意见领袖 | 王洪章
12月14至15日，由上海市虹口区人民政府支持，国际银行业联合会、国际资本市场协会、全球中央对手方协会、中国开发性金融促进会、上海国际经济研究院等单位共同主办的第二十届中国国际金融论坛在上海市虹口区北外滩成功召开。论坛主题为“新时代 新金融 新机遇”。东北财经大学东北亚经济研究院首任院长、中国建设银行原董事长王洪章教授应邀出席论坛并作了题为《数字金融改变了什么？》的主旨演讲。以下为主旨演讲全文。
尊敬的尚主席、若谷、东荣、欧阳卫民行长，各位嘉宾，大家上午好！
党的十八大报告指出做好数字金融这篇大文章，这是金融领域推进高质量发展和建设金融强国的内在要求。数字金融作为金融领域的时代选项，今后必须走好的金融之路，每个金融机构都需要给予足够的重视，给予充分的资源，建设好数字金融。
数字金融是时代赋予金融的重要使命，回顾八九十年代的电子计算机计算技术，提高了金融服务效率和服务质量，在此基础上又产生了信用卡和ATM机，使金融服务以网络形式造福客户。继而发展到九十年代末的电话银行、网上银行，这些技术突破了传统的服务方式，使信息数据在空间传输成为了可能。
虚拟金融服务说明，不需要物理网点就可以办理转账、划款等某些金融服务。
进入到2011年或2012年，随着金融国际化进展加速，经济实体和企业的多样化需求大幅度增加，金融行业竞争加速，金融越来越重视金融与科技的结合和相融。2012年硬件技术，如信息传输技术、信息存储技术的发展风起云涌，使大数据、云计算、智能终端等软件和服务成为金融创新的主流。金融科技在采用层次上，也由简单的汇划、获客功能、以及低层次的画地为牢的系统采用观念跨越到从顶层设计入手，以金融业务价值链为主线，建设大型数据中心并以此为基础，通过采用智能技术，使虚拟化高度智能化成为金融数字化转型的标志。
那么数字金融改变了什么？
一，数字金融是依赖于科技领域里面的数字技术，应用于金融领域，这种技术超越领域、行业和个体，成为经济社会中一种革命现象。金融实务领域依托于通信网络、云计算、生物识别、物联网等，将区块链、大数据、人工智能等数字技术应用到金融行业，提供新产品、新服务和新业态。比如众筹、供应链金融、数字货币、智能风控、高频交易等等，并使亿万客户的融资、交易、支付在同一时间瞬间完成，与数字经济相辅相成。
这些现象说明，数字金融改变的是成本效率和安全性，当然这种改变是有限改变，不是无限泛化。
在发展过程中，要关注两个方面，一是金融业务、产品、工具和金融业态，需要瞄准先进科学技术，并实现最新科学技术的应用和管理。二是金融不是孤立的，是为实体经济服务的，数字金融的采用和发展要与实体经济需求紧密结合，形成良性互动。这里既不能贬低数字金融技术的应用，又不能过高估计数字金融的作用。
二，数字金融是一种高水平的金融技术服务，它另一个改变的是金融为客户服务的方式，金融运作模式，金融风险控制技术。这种改变不代表金融本质发生变化，它仅仅是指技术采用的水平。所以，在数字金融的界定上，无所谓新金融、旧金融或传统金融，只能说，在金融服务中，技术应用水平或技术在金融服务中的应用程度。
技术再先进，并不能改变金融的信用本质和金融服务的天然属性，比如以信贷为重点的融资活动，以结算为重点的支付行为，资本保险市场的本质功能，这种金融行为是与生俱来的，只要有货币或金融需求，就会永远存在，并不会有任何质变。
所以数字金融发展并不取决对技术的运用，而是取决于对金融本质业务的创新与发展程度，也就是中央讲的，金融要服务实体经济，脱离了对实体经济、客户和金融业务的熟悉和创新，数字金融会成为无源之水，无本之木。或者，先进的云计算、大数据、智能技术等软件服务，无法得到充分使用，造成技术的浪费。
