文/新浪财经意见领袖专栏作家 徐瀚
粤港澳大湾区地理位置优越、往返三地的客流量大，人均 GDP高，在人口老龄化趋势不断加剧的今天，医疗、健康、养老需求将持续释放。因此，突破规则开发创新型跨境健康、养老产品在粤港澳大湾区内将有着巨大的市场需求。跨境健康、养老产品的内涵是集三地之长，一方面政策鼓励香港、澳门的私营健康服务机构和专业团体到大湾区发展和进行培训，提高大湾区内的医疗水平，使客户在大湾区内即可享受到香港、澳门的医疗资源。另一方面，在广东省大湾区内铺设社区型环境舒适的医疗机构，提供住院、护理、康复等服务，解决 香港、澳门地少人多的问题，让客户享受到如家一般温馨的治疗、护理、康复环境，打造大湾区内医疗闭环。粤港澳三地保险机构合作开发跨境健康、养老保险产品，可以较好的整合三地医疗、养老资源；完善医疗救援联络机制；促进GDP增长，且为大湾区内客户提供高质量、医保无法报销的医疗、转诊、养老服务。跨境健康、养老产品需具有独特定位且对大湾区的发展有一定贡献。
1、建立寿险公司大湾区服务中心，实现粤港澳三地保险机构跨境连通，既为内地投保人提供续保、咨询与理赔服务，也为港澳居民提供在内地的各种保险服务。
2、与香港、澳门保险公司签订战略合作协议，共谋粤港澳大湾区项目的发展。通过互相委托的方式进行代核保、代理赔等服务，提升客户体验。
3、与大湾区优质的区域医疗机构组成医联体，学习、借鉴香港、澳门医疗健康产业的先进经验，促进医疗产业的 跨境融合发展。现阶段，建议保险公司作为委托方，委托第三方公司或其下属子公司，以定点签约的方式打通香港、澳门的医疗资源。后期可根据公司的战略部署，选择与香港、澳门的医疗机构通过合作办医院、办诊所的方式深入合作，方便三地客户就诊。
1、建立大湾区保险产品创新研发中心，使三地直保公司、数据公司、咨询公司以及再保公司形成常态合作机制，共同推进创新型跨境保险产品落地。例如，内地直保公司可与三地再保公司共同探讨设计跨境医疗保险的产品形态。三地数据公司负责提供数据支撑。咨询公司利用其风控模型降低承保风险，同时给再保公司提供理论支撑。如此一来，形成合作闭环，大幅度提高产品落地的概率。
2、保障责任范围包括客户在粤港澳本地医疗机构及 港澳进驻广东医疗机构的相关医疗费用，根据三地实际情况 综合设置免赔额体系，并以此提供不同层次的费率计划，满足不同客户需求。同时结合《纲要》中的医疗服务合作政策，提供跨境转诊、直付等医疗服务，实现三地互通。
创新型跨境健康、养老保险产品的合作开发，涉及较多领域既有规则与政策的突破，建议先实施小范围试点，根据试点情况全面推广落地。当前政策制度下，对于粤港澳三地合作开发跨境健康、养老保险产品，有如下建议：
1、产品精算政策相关：在银行保险监督管理委员会独立可控范围内，结合香港、澳门地区的产品精算政策，适度 放松产品设计、定价方面的约束，给予大湾区的保险机构主体部分试点权，或统一三地保险机构对该类产品的定价设计原则；
2、健康险保障责任、理赔规则以及理赔材料要求的统一。三地健康险产品对用药标准、住院病房标准等定义不同，需进行统一，避免出现保障责任、理赔标准以及理赔材料要求不一致的情况；
3、明确交易场所：设立“深圳保交所”、“香港保交所”， 建立产品销售平台，明确交易物理环境；
4、明确产品提供方：先行试点的产品提供方（保险公司）必须满足一定的要求；
5、明确产品销售方：先行试点的产品销售方（互联网、 银行（建业代理）、保险代理\经纪公司）必须满足一定的要求；
6、明确司法管辖：需要明确在三地购买的跨境医疗保险产品所适用的法律体系，更好地保护消费者利益；
7、建立销售流程规范：设置严格的保险从业资格考试、 销售人员身份识别系统等；
8、财务结算政策：交易币种、结算等；若放开外币保 单，涉及外汇问题，可设置一定的交易额度限制；
9、粤港澳医疗机构合作政策的落地发展：跨境健康险的发展，有赖于三地医疗机构的深度合作与发展。港澳私营医疗服务机构和专业团体到大湾区发展和进行培训、研究 开展非急重病人跨境陆路转运服务、探索在指定公立医院开展跨境转诊合作试点等政策是否落地，都将影响跨境健康、养老保险产品的开发设计方向及三地客户对产品的需求与认可。
最后，希望粤港澳大湾区保险相关政策尽快完善推行， 相关产品尽早落地，造福三地居民。深圳小步奔跑科技有限公司地处粤港澳大湾区的中心，将在保险科技端带头深化合作，在合法依规的前提下，遵循金融保险业的发展规律和“保险姓保”的原则，依托旗下子公司乐医通，通过核心匹配算法，解决三地医、药、健、商资源与保险深度融合中生态资源错配问题；通过统计学建模，输出线性回归风控模型、三地区域化疾病发生率、身故发生率copula模型，带病体患轻症、中症、重疾、身故经验发生率模型，从而推动落地粤港澳大湾区创新型保险产品落地，力争尽快让三地的客户享受全球先进的医、药、健、商资源与保险融合的创新闭环。
(本文作者介绍：金融科技意见领袖, 毕业于香港科技大学，长江商学院EMBA，深圳高级工商管理研究会发起人)
责任编辑：李琳琳
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