互联网保险热的是什么？

　　文/新浪财经金融e观察(微信公众号：sinaeguancha)专栏作家林瑶珉

　　是的，互联网保险该热，也热了。然而，如同监管者所言，热得有点过。我的理解，是因为众安以不到一个亿的实收保费，讲了一个关于互联网保险未来的故事，估值高达500亿，的确让太多人不淡定了。

　　当下，盛夏酷暑。互联网保险，同样如火如荼。据报道，目前已经有超过半数以上的保险公司开展了互联网保险业务；众安之后，又有三家公司已经获得专业互联网保险牌照，场外正在申请牌照的不在少数。

　　那么，互联网保险该不该热？答案是肯定的。据统计，全国已经有互联网用户6.49亿，不仅有80后的所谓网络原住民，80前的所谓网络移民也加入其中。《福布斯》中文版联合友邦保险发布的《2015中国高净值人群寿险市场白皮书》披露，创造财富的高净值人群平均年龄为43岁，且有超过半数集中在30-49岁这个年龄段。可见，网络原住民已经成为我国财富阶层的中坚力量，迅速成长为保险主力消费群体。因而，符合互联网生态下消费群体的思维和行为模式的保险产品及其营销服务，是行业的蓝海。

　　有效供给不足，市场真实需求不能得到满足，是我国保险市场的主要矛盾之一。通过互联网，供给主体可以更直接、准确地采集和分析市场需求；消费者可以更直接地表达需求，了解保险产品，体验保险服务，从而最大程度地消除信息隔离和衰减，促进最大诚信的落实，改善供需关系。因此，互联网保险该热！

　　得益于政策红利，保险投资不断松绑，行业盈利取得佳绩。但是，只有利差收益的保险经营是独轮车。行业的现实是，经营近20年的寿险公司都难于实现费差收益，更别谈年轻的中小公司；对于众多靠理财型保险支撑保费规模的公司，谈死差收益更是奢侈。总之，保险行业经营效率低，渠道效率低，应该是不争的事实。究其原因，主要是经营成本居高不下，尤其渠道成本太高。这影响的不仅是公司效益，说到底是损害了消费者利益。每一次产业革命，新的生产工具都会给每个行业带来效率的提升，互联网也不例外。因此，互联网保险该热！

　　半年数据刚出炉，行业的业务结构有所优化。仅以人身险业务来说，上半年寿险业务、健康险业务快速增长，普通寿险业务原保险保费收入4181.90亿元，占比44.33%；分红寿险业务原保险保费收入3875.21亿元，占比41.08%。普通寿险业务总量超越分红险，分红险“一枝独大”的局面因此被打破。然而，我们不能因为统计方法的问题而忽略，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费3556.75亿元，同比大幅增长56.53%！可见，保险业的结构调整任重道远。《互联网保险业务监管暂行办法》已经颁布，它引导互联网保险发展的主流朝向保障型业务。因此，通过互联网，推动保障型业务发展，互联网保险该热！

　　中央电视台报道，“村淘”现象正在广大乡村开花结果，互联网不是城里人、或者中产阶层的专利。我国的西部地区，以及全国的大多数乡村，人口密度低，居住分散，通过设立保险分支机构开展营销和服务，效率低，不经济。互联网恰好可以发挥优势，克服空间障碍，提供保险产品和服务。

　　小额保险，面向社会低收入阶层，普惠民生。但小额保险，单均保费低廉，负担不起营销和服务成本。通过互联网，实现小额保险的广覆盖，摊薄经营成本；互联网，讲场景，可以为进城务工的建筑工人、安装工人、快递哥、小时工妹等特殊群体提供针对性的保险产品和服务。

　　是的，互联网保险该热，也热了。然而，如同监管者所言，热得有点过。我的理解，是因为众安以不到一个亿的实收保费，讲了一个关于互联网保险未来的故事，估值高达500亿，的确让太多人不淡定了。于是，来自行业内部、外部的，已经进场、蜂拥而至准备进场的资本和业者，躁动与狂热者大有人在。

　　有来赚快钱、赚大钱，短期资本运作的；有只谈互联网、不谈保险的；有炒作概念，没有真料的；有搭顺风车，啥都往上靠的。其实，我们不妨把众安的高估值理解为是资本市场对互联网保险市场前景的肯定，而不要指望与众安相同的奇迹会不断重复。如果众安奇迹真的不断重复，只会让原本就已经浮躁的保险业变得更加骄躁。

　　互联网保险要落地，要以网之虚，开辟蓝海之实，其不二之路是，吃透互联网用户的思维和行为习性，引导和激发他们的保险需求，提供对口味的保险产品和舒适的服务体验。应该让大家知道：这条路，有点长，性急莫入。

　　(本文作者介绍：中国科学院硕士研究生,高级经济师,资深保险职业经理人。)

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