这次的升级，对加入计划者是实质利好：花更少的钱，得到了更大保障。但是很多人还是没有看明白背后的玄机：从“保险”到“网络互助计划”，这背后到底是怎么一回事？其实，这次升级看可作中国“相互保险”小心翼翼的试水，也是中国保险行业新旧势力的一次博弈。[详情]
上线41天后，蚂蚁金服和信美相互保险社联手打造的“相互保”还是告别了历史舞台，取代它的是一款叫作“相互宝”的互助计划，以后将由蚂蚁金服单方面运营。[详情]
今年9月6日，信美人寿向监管部门报备“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”；10月16日，该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线，上线一个多月以来，“参保”人数超过2000万人。[详情]
国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，监管部门对涉嫌产品报备与实际销售不一、信息披露不充分等违规问题，有必要采取监管行动，切实保护消费者合法权益。[详情]
项目越做越大，吸引的目光越来越多，监管也闻声而来，约谈之后，判定相互保这种保险的产品形态是不合规的，支付宝选择了单干，相互保由保险转为互助的形式，关于保障内容也做了一部分的调整。[详情]
“0元加入，先享保障。”“每单出险案例分摊金额不超过0.1元。”听起来是不是很动心？最近，一款名为“相互保”的产品蹿红网络。上线仅一个多月，“参保”人数已超2000万。然而，11月27日，“剧情”急转直下，这一产品因涉嫌违规被银保监会责令停止销售。一款违规产品何以能上市“热卖”？[详情]
从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，在行业人士看来，尽管模式有所变化，但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。[详情]
从10月16日到11月27日，经过42天的无比激烈的推广、争议和辩论，其间京东互保上线之后的瞬间下架，多家传统保险公司的举报投诉，终于，“相互保”大病互助计划转型为“相互宝”——基于互联网的互助计划。监管的靴子落地之后，也许一切才刚刚开始。[详情]
上线月余，虽然引起了用户的广泛关注，但终究还是迎来了整改变身。在用户热捧、行业却对相互保争论不休，甚至对于它是什么臧否不一的情形下，相互保主动转成了网络互助计划。[详情]
11月27日，上线不足两个月的支付宝“相互保”升级为“相互宝”，从“保”到“宝”，尽管只有一字之差，却点明了背后最关键的本质变化，其从保险产品转变为网络互助计划，“脱掉”保险外衣。[详情]
升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。[详情]
11月27日消息，蚂蚁金服发布公告称，即日起相互保将转型升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。[详情]
新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利：用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。[详情]
蚂蚁金服表示，新的“相互宝”与原来的“相互保”，在大病保障范围、分摊模式及互助金额度等方面基本一致。同时，对“相互宝”进行了优化：每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；管理费将从原来的10%下降到8%。[详情]
新浪财经讯 12月7日消息，蚂蚁金服今日公布了“相互宝”首份通过核查的互助申请，一位来自上海的5岁重伤女童获得30万元的大病互助金。根据蚂蚁金服核算，对于所有参与者来说，每人分摊0.03元。 公示信息显示，该女童因意外摔落，并于11月18日在上海交通大学附属新华医院接受了开颅手术，符合等待期内意外致病申请互助金的条件。第三方调查公司经过对成员本人及家属面访、事故发生地及医院走访后，进一步核实情况属实。 除案件详情外，为确保信息公开透明，公示还出具了医疗诊断证明、出院小结、手术记录等信息，并对资料进行了区块链存证。根据规则，公示期将持续三天，也就是说在12月7日至10日期间，如无其他成员对该申请提出异议，那么这名女童将在12月14日顺利拿到互助金。 