陈辉：当前中国保险业有何困境的哲学反思

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 陈辉　

　　虽然中小保险公司在中国的发展属于一个历史问题，但事实上，它又是一个哲学问题。近年来，云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术层出不穷，新技术不断给中小保险公司输入新的动力，也为中小保险公司的发展（中小保险公司的崛起）创造了千载难逢的机遇。

　　为何、如何、有何

　　《保险业2020 | 当前中国保险业为何缺少方法论的反省》一文中，假设我们的“世界观”就是“未来世界观”，但是却发现“我们的天真”才能概况2019年的保险业。

　　《保险业2020 | 当前中国保险业如何改变世界观的反省》一文中，我们发现“未来世界”正在从“知识壁垒”演变成“技术壁垒”，并且这种壁垒（鸿沟）有不断扩大趋势。

　　为何、如何、有何是我们分析思考问题的“三段式”，也是我们修行的“三阶段”（为何学法？如何学法？学法之后有何结果？）；所以自然而然的引申出“当前中国保险业有何困境的哲学反思”这个话题。

　　世界观和方法论是同一问题的两个方面。人们关于世界是什么、怎么样的根本观点是世界观，用这种观点作指导去认识世界和改造世界，就成了方法论。一般说来，世界观决定方法论，方法论体现着世界观，有什么样的世界观就有什么样的方法论。不存在脱离世界观的方法论，也不存在脱离方法论的世界观。哲学是世界观和方法论的统一。

　　既然如此，“中国保险业有何困境”或者说“中小保险公司如何生存”也演变了保险业“世界观”和保险业“方法论”的统一，我们所有的“反省”都是哲学反思。

　　前面，顺着“守先待后”“目无全牛”“藏器待时”“风云际会”“龙马乾坤”，我们了解了“保险制胜之道、法、术、器、势”，得出了保险业未来发展之路《工具型保险》《专业型保险》《平台型保险》《伙伴型保险》《活力型保险》，这些问题已不再是保险层面的问题，而是哲学层面的思考。

　　反观88家产险公司和91家寿险公司，又有多少公司还处于一种“少知而迷”“无知而乱”的状态。少知而迷，其结果一定是自负；无知而乱，其结果一定是误读。

　　新科技、新经济、新社会、新思想下，保险旧格局和新格局叠加产生了新保险，中小保险公司的未来发展需要哲学层面思考：如何实现保险业“世界观”和保险业“方法论”的统一，这直接关乎中小保险公司的未来生存。

　　哲学反思

　　哲学是有严密逻辑系统的宇宙观，它研究宇宙的性质、宇宙内万事万物演化的总规律、人在宇宙中的位置等一些基本问题。

　　《道德经》是中国古代哲学思想的先河。“道、法、术、器”，这是《道德经》强调的四个字。这里的“道”，是规律、理念、信念，是最终的真理，是囊括这个世界，甚至更广阔时空的自然法则。“法”则是规则、制度，即寻道的指引、路径。“法”也有善恶之分，顺应道的“法”就是善法，相反，违背道的“法”就是恶法。“术”是指技术层面上的操作方法，是建立在道、法之上的表象方式。“器”是指有型的物质或是有形的工具。四者的逻辑关系是：做事要秉“道”为本，因道生法，以道御术，善器成事。

　　无论从哪一个角度讲，中小保险公司的生存问题都演变成了一个复杂的系统工程。而这几个“道”的维持和发扬光大，无一不需保险监管在“法”上、在规则和指引上做出不懈的努力，在“术”和“器”上不断地做出改善，更需要中小保险公司的研究能够与时俱进，并在“势”上能实现相机并有。

　　保险的“道”

　　道是价值观，即判定好坏美丑喜恶的价值标准。价值观有不同的层次，人生观就是人生的最高价值观，终极的道是宇宙的价值观，因为宇宙是一个最大的智慧生命体。就中小保险公司的生存之道而言，有这么几个“道”是一定要明确的：

　　一是要讲究基石之道，这不仅是明确中小保险公司在中国保险业中市场定位之必须，也是中小保险公司面对大型保险公司竞争选择的必然，还是中小保险公司退出历史舞台策略选择的必然，更是中小保险公司稳健发展的必然选择。

