意见领袖 | 莫开伟
5月26日，央行印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（下称《通知》），其最大用意在于鼓励银行金融机构按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。
自疫情发生以来，党中央、国务院高度重视小微企业发展，要求金融系统加大对实体经济特别是小微企业的支持力度，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。虽然取得了积极成效，但银行金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”等问题仍然存在，使大量小微企业因为自身以及银行贷款门槛高等原因，无法获得贷款。
小微企业是经济社会发展的生力军、就业的主渠道和创新的重要载体，也直接关系到民生的方方面面。由此应将对小微企业的重视和支持放在国家经济发展战略的高度，更要放在金融信贷支持的首位。
显然，央行发布《通知》提出的敢贷、愿贷、能贷、会贷是银行金融机构开启小微企业信贷行程的“密钥”，需要银行机构增强紧迫感、使命感和危机感，认真分析“四贷”的具体内容与方法，让“四贷”尽快在小微企业身上产生实效。具体看，银行金融机构应从三方面打通小微企业信贷淤塞：
首先，树立高度重视“敢贷、愿贷、能贷、会贷”理念，消除构建信贷长效机制的思想障碍。通过各种途径加大宣传引导力度，集思广益，让所有员工出谋划策，在“敢贷、愿贷、能贷、会贷”上想出实招，干出实效。同时，建立相关责任考核机制，对于在“敢贷、愿贷、能贷、会贷”中卓有成效的商业银行机构高管及员工予以奖赏，在职务晋升、绩效分配方面给予倾斜，在全行上下形成信贷积极营销意识。
其次，应处理好“敢贷、愿贷、能贷、会贷”之间的关系，夯实信贷长效机制的坚固基石。仅从字面顺序上看，“敢贷、愿贷、能贷、会贷”似乎没有什么内在关系，但事实上相互之间前后顺序是有机紧密的内在联系，缺一不可。
银行金融机构要解放思想，消除各种信贷条条框框的制约，要用发展的眼光对待小微企业，敢于向他们贷款。同时，对辖内金融经济情况要加强调查研究，掌握小微企业发展动态，增强对他们的信心。当然，对于小微企业贷款同样要严格把关，制定有针对性和可操作性的措施。做好了前三步之后，剩下的最后一步就很容易操作了，因为具有敢于贷款的决心，有主观积极放贷的担责之情，有较强的把控信贷质量与方向的能力，放贷水平与放贷质量自然而然就提高了。
最后，加强联系沟通与协调合作，建立信息交流平台，为信贷长效机制构建牵线搭桥。银行金融机构与小微企业两者主体是平等的，追求的目标一致，双方可与政府联手建立有效的信息对接平台，通过召开银企对话会、项目合作洽谈会等方式，对于商业银行与小微企业之间存在的矛盾与问题加强沟通，畅通信息，消除误解，尽快在信贷需求与信贷供给上提高透明度，实现有效顺利对接。与此同时，与政府部门融资担保机构加强合作，为小微企业贷款提供担保，做到“能担尽担”，消除担保空白。
政府机构在构建社会诚信方面加大力度，对于不良社会诚信行为比如逃废银行债务要加大打击与曝光力度，对于失信行为严重的应依法追究法律责任，在全社会形成一种“诚信光荣、失信可耻”的良好社会氛围，大大提高社会失信行为的成本，以此来消除商业银行对小微企业贷款的种种担忧。
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：余坤航
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