受助女童的父亲说：“本来打算加入就是为了帮助别人，从没想过要用上互助金。如果有可能，希望所有人都健康，不要‘用到’这款产品”。据悉，女童目前已脱离危险。 两周前，“相互保”升级为网络互助计划“相互宝”，原用户可一键迁移至新计划中。本次公示的这起案例在原“相互保”中产生，互助金也由原计划中1100多万成员分摊。而“相互宝”成员则享有限时福利，只要在12月31日前加入，其在2019年1月31日之前如有分摊费，将由蚂蚁金服承担，自己无需出钱。 据悉，目前“相互宝”有超过1000万用户，加上未升级的“相互保”用户，累计总成员人数已经超过2000万。 [详情]
文章来源：中华工商时报 原标题：“相互保”变身，保险业呼唤创新生态 在京东金融推出的“京东互保”上线两天就被叫停之后，支付宝与信美人寿相互保险社（以下简称“信美人寿”）推出的“相互保”也因为监管的要求而升级为“相互宝”。 11月27日上午，支付宝官方对外发布公告称，“相互保”将升级为“相互宝”。因接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门“约谈”并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。 至此，上线1个多月，“吸粉”2000万用户的“相互保”从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划。“相互保”变身“相互宝”之后有哪些改变，未来前景几何，是否会扼杀保险行业创新的活力，这些问题引发了各方热议。 遭遇约谈 信美人寿退出“相互保 “相互保”以保险身份被叫停后，也给整个保险行业留下了一个新的命题，那就是如何既能防范风险，维护消费者利益，又给市场新生事物留下探索和创新的空间？ 今年10月16日，蚂蚁金服联手信美人寿推出“相互保”。这款基于互联网的相互保险产品一经推出便迅速走红。 探究“相互保”爆红的背后原因，是其全新的商业模式令人整个保险市场眼前一亮。与传统保险根据疾病发生率定价、先行支付固定的保费不同，“相互保”采用“风险共担、互助共济”的机制，即根据实际发生的赔付情况针对所有用户进行费用分摊。据保险精算师计算，加入“相互保”第一年大约只需要交100多元的费用，但是自己生病时能一次性领取最高30万的保障金。而如果用户不愿意继续分摊，在完成公示分摊后，也可以选择随时退出。 在这种“亲民”的规则制定下，“0元加入，有人理赔才分摊，最高赔付30赔付”刷屏式的营销使“相互保”很快成为热词，加之支付宝过亿流量，再配以低门槛、低成本的参与方式，“相互保”用户数量呈现了几何式增长：上线一天加入成员人数即达百万，三天达330万，到了第八天突破了1000万，截至以保险身份被叫停，“相互保”用户已经突破2000万，或许这是行业内最大的团险大单。 这个数字让包括信美人寿和蚂蚁金服在内的保障提供者都出乎意料。一个小小的互联网相互保险产品，受到了近呼狂热的追捧，一时间在整个保险行业引起一片震动，业界纷纷将目光聚集到这匹“黑马”身上，这当中当然也包括监管部门。 相互保自诞生以来，始终在风口浪尖上，业界对其观点一直争持不下，既有观点认为相互保是我国保险服务的一种创新探索，也有质疑声认为其不像保险，在一定程度上更像是网络互助。 近日，信美人寿受到监管部门约谈，并指出其涉嫌违规。监管部门指出，该款团险产品（相互保）涉嫌存在未按照规定使用经过备案的保险条款和费率；销售过程中存在误导性宣传；信息披露不充分等问题。 11月27日，信美人寿也正式对外发布公开信称，根据监管要求，今后不能以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。 信美人寿相互保险社董事长杨帆曾对外发声，信美相互设计该产品的初衷，是希望通过互助共济的形式，利用互联网和科技手段为中低收入家庭提供普惠的保障。其实，作为相互保险领域的一款重磅产品，“相互保”曾被寄予厚望。 一方面，对于消费者来说，这种新商业模式的尝试，给公众提供了一个新的选择。而且一个全民化、普及度高的保险产品，有助于培育公众用户的保障意识，推动中国保险公众教育。 另一方面，对于保险行业而言，发挥多种保险形式，将保险与技术相结合，既是险企满足消费者多层次保险需求的有效途径，也是保险机构在互联网相互保险领域的一次有益探索与尝试，其未来市场前景被普遍十分看好。 