。党的十九大又提出推动互联网大数据、人工智能和实体经济深度融合，建设数字中国智慧社会。党的十九届五中全会提出，发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。近些年来我国数字经济发展较快，成就显著。人民银行印发金融科技发展规划，对稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型的发展目标，基本原则、重点任务进行了总体规划和部署，为金融行业数字化转型提供了新的依据和遵循。

　　未来银行的核心竞争力关键在于数字化场景金融服务能力。商业银行主动拥抱数字经济，通过驱动数字化转型，大力支持数字经济发展，既是适应宏观经济环境的需要，融入国家数字经济战略的必然举措，也是满足客户需求，应对互联网和金融同业竞争，实现自身稳定持续发展的内在要求。

　　（二）商业银行数字化转型新发展

　　数字化转型是当前商业银行最重要的战略变革工程。“十四五”时期商业银行纷纷通过系统科学的顶层设计，有机衔接的数字化治理体系，擘画数字化转型新途径，开启全面数字化转型战略新篇章。

　　中国银行全力打造数字中银，夯实数字化发展新基建新引擎，进入了企业级能力重塑，全集团协同分享，全方位数字赋能的新阶段。通过梳理规范规章制度，落地数字资产运营服务体系，打造众智众创的数据生态，实现数字资产全面管理与数据要素价值发掘。

　　无场景不金融，客户在哪里，场景在哪里，金融服务就延伸到哪里。中国银行深耕金融场景生态，探索金融发展新优势，在充分发挥综合化全球化优势基础上，以金融科技为动力，着力打造一点接入、全景响应的数字化智能化场景金融服务生态体系，构建面向对公对私客户的一站式、全方位的一揽子配套服务解决能力及方案，面向跨境、教育、体育、银发四大战略级场景，打造基于客群的跨部门联动敏捷组织，初步完成了基于场景获客，覆盖线上线下全渠道的场景基础设施体系。

　　（三）产品管理数字化转型

　　任何一个场景生态的建设，最终都需要依托银行产品来实现对客户的价值交付。随着金融科技发展，银行客户对品类全、推荐准、服务好效率高的产品诉求越来越强烈。银保监会关于银行业保险业数字化转型的指导意见中，也将个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，作为银行业未来发展的重要目标之一。然而商业银行中原有的产品创新模式是以管理条线部门为单位的，缺乏企业级的组织管理与调度机制，引发了业务响应速度慢，创新需求评估难，研发审批耗时久，产品风险管理散等四大难题，造成了产品重复性开发，同质化开发不合理开发等现象突出，已经难以满足日渐开放灵活多变的市场需要与监管要求。

　　二、银行场景金融实践情况

　　（一）企业级产品工厂及建设方案

　　基于上述产品管理现状中的难点与问题，同时也为充分贯彻党和国家关于发展数字经济的重要部署，中国银行从企业及产品管理架构体系建设出发，引入产品工厂的概念，其核心是如何快速开发出满足市场需要的新产品。

　　在过去，开发新产品是由产品经理将产品形态、服务流程、价格等要素特征进行描述，由IT部门进行开发后进行投产。但这种模式未能考虑到不同产品的条款，定价方式、服务流程等产品特征所具有的相似性，必然导致IT部门开发的重复投入。因此，如果将产品进行标准化，就能将一系列相似的产品功能在未来开发时进行高程度的复用，大量减少IT开发的成本，通过少量的参数配置即可快速上线新产品，这就是产品工厂快速灵活装配的运行模式和主要目标。

　　中国银行产品工厂的建设主要分为以下三个方面，一是强化顶层设计，搭建业技融合的架构体系。中行企业及产品创新研发工厂体系，依托于银行数字化转型建设目标，以集团战略目标为指引，强化顶层设计，从企业及业务视角与技术视角，对支撑业务活动的功能与系统进行重新解构分析和识别，最终设计成为可敏捷迭代的业务实体与可灵活应用的流程任务，提炼出公共业务组件与技术组件，在业技充分融合基础上，为创新产品服务的价值交付提供端到端的解决方案。

　　二是坚持解耦复用，创建灵活通用的模型结构。产品工厂通过构建高内聚松耦合可复用的企业级流程模型，数据模型、产品模型，抽象出业务过程的公共因子和变量，分别从流程、资源以及价值定位三个维度阐述银行业务，将业务能力充分解耦后进行组件化设计，以便技术实施快速落地，灵活维护与复用开发，将业务需求快捷高效的转化为应用能力，保证了先进业务能力充分共享，为产品创新研发降本增效筑牢了根基。

