中国平安：于无声处

　　意见领袖丨俞燕

　　每到元旦，保险圈和媒体圈会饶有兴趣地找来一篇文章来看。那就是中国平安保险（集团）股份有限公司（下称“中国平安”，601318.SH，2318.HK）董事长马明哲的元旦致辞。

　　马明哲的元旦致辞不仅指明了中国平安新一年的战略思路，也为同行们锚定了对标方向。

　　比如，在2014年的元旦致辞中，马明哲提出“科技引领综合金融”。在2019年则提出将“金融+科技”更加清晰地定义为中国平安的核心主业。

　　中国平安的每一次战略，都踏准了时代的节拍，并先于同行而行。2022年是经济稳字当头、稳中求进的一年，对于中国平安，这一年只需保持战略定力，朝着既定的方向踏上高质量发展的改革之路。

　　诚如1月6日银保监会召开的“推动保险业高质量发展座谈会”所言，保险业要保持战略定力，坚持走高质量发展的道路，顺应数字化转型趋势，提升发展质量等。

　　1月26日，银保监会在《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》进一步提出，银行保险机构要构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险。

　　事实上，金融业可以说是数字技术最早渗透和重塑的行业之一，而中国平安则是金融业数字化转型的先行者，在该领域取得了一系列突破，已成为金融业数字化的优秀样本。

　　去年6月的时候，马明哲在亲自撰写的文章《新数字化之我见》中指出，“数字化不仅仅是一种技术革命，更是一种认知革命，是人类思维方式与行为方式的革命。通过科技的赋能，认识可以从表面到本质，从独立到联系，从感性到理性，从经验到科学，数字化将把人类认识客观世界、把握发展规律的能力提升到新的水平。

　　在马明哲看来，对企业而言，数字化将在战略、组织、管理、运营、人才、服务等方面，带来思维模式上的巨大颠覆与产业实践上的系统变革。

　　2022年虽然没有发布元旦致辞，但中国平安发布了2021年十大新闻。这十则平安新闻，提炼的是其在刚刚过去的一年里做的大事。

　　回首过去的2021年，面对复杂严峻的外部环境和市场挑战，中国平安持续紧密围绕“金融+科技”、“金融+生态”战略，深度布局综合金融场景和多元生态场景，取得了不俗的成绩。截至2021年三季末，其个人客户数突破2.25亿，较年初增长3.1%；享受综合金融服务的个人客户数8774万人，占比提升至39.0%

　　2022年朝着既定战略继续前行，中国平安自有底气。

　　在2020年报的“董事长致辞”中，马明哲提出，改革有恒，科技先行。

　　马明哲所言的改革，主要是指始自2019年的寿险改革。

　　2019年下半年，中国平安启动了这场自成立以来最广、最复杂、最深的寿险改革，如今已进行了三年。而这三年之中，有两年被疫情所包围。疫情打乱了中国平安的改革节奏和预期，也使得这场改革的成效无法直观判断。

　　在诸多内外环境的变量之中，整个寿险行业颓势难改，代理人断崖式下滑未休。

　　而这三年以来的寿险市场，亦发生了诸多变化。仅以2021年而言，在严监管的主基调之下，重疾险、短期健康险、意外险、互联网人身险等一系列政策相继出台，引领行业向清虚向实方向发展，并由此带来产品结构的新变化。

　　改革最怕就是半途而废，中国平安唯有怀恒心以前行。

　　中国平安寿险改革的重心在于通过个险渠道改革，打造一只代理人“铁军”，使其通过转型、提高、增收，成为高质量、高产能、高收入的“三高”代理人，从而把营销模式从规模驱动型转为产能驱动型。

　　通过改革构建一种新型的寿险经营模式，亦是马明哲的期许，毕竟，过去的老路走不下去了。

　　为此，平安人寿优化了基本法，核心便在于提质增效，一是提升新人优增和高留，代理人规模压降到百万；二是把更多利益向一线销售人员倾斜，激励队伍提升产能，打造高质量、高产能、高收入的“三高”代理人。

　　到2021年一季度时，第一个目标已实现，代理人总数已压降到一百万人以下。

　　另一个改革举措则是打造三好五星营业部，用“行为好支撑质量好，质量好驱动业绩好”的内在逻辑，从数字化增员、培训、活动量以及日常管理等四个主要方面，赋能营业部经营管理、代理人日常高效经营展业。