正因如此，“相互保”在保险行业掀起“热浪”后，很快吸引了其它互联网巨头迅速加入阵营。就在相互保快速“吸粉”的时候，众惠财产相互保险社与京东金融合作推出的“京东互保”也开始低调内测。一时间，保险创新的风有了起势。 但相互保险行业却并没有按常理出牌。11月14日，京东金融与众惠相互共同推出的“京东互保”刚刚上线两天就悄然下架。而根据监管要求，信美人寿也公布退出“相互保”。 探究原因，业内人士分析，这实际上是一个博弈的过程，一方面信美人寿相互在销售和条款、费率使用过程中触碰监管红线；另一方面，则是传统险企对互联网巨头进入保险行业并带来冲击的担忧，与监管层对互联网金融创新过度，风险边界把控的谨慎。 市场上亦有替“相互保”感到惋惜的声音。在业内人士看来，在目前国内相互保险仍处于探索阶段的时期，“相互保”产品本身确实存在不完美的地方，不过这些创新因素有其值得肯定的地方，是一种实践的尝试。今后，随着相关政策的发展，运营机制的完善，新的创新模式仍然可以借鉴此次创新成功的经验，推动我国保障型保险的发展。 值得一提的是，“相互保”以保险身份被叫停后，也给整个保险行业留下了一个新的命题，那就是如何既能防范风险，维护消费者利益，又给市场新生事物留下探索和创新的空间？ 国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，保险机构应该在依法合规、风险可控的前提下开展创新，充分利用互联网新技术提高保险服务的便捷性、普惠性，为老百姓提供更好的保险保障。 “新生事物往往超过现有监管规则的适用范围，突破现有的部分监管框架，需要监管机构与行业加强沟通，应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。”朱俊生建议，通过积极探索包括保险科技在内的新生事物的“监管沙盒”机制，以风险可控的方式在有限范围内开展创新业务，有助于开创良性的创新模式。 身份转变 用户不受影响权益升级 从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，在行业人士看来，尽管模式有所变化，但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。 信美人寿的退出后，外界普遍关注那2000万用户怎么办？ 11月27日上午，蚂蚁金服发布公告称，为了进一步保障和提升用户权益，即日起，将“相互保”升级为“相互宝”。 从“相互保”到“相互宝”，表面上只是名称的一字之差，但从监管和商业属性上来看，却是发生了质变。也就是说，相互宝不再具有保险产品属性，而是一款基于互联网的互助计划。 作为一种民间互助形式，缴纳额度小、参与门槛低的网络大病互助在近几年来颇受关注。而目前市场上规模较大的有轻松互助、水滴互助、抗癌公社、夸克联盟、e互助、壁虎互助等平台，会员多已达到百万级别，其中诸多资本加持轻松互助、水滴互助，后者会员更是达到几千万以上。 在社保之外，保险企业没有触及到的客户群体中，大病互助发挥着重要的作用。但这种缺乏监管的互助平台也要防范资金安全、审核专业度不高等风险。 那么，卸掉保险身份，转型入局网络互助行业的“相互宝”还值得参与吗？ 众所周知，蚂蚁金服拥有非常强大的云计算、大数据和人工智能的技术能力，这些技术能力已经支撑起余额宝、芝麻信用等产品的快速健康发展。而“相互宝”互助计划，可以充分利用这些技术创新产品设计和运营规则，有效化解风险。 除了技术层面的保障，蚂蚁金服方面也公开作出承诺，升级后，用户获得的保障不会有任何改变。以前未加入的用户，可以加入“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。 其实，通过仔细观察可以看到，“相互宝”除了名称带来的升级，还有不少根据“相互保”用户反映的痛点而带来的新变化。 如在“相互保”上线之时，蚂蚁金服和信美相互作为“相互保”的共同管理人，双方总计收取10%的管理费，用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证、项目日常运营维护等，以保证项目持续运作。 此次升级后，蚂蚁金服宣布，其收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%。 