　　三是注重业务导向，构建敏捷高效的研发机制。产品工厂从集团整体利益最大化着眼，打破部门条线式竖井管理，践行以客户为中心理念，提炼出产品研发为核心，公共组件为支撑，产品服务为保障，产品视图为展现，数据库管为底座的业务架构，实现产品创新、价值交付、运营管理、数据展现以及信息交互五大敏捷，大幅提升集团战略需求的业务能力呈现。

　　（二）产品工厂的业务创新

　　银行产品的生命周期是从创意生成到设计研发再到投放市场，最终退市下架的全过程。中行的产品工厂建设的主要创新点是围绕产品的高效敏捷创新与产品的全生命周期的精细化管理这两方面展开的。首先是产品创新方面，产品工厂通过标准化组件，条件开发以及可复用产品配置模板的引入，提供了快速、灵活、便捷、个性化的产品装配功能与千人千面的服务能力。同时在产品创新过程中，利用识别引擎对产品各项要素进行识别，快速甄别产品类型与风险等级，以机控代替人控，在提高创新研发效率的同时，也提高了对新产品的风险管控能力。

　　其次是在产品全生命周期管理上，通过产品工厂建立了规范化精细化的管理模式，对全量产品进行了标准化的类别与层级划分，实现了定义明确、分类一致、运行可控的企业级产品目录。强化了系统对产品管理的支撑能力，引入一点维护、一键发布和一键停售等机制，形成了标准清晰的产品目录长效管控流程，实现了全行产品信息动态更新与实时共享，并形成了可售的产品在不同渠道、不同场场景进行标准化系统化展示的手段，为内部管理人员提供产品创新、业务营销、信息共享等相关可视化功能，以辅助产品运营管理与营销决策，为外部客户提供多维度多样化智能搜索与联想展示等功能，以实现产品的比对分析与购买评价。

　　（三）产品工厂的技术创新

　　商业银行产品工厂的实现必须依托于整个企业级架构建设和银行整体数字化转型所带来的技术底座和公共配套组件的支撑。企业级产品工厂的技术创新主要包含两个方面，首先是建立了分布式微服务的架构，实现了对产品工厂乐高式积木式的产品研发设计理念的有效支撑。产品工厂的核心理念是通过将金融产品进行标准化的解构，拆解为结构化的产品组件，最终在不同产品上达到组件可复用的目标。同时在产品组件设计与实现过程中，通过尽可能的参数化设计，最大程度保证了各类组件面向未来业务变化的可扩展性。其次是在产品工厂的新架构与开发模式下，通过一整套技术和手段，共同实现了产品的敏捷创新与快速交付。

　　通过一站式敏捷研发协同平台，深度承接业务模型，打造能快速响应需求和可持续交付的端到端敏捷开发流程框架。通过DevOps和智能运维平台，实现了代码编写、编译、上线、中间件管理、虚拟机和容器管理的全线上化开发和运维管理模式。

　　三、思考与展望

　　一是产品工厂功能的全部实现，要通过内外联动，加强协作，发挥企业级协同效应。产品工厂的建设，为商业银行产品创新研发的标准化、规范化、高效化、智能化提供了端到端的解决方案。在建设过程当中，急需要深入研究如何实现银行产品在研发、定价、销售、签约、结算、交付、风控、会计核算等各方面的协同，发挥出企业及产品管理的整体功效。

　　二是产品全生命周期的管理，要通过六维管控多项举措打造全方位评价体系。产品工厂需要建立需求分析、功能设计、风险管控、成果适用维护运行、组织管理等六大能力评价机制，搭建全方位产品创新管理评价体系，在提升产品创新研发效率的同时，实现企业级战略组织产品流程统一长效管控机制的探索和实践。

　　三是商业银行的数字化转型，要通过完善组织培育人才，提升可持续创新能力。要通过集团统筹建设，完善产品管理组织体系，避免出现产品分散，归属权责不清，研发效率低下等问题。着力提升组织对产品的创意与研发的融合度，装配与交付的敏捷度。加强金融科技人才选拔培育，通过产品工厂建设，以岗代训、边干、边学边培养，激活员工的价值创造力，创新原动力，从而提升商业银行产品创新可持续发展能力。

　　站在国家两个100年奋斗目标的历史交汇点，数字化转型已成为银行业的业界共识。中国银行始终坚持金融科技赋能，强化业务与科技融合，持续加大投入金融科技支持力度，持续推进企业级架构建设、场景建设等战略工程，充分发挥企业及产品创新研发工厂应用效能，以百年底蕴和卓越服务续写金融，助推高质量发展人民幸福生活的新篇章。

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责任编辑：邓健