三，数字金融解决了个性化服务问题。金融经营者在历史上都存在客户个性化服务欠缺问题，对企业、个人客户无法差异化服务，即使金融机构之间也存在同质化竞争等问题。
数字金融可以使每一个数据区别不同客户的信息差别，这种差别又决定了每一个客户对金融在时间、空间、条件和方式上的不同需求。数字金融利用大科技平台，大数据云计算以及智能技术先进科技方法，创新金融产品、商业模式、应用服务和业务流程，为这种个性化金融服务提供了可能，并为个性化服务做出持续安排。它依据客户画像，为客户提供个性化极强的产品和服务，使每一个客户的要求均可以得到满足。
四，数字金融改变了人工风控的形式，使机控风险成为可能，极大的提高了风险控制效率和风控质量。
数字金融在控制技术应对普遍常规的风险时，如同差异化服务一样，需要对个性化的客户风险给予特殊关注，目前的大数据加上智能技术在很大程度上可以解决。过去银行时常为“二八定律”而费解，有了数字金融技术之后，80%的长尾客户因为数字风控技术的采用，使基于大数据信息技术的个人信用评估更准确地追踪个人信用信息，其个人违约风险总体可控。
但是，我们在实践中也会遇到另外一个问题，即当某类客户群体达到相当规模时，对一些客户的特殊状况和有意违约行为，数字风控可能无法完全顾及到。
所以，人与人之间面对面沟通和信任机制的持续性，建立在风控机制中仍然是最主要的，对近千万的中小型信贷企业客户，上几亿级别的个人信贷或透支贷款客户，给予100%信任的风险机控，可能会使我们的风险控制理念走向歧途，也会给目前较低的不良贷款率带来隐患。网点的功能，客户经理与客户的触达机制，在数字金融发展中仍具有不可替代作用。
五，数字金融改变了为实体服务的方式。数字金融在实现银行价值链增长中，可以支持企业供应链融资，可以促进产业链加快发展，使金融服务实体经济的效率更高。金融数字化嫁接到企业数字化，才能充分展现金融数字化的功能，在这方面银行数字化是个短板。
现在企业界都在推广产融一体化模式，或是金融数字化平台，这是今后数字金融支持实体经济的一个方向。这里需要解决两个问题，一个是企业的生产、运营管理以及供应链链条上的经济主体信息不充分，导致企业数据的失灵、失信，诚信度不高。第二个问题是产融分离，导致企业与金融之间信息不充分。上述问题的解决，需要企业基于人工智能、区块链技术，以聚合平台形式实现产业链，上下游企业交易的全流程、诸环节的数据互联，帮助银行识别企业的欺诈风险，透视信用可信度，瓦解银企双方不对称高墙。
数字金融可以与企业数字化平台相衔接，实现产融一体化交易平台，将金融的信用评价、风控要求、授信流程与企业供应链上的各经营主体、业务活动、资金动态、技术创新连接成一个互信互动的一体化网络平台，由产业链供应链形成银企之间的信任链、价值链。
在产融一体化当中，需要全面性原则，因为金融技术有能力涵盖生产、流通、科研服务等经济领域，并为产业链条的各类实体提供服务，使产业链更完整，供应链不断链。前瞻性原则，大数据和人工智能，包括量子技术，正被业界认可，需要大力推广并全面采用，增加链条互信度，为智能时代到来打好基础。兼容性原则，金融的综合化经营已成为现实，各类功能、工具、产品比较复杂，如何与企业端口对接，需要做大量工作。信任和企业家精神是根本，系统的建设和模型生成是基于历史数据和历史经验，重大事项决策或者一些不确定性的决策，大数据和人工智能是替代不了的，数字金融的成功需要银企双方的诚信程度和企业家精神发扬光大。
来源：东北亚经济研究院
原标题：我院首任院长王洪章出席第二十届中国国际金融论坛并作主旨演讲
(本文作者介绍：中国建设银行原董事长)
责任编辑：曹睿潼
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