　　二是讲究创新之道，对任何行业而言，无创新便无生命力，无创新便不能创造新供给，创新是中小保险公司保持生机和活力的源泉。

　　三是引领之道，强调创新不是没有章法，而是要在一定章法下进行资源的配置，这一点对最具效率特点的保险资源配置尤有特别的意义。中小保险公司创新的重点只能放在一定的创新模式上（一定的发展模式下），不可能进行无目的或全领域的创新。这不仅与中小保险公司的战略定位不符，也与中小保险公司的特点不符。

　　四是未来之道，中小保险公司是通过专业化、结构化的创新行为获得消费者信赖的一种经营行为。故从一个较长期过程来看，其专业化、结构化的结果一定要走向“工具型、专业型、平台型、伙伴型、活力型”。否则这种市场主体形式要么会被他方所抛弃，要么会被新的市场进入者所替代。

　　保险的“法”

　　法是实现价值观的最根本的战略、方法、指导方针、思路。就中国中小保险公司的监管之法而言，所谓的“法”就是中小保险公司的监管问题，或者说支持举措。

　　谈及金融政策，人们的普遍期望是放松准入门槛、去牌照化、监管过程技术化、注重行为监管和消费者保护。同时，在符合技术趋势和公众利益的情况下逐渐稀释政府的金融权力，只守住一些基本的执法边界，而非行政审批。这一期待与分散过度集中的金融权力、消除金融压抑、推进金融自由化改革的要求相呼应，并非仅仅来源于中小保险公司。但是，中小保险公司确实对监管政策和监管手段提出了大量新要求乃至新挑战。

　　首先，在交易技术层面，当大量的保险服务体现为网络化、自动化、数据化、智能化的数据传输与算法处理时，对网络（不仅仅指当前的金融网络，未来的整个互联网、物联网等都有可能成为保险服务网络）安全等基础设施的保障、对算法与技术风险的整体防范，都可能成为监管的内容，因为这与社会利益息息相关。

　　其次，在交易结构层面，去中心化的交易结构形成后，互联网成为一个巨大的公开交易所，交易渠道错综复杂，交易行为小微密集。在这种信息与资金的广泛互联中，产生了保险监管中最需严格审慎的公众化利益问题，以及对于资金流监测、宏观调控效果等诸多监管技术问题。洗钱、诈骗等金融犯罪行为亦会随着技术的升级、渠道的复杂而更加隐蔽和危险。自动化监管和交易行为监管的重要性将日益突出。

　　最后，在权力契约层面，监管机构必须保护、培育和维持合理、适度竞争的市场秩序，一方面避免某些保险机构利用网络、算法、体制的漏洞获取不正当的垄断地位，导致金融权力重新过度集中；另一方面又要防止出现过度竞争、破坏性竞争，导致风险累积，波及金融体系的安全与稳定。

　　总之，随着金融科技的发展，中小保险公司在信用、制度、技术、结构、权力等多个层面的改变，将为监管带来巨大挑战。这种挑战是客观存在的。重要的是我们要适应这种新的发展和新的科技挑战。同时也不排除这些新的业务模式有时会出现一些或大或小的风险和问题，包括舞弊欺诈等，也会借这种路径出现。出现以后，要加快我们的学习步伐，及早地吸取经验教训；同时不断地更新规章制度和监管标准，这样就能使中小保险公司保持一个健康的发展方向。

　　伯贤的“术”

　　术是城市中的小路，战术、技术、具体的手段。就中国中小保险公司的发展和监管而言，所谓的“术”就是如何借助新科技（金融科技）实现弯道发展和稳健合规的问题。

　　随着科技的不断进步，保险业已经步入由科技撬动发展的新阶段。科技不再是简单的产品设计的技术支撑，而是颠覆传统保险价值链，实现对保险产品设计、市场销售、核保规则、理赔风控和投资管理全链条的破坏性创新。因此，在新的历史发展机遇前，传统的品牌、技术、人力、管理乃至资源优势都可能发生彻底的逆转，或被新兴技术、思维、模式的巨浪颠覆。

　　这样一个科技推动变革的时代，一切皆有可能。大型保险公司能否持续成为新趋势下的行业赢家？中小保险公司能否借势新科技实现弯道超车？这是一个唯有时间才能给出答案的未解之谜。