在此基础上，为了弥补升级带来的不便，蚂蚁金服还宣布，无论新老用户，只要是在2018年加入相互宝，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。此外用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。 值得关注的是，在成团条件方面，此前“相互保”在投保规则里明确标注，运行3个月后一旦参与用户低于330万人，信美人寿有权终止“相互保”，这将使分摊过保费但未享受赔付的用户遭受损失。 重新定位为网络互助计划后，“相互宝”不再以330万人为限制条件。蚂蚁金服表示，未来如果“相互宝”的参与用户低于330万人，互助计划也不会立刻解散，会继续为用户提供一年的大病保障。 从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，在行业人士看来，尽管模式有所变化，但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。 南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。 原中国保监会副主席魏迎宁表示，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。 对于“相互宝”转型入局网络互助行业，采访中，业内人士表示，未来网络互助行业在服务品质上的竞争将更为激烈，“相互宝”的加入对整体行业发展会有促进作用，有助于进一步带动网络互助行业的规范发展，也是网络互助行业腾飞的契机。 倒逼效应 创新火种不会熄灭 革新之所以能够出现，是因为传统模式或是无法覆盖所有需求，或是留有痛点没去解决等原因，给了后来者可乘之机。 虽然“相互保”最终告别保险定位，变身网络互助计划“相互宝”。但毫无疑问，“相互保”的横空出现，是2018年最具冲击力的保险现象。其火爆的背后折射出来的一些列问题值得整个保险业思考。 根据支付宝的一项调查显示，其中约60%的人没有买过商业健康保险，在“相互保”上第一次接触到“重大疾病保险”的概念。从这一角度来看，“相互保”对提高大众保险保障意识和推动保险普及，不能说没有创新价值和社会价值。 而从整个保险行业的角度来看，我国保险市场经过30多年的发展，虽然市场规模虽然已居世界第二位，保险产品种类也日益增多，令人目不暇接，但保险市场组织形式以及产品供给一直比较单一，与保险消费者的实际需求相比，真正从公众利益考虑、切实满足公众风险保障需求的好产品还是太少。 “相互保”能够在短期内吸引2000多人参与，恰恰反映出当前国内的健康保险市场仍存在巨大缺口，同时也反映出公众对相互保险的认可和需求。 “相互保”突破了传统保险固有的理念和模式，互联网、大数据、人工智能等技术，构建了一个全新的保险科技生态。在记者的采访中，不少受访者表示，期待保险机构能够以科技创新降低运营成本，用更好的产品、更普惠的价格、更友好的方式为大众提供保险保障服务。 上海对外经贸大学保险系主任郭振华表示，当前老百姓对医疗健康越来越重视，希望有更高的医疗保障服务，但市场上的重疾险等产品普遍价格较高，性价比却不高，“相互保”的受青睐正是切中了大众痛点。 哪里有痛点，哪里就有商机。有业内人士坦言，“不管是相互保险，还是网络互助，都是对传统商业保险的一次革新和补充，而且正处于摩擦和碰撞的早期阶段。革新之所以能够出现，是因为传统模式或是无法覆盖所有需求，或是留有痛点没去解决等原因，给了后来者可乘之机。 由此，“相互保”给传统保险企业带来的震动是不言而喻的。有接近信美人寿的人士告诉中华工商时报记者称，正如市场传言，信美人寿的确曾遭到几家大型险企的联名举报。 近年来，尽管保险业的牌照大门正在收紧，但以BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）为首的互联网资本进入保险业的热情居高不下，传统险企面临的压力可以想见。 压力越大，紧迫感也会越来越大。在记者的采访中，专家们普遍表示，“相互保”的出现，带来“里程碑式”影响，未来可能倒逼传统险企升级服务，创新发展。 不过，专家们也表达了这样一个观点：即便与蚂蚁金服这样的互联网巨头在保险领域正面角逐，传统险企也不必惊慌。 传统险企在流量和支付信任度上与互联网巨头不可比拟，但作为线下的保险服务提供商，也拥有互联网巨头可望而不可及的优势。因此，传统险企应发挥优势，扬长避短。[详情]
