文/新浪财经意见领袖专栏作家 陈辉
互联网银行运用大数据风控技术，通过动态判断进行授信，利用风险模型在线进行贷后管理，解决了小微企业因为数据断裂而难以融资的痛点。
虚拟银行、网络银行、数字银行、Digital Bank、Internet Bank或者创新性银行，无论是何种称谓，本质上都是不依赖于实体网点、通过互联网渠道提供服务的银行，即互联网银行。
互联网银行的内涵
互联网银行属于一个比较大的概念，其是未来银行变革的一个方向。友信研究院发布的《互联网银行：新格局，新生态，新工具》报告中，深度剖析了美国、英国和中国香港等主要金融市场中的互联网银行发展状况，并指出互联网银行将重塑银行生态。目前，谈到互联网银行，我们更多的是指18家民营银行中的微众银行、网商银行、新网银行等。
互联网银行主要是借助互联网及物联网、大数据、人工智能等技术，在线实现存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、投资理财、金融信息等服务。
从概念来看，互联网银行好像是传统银行的互联网化，从线下搬到了线上。显然，如果仅仅是这个变化，那只能称之为银行的互联网化，谈不上互联网银行。互联网银行作为未来银行变革的方向，有其深刻的内涵。
互联网银行是银行和科技深度渗透的产物
近年来，互联网银行迅速为人们所熟知，并得到了互联网巨头的追捧，但无论是在理论研究还是实践层面，互联网银行的内涵和外延都还不算清晰，我们需要重新思考这些问题。
互联网银行，从概念上讲可以理解为科学技术在银行中的具体运用。互联网银行以银行产品与服务（如存、贷、汇等银行基本职能）为外在表现形式，以大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等金融科技为内在核心基础，在银行产品创新、产品营销、银行运营与管理方面实现了互联网化，为消费者提供了个性、全面、高效的线上银行服务。从这个维度上讲，互联网银行是金融科技的载体。
从逻辑意义上看，互联网银行是指技术带动的银行创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对传统银行产品和服务的提供方式造成重大影响。互联网银行的范围很广，既可以是传统银行某一产品线的线上化，也可以是银行业务全部基于“云、网、端”等。
然而，与制造业不同的是，“银行服务”为客户带来的“满足感”才是实现经济利益的本质所在。从这个维度上看，在互联网银行概念所涵盖的内容中，银行作为一种金融工具，其优先级要高于“科技”的地位。银行作为一种资金融通制，对其依赖的内在要素与外部环境有特殊的要求，一旦偏离银行的本质，那么互联网银行本身也失去了价值。因此，在理解互联网银行内涵的基础上，借助现代科学技术，实现银行业务的“贴地飞行”似乎更加合理。
当然，互联网银行不是一个死板而固化的概念。当今时代，科技的发展使得互联网银行能够更细微地渗透进普通人的生活中，以及中小微企业的经营中。在这个过程中，有时只是一闪而过的念头，如果被技术捕捉到了，也能转为各类金融服务。这也使得互联网银行能够逃离传统银行的目标市场，实现差异化竞争，避免陷入与传统银行的无序竞争、同质竞争中，在碎片化、场景化、生活化的镜头切换中凭借技术“自发”地产生金融服务供给，契合“自发”的金融服务需求，实现银行生态的整体跃迁。
综上可见，互联网银行是银行和科技深度渗透、融合的产物，其核心在于用科技让银行更好、更高效地服务实体经济，服务小微企业及小微经营者，服务传统银行无法触达、不愿服务的客户。所以，对于互联网银行来说，从其内涵来看，绝不是简单的科技赋能的银行，而是科技助能银行，通过“贴地飞行”实现产能，渐进式补充与重构传统银行业态。
互联网银行如何服务小微企业
对于互联网银行如何“贴地飞行”，关键在于辨析“银行与科技”之间“赋能、助能、产能”的关系，关键在于理解互联网银行的内涵。笔者以互联网银行服务小微经济为例，谈谈互联网银行如何“贴地飞行”。
2018年6月，中国人民银行行长易纲在出席第十届陆家嘴论坛时表示，小微企业在经济发展过程中起着非常重要的作用。从国际上看，美国、德国、日本的中小企业对经济发展的贡献大约是50%左右，对就业的贡献是60%到70%左右。而从我国的实践看，小微企业贡献了全国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP和50%以上的税收。由此可见，小微企业非常重要。但是，由于缺乏信用记录、抵押物和有效的触达方式，小微企业融资难的问题一直没有得到很好的解决。
2019年6月，中国人民银行、银保监会联合发布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》显示，我国商业银行发放的单户500万以下贷款余额仅占全部企业贷款的2%；而世界银行按照最保守的估计，我国单户贷款500万以下的小微客户贷款需求约占全国企业数量的5.5%。
此外，与发达国家相比，中国的小微企业融资问题更为突出。根据中小企业融资论坛（SME Finance Forum）统计，面临融资难的中小微企业占所有中小微企业数量的41%，估计融资缺口约为13万亿，占GDP的17.4%。相比之下，发达国家中小微企业融资缺口占GDP比重要低得多，美国只有3.78%。我国小微企业获得的信贷支持和金融服务资源与其在国民经济中承担的重要作用难以匹配。
互联网银行之所以能够在提高小微企业的金融服务可得性这一难题上取得一定突破，一方面是由于线上场景丰富，对客户的触达能力强，更深层的原因是互联网银行有能力解决小微信贷风控难的问题。大部分小微企业没有用于抵押的不动产，缺乏信用记录，这导致传统的金融机构难以为其服务。互联网银行运用大数据风控技术，通过动态判断进行授信，利用风险模型在线进行贷后管理，解决了小微企业因为数据断裂而难以融资的痛点。
(本文作者介绍：央财国际研究院院长)
责任编辑：王进和
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