意见领袖丨新金融联盟NFA
“我理解中央金融工作会议提到的数字金融，并非金融机构数字化转型、金融科技的概念，而是金融如何支持数字经济有效运行。”11月25日，在新金融联盟举办的“从中央金融工作会议看银行业的发展与挑战”内部研讨会上，上海新金融研究院副院长刘晓春表示。
浙江农村商业联合银行董事长王小龙认为，中小银行要高度关注跟随式创新失败问题。过去20年，有些中小银行未能保持战略定力，盲目跟随大行跨区域扩张、开展同业业务等，期望快速做大、赚轻松钱，最终都付出了沉重的代价。
会上，刘晓春、王小龙、苏州银行行长助理任巨光做主题发言；国家金融监督管理总局及人民银行相关负责人，中国银行业协会副秘书长周更强进行了点评交流。
会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。50多家银行，20多家非银机构共130余位嘉宾通过线上线下参会。以下为部分精彩内容。
研讨会现场
风险表面是“钱”的问题
实质是“人”的问题
近日召开的中央金融工作会议强调，坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。尤其提出，要“及时处置中小金融机构风险”。
“守住不发生系统性金融风险的底线，基础是守住金融监管的底线。”刘晓春认为，那些事关金融机构和金融体系运行安全的指标是不能调整和放松的，不仅指标不能调，执行也不能可宽可严。他还表示，压实地方防范和化解金融风险责任，防止地方政府干涉金融机构的经营管理，是减少中小银行风险的重要方面。
中央金融工作会议特别强调，坚决惩治违法犯罪和腐败行为，严防道德风险。对此，有专家表示，从过往金融风险处置的案例来看，重大金融风险基本上都是由金融违法犯罪导致。商业银行经营管理过程当中形成的风险与金融违法犯罪形成的金融风险，二者是两码事，要区别来看。王小龙也认为，银行风险表面是“钱”的问题，实质是“人”的问题，根源往往都是道德风险。
王小龙认为，中小银行要高度关注跟随式创新失败问题。当前的创新热点是线上零售业务，线上零售贷款快速发展，多头授信、过度授信问题逐步显现，风险正在逐步暴露，这是中小银行需要特别关注的风险。
在化解中小金融机构风险方面，刘晓春强调，改革要解决问题而不是掩盖问题。必须坚持解决问题式改革，要防止掩盖问题式的改革。目前，中小银行化险的手段往往是兼并重组或合并。必须真正贯彻市场化、法治化的原则，把原来的问题清除掉，让新机构轻装上阵，真正改变经营理念、方式，打造一个好机构。否则本来是一些小雷，合并之后三五年后可能变成大雷，反而更麻烦。
目前中小银行的改革化险是扎实、稳妥有效的。“合并一定是实现了当期的风险出清。”监管专家介绍，银行、地方、监管部门等相关各方都有非常认真地做风险核查、方案设计。通过财务状况的改善，实现当期的风险出清；长远看，建立资本约束、市场约束，通过花钱买机制，重塑银行内控风险，实现长久的发展。监管部门也会长期关注方案的执行情况，并非一合了之。
科技金融、数字金融或是
中小银行发展的必然选择
中央金融工作会议首次提出建设金融强国的目标，深层含义是让金融成为强国之器、强国之基。中央金融工作会议明确要做好金融五篇大文章，点明了强国建设爬坡迈坎的关键。
天津银行副行长郑可认为，中小银行要更多的关注科技金融、数字金融赛道，这不仅是中央金融工作会议的要求，更是中小银行下一步发展的必然选择。
“硬核科技是国家竞争的关键，而科技领域也正是我国的短板，将科技金融放在第一位的表述前所未有，足见中央的重视。”有专家表示。刘晓春认为，当前科技从发明到市场化的应用距离缩短了，需要金融正式介入。找到科技发明到商业应用中间的风险规律以及金融服务的切入点非常重要。
在小米消费金融党委书记曹子玮看来，科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务，是政府、企业、市场、中介金融机构等主体共同组成的一个体系。科技金融不单独是金融的事，金融只是其中一个环节。
“支持科技发展，当前主要靠风险投资或者直接融资市场，但力量不够。银行要进入到这个市场，就需要创新，不仅仅是银行自身，还包含对信贷收费方式、收费内容、收费核算、税收等一整套制度的创新，只这样才能解决银行信贷能不能支持科创的问题。”刘晓春指出。
“科技金融有几个方面有待突破：一是银行支持科技金融的路径有待拓宽，由于银行不可直接投资非上市公司股权，建议出台相关政策，疏通银行资金进入科创类企业的渠道。二是中小银行在具体领域的风控模型需不断完善，否则做越多错越多。三是退出机制有待完善，除了通过IPO退出以外，要思考是否有更好的方式退出。” 郑可说。
中小银行在科技金融上已有积极探索实践，成果初显。任巨光介绍，苏州银行从科技金融、人才金融、产业金融、知识产权四个维度布局，持续在省内多地推出科创金融专属服务模式，从初创期、成长期到成熟期，支持科创企业全生命周期的发展。
而对于最后一篇大文章“数字金融”，刘晓春见解独到，“数字金融并非金融机构数字化转型、金融科技的概念，而是金融如何支持数字经济有效运行。比如，支持数字基础设施建设，支持平台经济，支持与数据资产交易相关的各类行业，以及为各界数字化转型服务的行业和产业，都可以成为银行支持数字经济的方向。”
(本文作者介绍：一个高质量的新金融政策研讨和行业交流平台。)
责任编辑：张文
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