（图片来源：全景视觉） 经济观察报 记者 姜鑫 超2000万用户，41天。 这是“相互保”留下最后的数字。2018年11月27日中午12时，身披相互牌照外衣的“相互保”正式告别历史舞台，卸下保险身份，变身名为“相互宝”的网络互助计划。 打开支付宝的蚂蚁保险页面，已经不见人数增加的数字变动，取而代之的是“2000万人的选择”字样，就在这之前，参与“相互保”的人数增加幅度可以以秒来计算。 这是一个在保险市场掀起“热浪”现象级产品，上线一天加入成员人数即达百万，三天达330万，到了第八天突破了1000万……截至监管出手叫停，加入人数已经超过2000万，这个数字可能需要一家传统险企积累多年才能达到。 一切似乎早有预料，就在“相互保”上线不到一个月后，众惠财产相互保险社与京东金融曾合作推出的“京东互保”并开始低调内测，但不到两天就“惨遭”下架，留下3333名已参与人员等待产品再度上线。 “京东互保”低调下线后，网络互助+保险的模式便引发了更为激烈的讨论，但更多的，是对相互保和京东互保命运的担忧。 从高调问世到信美人寿相互保险社（以下简称：信美人寿相互）以违规之名离场，用户不断增长期间发生了什么？ 这是一个博弈的过程，一方面信美人寿相互在销售和条款、费率使用过程中触碰监管红线，另一方面，则是传统险企对互联网巨头进入保险行业并带来冲击的担忧，与监管层对互联网金融创新过度，风险边界把控的谨慎。 创新与风险之间，天平如何倾斜，消费者利益该如何维护？在国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生看来，一个包括保险科技在内的“监管沙盒”机制值得尝试，选取某个领域、某条业务线作为试点，为创新提供真实测试环境。 身份转变 变化发生在11月27日。中午11时左右，支付宝官方微信发布声明称，自11月27日中午12时起，“相互保”将升级为一场网络互助计划，同时更名“相互宝”。 蚂蚁金服表示，我们接到合作伙伴信美人寿相互通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿相互不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。 很快信美人寿相互也发出了自己的声音，近期监管部门约谈我社，并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场调查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题；我们将根据监管部门要求停止以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。我们将认真检讨、吸取教训，今后既要坚持创新，更要依法合规开展各项业务。接下来会吸收各方好的意见和建议，既要坚持创新，更会依法合规的开展各项业务。 经济观察报记者了解到，这是信美相互和监管机构沟通20多天后的结果，期间也曾提供过多种整改方案，就在公开信发布之前，监管机构还在公司做沟通。 面对变化，蚂蚁金服则表示，基于目前情况，从用户权益及体验角度出发做出主动调整。 新的“相互宝”与原来的“相互保”，在大病保障范围、分摊模式及互助金额度等方面基本一致。与此同时，在原有基础上作出三点调整，每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；管理费将从原来的10%下降到8%；未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，蚂蚁金服会继续为用户提供一年的大病保障。 在国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生看来，“相互保”将科技与互助的保险机制结合起来，不同于传统的保险商业模式，与已有的监管规则形成一定的张力。相互宝回归网络互助计划，信美人寿相互不再参与，这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑，可以理解。监管部门鼓励在依法合规的基础上的创新，但对于涉嫌报行不一、信息披露不充分等问题，有可能影响消费者合法权益，有采取监管行动的必要。 信美相互退场背后 10月16日，蚂蚁保险、信美人寿相互联手面向蚂蚁会员推出“相互保”，以实现大病保障低门槛以及互助共济。 