　　云计算、大数据、人工智能、区块链等层出不穷的新技术，正在给保险行业注入新的动力，同时为中小保险公司的生存空间创造了千载难逢的条件。

　　随着移动互联时代的来临，其典型特征是金融服务呈社交化等特点，并且与场景结合得越来越紧密，这对保险机构的IT系统提出了新挑战。传统的架构很难与之相适应，分布式的云计算则可以帮助中小保险公司很好地去完成这种转型。互联网将人在线化之后，保险机构能获取的数据量越来越大，维度也越来越多样。云计算的强大数据存储和处理能力正好为中小保险公司运用大数据打下基础。在大数据时代，保险机构可利用的数据量已今非昔比。同样，利用好云计算和大数据的中小保险公司，也可以让风险定价更加精确化；保险产品也更加个性化。因此云计算、大数据的应用为中小保险公司带来很多前所未有的体验。

　　另外，随着金融科技蓬勃的发展，人工智能、区块链技术在中小保险公司领域也有着非常广泛的应用。

　　中小保险公司的发展目前正处于关键阶段，关键意味着“生死”，不再是摸着石头过河，此过程也需要社会各界为中小保险公司创造良好的试点环境。比如在对待互联网新技术的问题上，保险业运用互联网在关注用户需求、风险量化匹配、数据高效决策、系统动态沟通、价值组合传递等方面提升服务水平和层次。因此，看准趋势的同时，应鼓励中小保险公司积极利用金融科技等新技术，探索出一条技术推动保险健康发展的新路子。

　　保险的“器”

　　器是工具。工具的作用是提高效率，把复杂问题简单化。面向未来，中小保险公司要特别关注三大类技术，即互联网、大数据（人工智能）和区块链。这三大技术，将重构保险未来的江湖。就中国中小保险公司的未来发展而言，有这么几个“器”是一定要掌握的：

　　互联网改变了保险时空。保险的经营有两个很重要的基础，一个是数的集合，另一个是风险管理，而这两个概念都是在时空背景下展开的。所以，当时空被重新定义和利用的时候，保险无疑将被重新定义和构建。

　　大数据和人工智能重构保险价值链。而这两个领域的变革，将对保险产生巨大冲击。因为保险在很大程度上是基于风险、不确定性和预测的管理。认知革命，将推动并实现一种从预测到预知，再到真相的进化，从根本上改变，甚至是颠覆传统的风险和不确定性管理的基础。那么，面向未来，保险将如何存在？这是一个值得思考的问题。

　　区块链催生全新的保险商业模式。就保险而言，数据和信用更是息息相关。因此，区块链将与互联网、大数据（人工智能）一起，对保险产生迭代性的影响，它将从根本上改变保险经营管理的方方面面，更将催生全新的商业模式，这也许是中小保险公司未来发展的基本方向。

　　保险的“势”

　　势是当下所处的时间和空间位置的运动方向，即这个时空的趋势，是一种惯性的力量。地势、情势、形势、权势、势能，说的都是这一种在位置中蕴含的能量。注意这个势是时间和空间两个坐标系统的交点。时空，宇宙，天地，是同一个意思。“上下四方曰宇，往古来今曰宙。”天是天时，地是地利。天地就是时间和空间这两个坐标系统。

　　人在天地间，会受到当前时空运动趋势的影响，天道圆，地道方，顺之者昌，逆之者亡。

　　虽然最后才说到势，但是放在最后不一定最不重要。正相反，势（时空）的变化，会导致人世间低层的道也就是价值观的变化。比如唐朝以胖为美，到了现代却变成以瘦为美。地域没有变化，时间变了，整个价值观体系就变了。

　　道不易，法简易，术变易。就中小保险公司的未来发展而言，我们需要明确中小保险公司的“道、法、术、器、势”。

　　中小保险公司的崛起到底是“概念”还是“周期”，大部分人问可不可能？却很少人问怎么做才有可能，这正是人们的盲点。令事物发展壮大的不是可能而是规律。规律是所有事物发展必须遵循的，是不以任何个人以及权利机构的意志为转移的。任何保险和保险公司都必须符合大众利益的需求，是规律主宰一切，是天时，地利，人和成就一切。

　　虽然中小保险公司在中国的发展属于一个历史问题，但事实上，它又是一个哲学问题。近年来，云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术层出不穷，新技术不断给中小保险公司输入新的动力，也为中小保险公司的发展（中小保险公司的崛起）创造了千载难逢的机遇。

　　因此，在庞大市场空间内，中小保险公司的崛起具有很多想象空间。同时，随着新技术应用的日趋成熟，中小保险公司的崛起输入了新动能。

　　(本文作者介绍：央财国际研究院院长)