文/新浪财经意见领袖专栏作家 胡会武
改革开放以来，中国保险业一路高歌猛进，保险费总规模仅次于美国，名列全球第二；但发展质量不高，违规现象严重，市场秩序混乱，销售理赔纠纷频发，行业形象不佳，职业尊严缺失。追根溯源，职业化建设严重滞后是主要原因之一。职业化是行业成熟的重要标志，职业化才能创造价值，职业化才能塑造形象，职业化才能赢得信任，职业化才能铸造品牌。提升职业化水平是中国保险业高质量发展必由之路。
一、保险职业化问题
保险业与银行业、证券业并列为金融业三大支柱之一，职业化要求比银行业、证券业更高。一是保险产品具有无形性，投保人花钱买回的是一纸保险单，只有发生保险事故以后，才有可能获得保险公司的赔偿，很容易产生销售误导，从业人员道德素质要求高；二是保险单属于格式合同，专业术语比较多，很容易产生承保理赔纠纷，从业人员专业素质要求高；三是保险服务涉及各行各业，很容易产生知识不对称，从业人员知识素质要求高；四是保险经营主要是与人打交道，从业人员人文素质要求高。然而，受各种因素影响，中国保险业仍然处于野蛮生长状态，职业化建设与银行业、证券业差距较大，主要表现以下几个方面：
一是保险职业经理人严重匮乏。截止2018年底，全国各类保险公司已达183家，分支机构不计其数，总部高管大都是官僚型、专业性、技术性人员；分支机构高管大都是关系型、业务型人员，缺乏职业经理人基本素质。在社会公众印象中，只要会搞关系，能拉到保险业务，什么人都可以当保险公司总经理。
二是保险公司员工职业素质比较缺乏。保险公司新入职员工大都没有受过保险职业训练，仅入司后接受象征性岗前培训，师资与教材五花八门，培训效果甚微，基层营业机构留存率低。
三是保险营销人员职业素质极度缺乏。截至2018年底，全国共有保险兼业代理机构20万余家，保险营销员800多万人，90%以上是兼职代办或者临时代办，职业素质无从谈起。在社会公众印象中，凡是下岗职工或者找不到好工作的人，都可以去做保险营销员。
四是保险理赔人员职业素质比较缺乏。目前，保险理赔主要由保险公司理赔部门完成，委托保险公估机构的案子很少。保险公司理赔人员大都没有受过保险公估职业训练，基本不参加保险公估资格考试，《保险公估资格证》持有者凤毛麟角。
五是保险职业院校严重匮乏。目前，全国普通高等院校中保险专业很少，教学内容都是传统的保险理论，毕业生大都选择到非保险金融机构工作；保险职业院校仅有一所，还隶属某家保险集团公司，教学理念、专业设计、师资配备、课程开发、教学组织比较传统，难以适应现代保险服务业发展需要。
二、保险职业化内容
人类社会发展史表明，社会愈进步职业分工愈细，经济愈繁荣行业分工愈细，行业愈成熟职业化程度愈高，分工精细与协作紧密是现代产业发展大趋势。职业化是实现精细分工与紧密协作的必然要求和决定性因素。近四十年来，中国保险行业走的是一条野蛮增长之路，职业化建设严重滞后。传统保险业向现代保险服务业转型升级，职业化是一道绕不过去的坎。保险职业化内容主要包括职业化分工、职业化标准、职业化从业者。
（一）职业化分工。
传统保险业结构比较单一，由保险公司和保险中介机构组成，保险公司业务覆盖保险全价值链，中介机构仅仅是保险公司销售与理赔方面可有可无的补充。当保险产业发展到一定规模以后，保险公司无法高效完成保险全价值链服务职能，产业内部必然要进行职业化分工，形成分工精细、协作有效的现代保险服务业生态，以实现保险高质量发展。保险职业化分工指保险全价值链各环节的职业化。一是保险股权投资主体职业化，专司保险机构股权投资与经营；二是保险公司职业化，专司保险产品研发与经营；三是保险销售主体职业化，专司保险产品销售与服务；三是保险资产经营主体职业化，专司保险资产投资与经营；四是保险理赔主体职业化，专司保险理赔与服务。
（二）职业化标准。
保险全价值链各环节，应有全国统一的职业化标准，而不是各保险机构各自为政，各搞一套，自成体系。保险职业化标准大厦应包括三大部分：一是以职业素养标准为基础，包括职业道德、职业态度、职业精神等方面；二是以职业能力标准为支撑，包括职业知识、职业技能、职业经验等方面；三是以职业形象为装饰，包括职业服饰、职业语言、职业礼仪、职业行为等方面。
（三）职业化从业者
保险职业化的核心是从业者职业化，只有职业化从业者才能创造职业价值，展示职业形象，赢得职业尊重。保险行业应通过职业化分工，运用职业化标准，打造“四业”从业者。一是“职业”，即以保险职业为生，而不是暂时找不到更好工作时的临时过渡，也不是兼职获得额外收入，更不是顺手赚取外快；二是“专业”，即专注保险业、专心保险业、精于保险业、擅长保险业，而不是心浮气燥、急功近利，依赖“人情”与“误导”拉业务，不择手段获取保费收入；三是“敬业”，即崇尚保险业、勤于保险业、忠于职守、自重自爱，而不是自惭形秽、低三下四、敷衍了事、得过且过；四是“乐业”，即热爱保险业、乐于保险业、享受保险业，而不是迫于生计、强颜欢笑、痛苦无奈。
三、保险职业化路径。
近几年农业管理部门积极推动发展现代农业，大力培育新型农业经营主体和新型职业农民，不断提升农业职业化水平。保险监管部门正在推动发展现代保险服务业，同样需要大力培育新型保险经营主体和新型保险从业者，不断提升保险职业化水平。
一是把保险职业化提上重要议事日程，组织保险职业化理论研究与实践探索，在此基础上编写保险全价值链各环节职业标准，推动修改完善保险相关法律法规，布局建设现代保险服务业生态系统，持续推进保险职业化进程。
二是制订保险职业化规划，设计保险职业化路线图与时间表，提出保险职业化目标、内容、标准与要求，改变保险机构各行其是、自订标准、各搞一套的混乱状况。
三是大力推进保险职业化分工，积极培育新型保险经营主体，逐步取消兼业代理机构，逐步取消保险公司保险事故评估鉴定职能，实现保险兼业代理与主业分离分立、保险承保与保险事故评估鉴定分离分立，逐步完成保险代理职业化、保险理赔公估化改革，改变保险公司“大而全”、“小而全”传统“小农经营模式”，逐步走上专业化发展之路。
四是大力改革保险营销员制度，积极培育新型职业个人保险代理人，逐步淘汰个人兼职代办与临时代办，鼓励保险公司与职业个人保险代理人平等合作，改变保险公司传统人海营销战术，逐步走上顾问式专业营销之路。
四是大力发展保险职业教育，积极培育新型保险职业教育机构，借鉴德国“双元制”职业教育经验，鼓励校企合作办学，联合开发培训课程，建设现代保险职业人才培育与实习基地，改变保险机构师徒式传统“小作坊”人才培养模式。
五是大力培育第三方新型保险辅助服务机构，如保险营销培训、保险大数据、保险咨询、保险精算、保险法律、保险市场调查等服务机构，丰富现代保险服务业生态。通过社会化合作，整合社会资源，提高承保与理赔效率，降低保险交易成本，提升保险业价值创造能力。
(本文作者介绍：中国人保财险安庆市分公司调研员)
责任编辑：张文
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