加入相互保计划后，参与成员会拿到的是一张名为《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的团体险合同，投保人为蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，信美相互为保险人，千万参与“相互保”的蚂蚁会员身份则是被保险人，保险期限为一年。与网络大病互助计划相比，彼时的“相互保”是保险产品，经过备案，一旦发生风险，保险保障基金会进行兜底；与此同时，保险产品的刚性赔付以及更加专业的风险控制手段使得“相互保”更受欢迎。“平时1毛，大病30万”、“每个月花几块钱帮别人，换未来几十年30万大病保障刷”、“国民保险”……屏式的营销使相互保很快成为热词，并在各大微信群被讨论，加之海量的蚂蚁会员，再配以低门槛、低成本的参与方式，相互保用户数量呈现了几何式增长：上线一天加入成员人数即达百万，三天达330万，到了第八天突破了1000万……而截至以保险身份被叫停，相互保用户已经突破2000万，或许这是行业内最大的团险大单。 这个数字是出人意料的，包括保障提供者信美人寿相互，更包括监管层。“现在增速远超我们预期，之前的目标就是3个月内达到330万。”上线初期，信美相互相关工作人员曾这样对经济观察报表示。10月24日，在相互保用户突破1000万后，信美相互董事长杨帆一度公开发声：现阶段，信美相互会和支付宝聚焦于相互保的顺利运营，未来会视情况不断完善计划。“相互保在前期宣传上，有一些误导性的陈述，另外在费率使用上也与报备的有些差异”，一位接近监管层的人士表示，“现在两千万，未来可能五千万甚至过亿，这个风险就很大了。放眼全球，不管是欧美国家还是日本，金融行业与互联网的结合都没有这么深，金融风险还是很大的，稍微不谨慎就会引发系统性的风险，所以监管层是很谨慎的。” 当初在产品上线时，蚂蚁金服副总裁、蚂蚁保险总裁尹铭曾表示，中国最大的人寿保险公司是中国人寿，他的用户有3个亿，今天蚂蚁保险的用户已经有4、5个亿了，但是相互保这一款产品我希望很短的时间内（参与人数）可以上亿。 对于传统保险公司来说，用户基础庞大的互联网巨头跨界进入保险行业冲击是巨大的。也正因为此，有接近信美相互的人士对经济观察报记者称，正如市场传言，公司的确曾遭到几家大型险企的联名举报。 “客户承担成本存在着不确定性，严格意义上来说，甚至不算保险产品，”一位保险从业人士如是对经济观察报记者表示，“这里有一个公平问题，是保险公司为大病互助计划提供后端保障，相互保险社可以做，那其他公司可不可以做呢？” “相互宝”还值得参与吗 卸掉保险身份后，新的“相互宝”互助计划还值得参与吗？ 在监管干预下信美人寿相互退出后，相互保变身“相互宝”成为大病互助计划由蚂蚁金服独立运营。虽然面对案件核查等专业工作，蚂蚁金服表示将会委托第三方公估机构，但更名后的“相互宝”与其他网络互助已经没有太大差异。 作为一种民间互助形式，缴纳额度小、参与门槛低的网络大病互助在近几年来颇受关注。2016年在资本催动下，这些互助平台一度野蛮生长，但快速的发展亦伴随着非法集资、卷款潜逃、侵吞费用等违规行为。2016年底，原保监会曾下发《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，高压监管下，近百家平台宣布解散或宣布退出，坚持者不足十家。 而目前市场上规模较大的有轻松互助、水滴互助、抗癌公社、夸克联盟、e互助、壁虎互助等平台，会员多已达到百万级别，其中诸多资本加持轻松互助、水滴互助，后者会员更是达到几千万以上。 轻松互助平台公众号显示，轻松互助会员超过6000万，累计发放互助金超过2.4亿元；水滴互助则宣称自己有4600万会员，累积提供给互助金1.98亿元。不难发现，在社保之外，保险公司没有触及到的客户群体中，大病互助发挥着重要的作用。但这种缺乏监管的互助平台也要防范资金安全、审核专业度不高等风险。 从“相互保”到“相互宝”，一字之差的背后，大众将会对保险有着更深刻的认识，保险意识也将得到提高。而对于消费者来说，这种新的商业模式的尝试也提供了一个新的选择，正因为此，市场上亦有替“相互保”惋惜的声音。 而围绕“相互保”的去保险身份，一个新的命题被提及，该如何既防范风险，维护消费者利益，又给市场新生事物留下探索和创新的空间？ 朱俊生表示，新生事物往往超过现有监管规则的适用范围，突破现有的部分监管框架，需要监管机构与行业加强沟通，应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。 可以积极探索包括保险科技在内的新生事物的“监管沙盒”机制。选取某一地域和某条业务线作为试点，为创新提供真实测试环境。在试点期间，可以适当放宽监管要求，在保证消费者利益不受侵害和维持行业稳定等红线的基础上，对保险科技以及各种新生的商业模式与生态的应用进行可行性分析及充分论证。[详情]
【灵光一闪】 不论相互保还是相互宝，均可以视为一款介于赠送险到商业险的中间型产品，既能普惠大众，又能培育用户。 蒋光祥 令人耳目一新，给行业带来类似余额宝级别震撼的“相互保”，上线一个月即突破2000万人加入，这在传统保险是令人瞠目结舌，难以置信的成绩。但其目前遇到了诞生以来的第一个“坎”，根据相互保管理人——信美人寿相互保险社的声明，因为监管原因，信美人寿将不再以相互保的名义继续销售其团体重症疾病保险。重新定位为网络互助计划后，蚂蚁金服将接手相互保，并宣布即日起将其升级为“相互宝”。互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服来负责，并将委托给专业的第三方公估机构调查处理。 细观察，相互宝除了名称带来的升级，还有不少根据相互保用户反映的痛点而带来的新变化，主要有三：一是相互保虽然加入零费用，但需要分摊的费用在此前未设上限，升级后明年该笔费用将封顶至188元，全年如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。值得一提的是，在2018年12月31日之前加入相互宝的用户，不管是从相互保升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。二是产品升级后，相互宝管理费降至保障金额的8%，比相互保低两个百分点，要知道之前10%的管理费已远低于传统保险利润水准。三是在成团条件方面，不再以330万人为限制条件，升级后的成团用户数低于330万人依然有保障。 之前的相互保作为互助共济型健康保障服务，能够迅速引爆保险市场，参保人数呈现几何级的快速增长，得益于其“惊吓”级的公道：芝麻信用分650分及以上的用户0元入保，在他人患病时才参与费用分摊，但单一出险案件，每个用户分摊金额不会超过1毛钱，没看错，是掉地上也懒得弯腰捡的一毛钱。美中不足的是额度有限，以40周岁为分界线，分30万与10万的保障额度，但是相对比0元的门槛，单笔出险时一毛钱的“慈善”级付出，瑕不掩瑜。从相互宝的现有规则来看，秉承了这一核心要素，“风险共担、互助共济”的互助模式本就是保险的本源。所谓保险，实为保障，遵守契约精神，按照实际损失来分摊，而非预先按照概率来付保费，更贴近保险本义。 同时，不论相互保还是相互宝，均可以视为一款介于赠送险到商业险的中间型产品，既能普惠大众，又能培育用户，对现有的基础健康保障形成有益补充。是在利用互联网思维模式创新，利用互联网技术提升运营效率，让大病健康保障惠及更多人，蚂蚁金服的加入更是在这一点上轻车熟路。而相比传统投保方式，操作更是令人发指的简洁，只需寥寥几步：打开支付宝，查看自己的芝麻信用分，找到相互宝入口，点击签约即可，整个用时不会超过三分钟。 作为客户，总是希望花最少的成本换来最大的保障，而保险公司总希望花最少的成本换来最大的利润。这就使得人们对保险公司仍然多是“有罪推定”在先，生怕“入坑”。加上内地保险长久以来营销手段良莠不齐，不少营销行为口碑不彰，极易催生客户从“不喜欢营销行为”滑向“不喜欢保险产品本身”。虽然近些年来，这一现状有所改善，保险业内也早已经觉察到了此前种种不堪，一些产品线上的变革可以体会到其自身的努力，包括奇葩的“中秋赏月险”、“雇员忠诚险”、平安夜 “怀孕险”等险种。但仅靠这些可能还是偏于倾向炒作来赢得关注，而口碑并非一日屹立，流量也并不是想来就来，尤其是那些本来对保险素有成见，刻意保持距离的客户。相互宝此刻可以算一个适当的中间产品，可供对保险的性价比举棋不定，游离在两可之间的客户选择。并且在蚂蚁金服的参与下，相互宝未来有着无尽的可能性，这点可能更为关键。 （作者系基金从业者）[详情]
深观察|“相互宝”升级背后：保险新旧力量的博弈澎湃首席评论员 沈彬 来源：澎湃新闻 11月27日，支付宝方面宣布，此前已有2000万人加入的“相互保”保险，因合作伙伴信美被约谈，整个“相互保”将调整为网络互助计划，并升级成“相互宝”。 新的“相互宝”不再是一款保险产品，而是基于互联网的“互助计划”，不再由信美人寿相互保险社承保，而是由蚂蚁金服兜底。其中，管理费由原先的10%降至8%，用户明年分摊总金额188元封顶，人数低于330万也不会立刻解散。 这次的升级，对加入计划者是实质利好：花更少的钱，得到了更大保障。但是很多人还是没有看明白背后的玄机：从“保险”到“网络互助计划”，这背后到底是怎么一回事？其实，这次升级看可作中国“相互保险”小心翼翼的试水，也是中国保险行业新旧势力的一次博弈。 10月16日，作为新兴“相互保险”产品的“相互保”被正式推出，八天就突破1000万用户，一时风头正劲。其实，相对于我国执行了数十年的股份制保险公司承保模式，相互保险的确算是一个新兴事物。2015年2月，我国发布了《相互保险组织监管试行办法》，为相互保险铺设了制度基础。2015年10月，国务院下发了修订《保险法》的征求意见稿，第一次提出“相互保险公司”的概念，与传统的股份制保险公司形成并立的局面。 相互保险有别于传统保险公司的经营模式。相互保险，在理论上被认为是“不以利润最大化为目标”而追求会员保障最大化的保险形式。在公司承保模式之下，参保者先预交保费，待生病时由保险公司理赔；在相互保险模式中，成员起初不用或者几乎不用付费，待其他成员患病时，才共同分摊理赔费用。 传统股份制保险公司模式下，顾客交保险费后理赔，保险公司会出现“惜保”的问题。保险公司往往会倾向于从严解释保险条款；在相互保险的机制上，运营公司的收入来源于理赔费用，就不存在“惜保”问题。 其实，相互保险与网络互助有很多相似的地方。原中国保监会副主席魏迎宁则认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。 目前，中国保险业的改革两条腿在走路，一条是互联网+，一条是相互保险。2015年时，同时颁布了《互联网保险业务监督监管暂行办法》和《相互保险组织监管试行办法》，就是希望保险业在这两个领域的供给侧发力。 但是，对于方兴未艾的相互保险来说，目前只是拿到“出生证”，还没有给“上户口”，只是给出了《组织监管办法》，但是相应的《保险法》还没有得到全面的修订，怎么去实施相互保险模式还有待行业主体去探索。 虽然有着互联网巨头的加持，相互保险面临的经营环境和政策环境仍很复杂：前面是已经成熟运营了几十年的保险公司“老大哥”的虎视眈眈；上头是监管层面的小心翼翼；对于用户来说，相互保险因为迥异于大家已习惯的“保险公司承保”模式，对于真的出险之后，自己要承担多少费用，还是有一些不敢确定。 不仅是蚂蚁金服的“相互保”遭遇了转型升级，之前京东与众惠财产相互保险社合作推出的“京东互保”，于11月13日上线灰度测试，两日内即被叫停。有媒体报道认为，下架主要是因为该产品触动了传统保险公司的利益。 国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对记者表示。“市场本身是一个试错过程，有了经验数据后，产品也会进行迭代更新，让精算基础更可靠，风险管理能力进一步提升，这是动态的过程。” 一方面，国家对于相互保险制度只开了政策的口子，相当于打开了手电筒，但能不能沿着这条光柱走下去？另一方面，对相互保险、网络互助以及各种互联网+，保险行业的“老大哥们”也不是一味排斥，也希望借机转型，实现供给侧的变革。 比如说，之前泰康人寿推出的“求关爱”这种重大疾病保险，只要用户关注他们的官方微信，点击菜单，就可以加入微互助，转发朋友圈，每个好友支付1元，就为该保障增加了1000元的保额，这个保险就明显有“相互保险”的性质。再比如，阳光保险推出的儿童重疾保障——“爱升级”，也属于保费众筹，而不是之前缴纳保费-公司承保模式。 很明显，保险行业的巨头希望把壁垒垒得更高一些，对于相互保险、网络互助计划戒心满满，不愿意像当年的银行业那样被支付宝、微信轻易攻破。对于普通人来说，“相互宝”这次从保险到“互助计划”的过渡是一次“发红包”：明年1月31日之前费用分摊都将由蚂蚁金服承担；管理费将从原来的10%下降到8%；明年总分摊金额188元封顶。 网络互助计划如何扎稳阵脚，实现向保险模式的升级？相互保险模式何时正式进入国家《保险法》？这些都有待时间来检视。对于涉及保险、疾病保障的新兴商业模式来说，走得更稳一些未尝不是好事。[详情]
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