　　截至2021年11月，平安人寿的试点营业部的月均FYP同比已提升了14%，改革成效会逐步显现。

　　在“产品+”改革策略上，平安人寿则通过科技赋能，完善保险产品体系的同时，不断拓展保险服务边界，打通内外部生态资源，支撑产品拓维。

　　有研究报告指出，平安寿险结构化转型已见曙光，但金字塔式的利益分配模式并未因客户结构改变而发生变化，吸收高质量人才的困难不可小觑。

　　根据中国平安联席首席执行官陈心颖的预期，寿险改革要待2022年推广完成，“才会看到真正全部的效果”。

　　这也意味着，如果进展顺利，今年将是寿险改革的收官之年。还有近一年时间可以等待。

　　一位保险业资深人士指出，保险业的运行逻辑现在有一个新的变化，那就是保险产品需要从保险逻辑转向服务逻辑，基于资源整合，构建成为一个生态系统。唯有此，保险业才能从单一的产品提供商升级为生态圈的主角和支付方。 

　　医疗、健康、养老已成为拉动内需的新“三驾马车”，也成为保险机构布局的战略重点。而这“三驾马车”最适合构建成为一个生态圈，形成发展合力。

　　经过多年的建设，中国平安的医健生态圈已初具规模。继2012年推出国内首个新型养生养老综合服务社区——桐乡平安养生养老综合服务社区之后，中国平安在2021年又有了新动作，在第七次人口普查发布的两天前推出了“臻颐年”高端康养项目，为客户提供多元康养方案。

　　在专业人士看来，在康养服务中，最重要的、也是老人最重视的肯定是医疗健康服务。为此，中国平安与国际康复医疗团队合作，联合搭建了臻标准”护理服务体系，涵盖自理、半自理、专业照护等全周期的照护服务，并将在“臻颐年”首个项目颐年城康养社区中推广。

　　与其他同行不同，中国平安的医健生态圈里，不仅仅有平安人寿，还有平安健康险、平安好医生、平安医保科技、平安银行等多个子公司或联营企业，使其得以集合保险、金融、科技、医疗生态等资源，全面布局“保险+健康”、“保险+养老”。

　　2021年，美国联合健康集团成为业内的研究热点，其管理式医疗（HMO）模式在中国落地的可行性，再一次成为人们探讨的议题。

　　与之相关的一个政策背景便是，一系列关乎健康险发展的政策陆续出台，《“十四五”全民医疗保障规划》甚至用独立的小节阐述“鼓励商业健康保险发展”。

　　2021年，中国平安对医健生态圈战略进一步升级，立志打造符合有中国特色的“HMO+家庭医生+O2O“模式，加速落地支付端、自营服务端、平台服务端、及核心医疗科技端协同运作。

　　在医健生态圈，中国平安还新添了一个成员：北大方正集团旗下的优质医疗资源。对于平安的医健生态圈来说，以往最缺的便是线下医院资源。

　　将北大医院等线下资源纳入中国平安的医疗生态圈后，中国平安便可以实现“三个打通”：一是打通线上和线下的医疗资源，二是打通金融和保险，三是打通通健康管理，从而形成医疗、保险、大健康闭环。

　　1月6日银保监会召开的“推动保险业高质量发展座谈会”提出，保险业要积极参与健康中国、应对人口老龄化等国家战略的顶层制度设计。

　　“十四五”已经开局，借助差异化竞争优势，中国平安在保险+医疗+养老的“全生命周期照护”的闭环上，通过跨界融合，将形成更强大的生态能力，成为医健养老“蓝海”里的排头兵。

　　2021年，元宇宙突然“出圈”成为最火的概念，目前已出现了涉及游戏、艺术品、娱乐、地产、金融等领域的产品和服务。

　　虽然元宇宙目前还有颇多争议，能否成为互联网世界的“新大陆“尚未可知，但不可否认，其概念的兴起，亦从侧面显示如今已快走进入数字化时代。

　　以数字经济为代表的新一轮科技革命和产业变革，正在重构全球的创新版图，重塑全球的经济结构。从“互联网+”到全面数字化，我国的数字经济也在加快推进。《网络强国战略实施纲要》、《数字经济发展略纲要》等纲要相继发布，在国家层面部署推动数字经济发展。

　　“不谋全局者，不足谋一域”。2021年，马明哲在英国《金融时报》撰文表示，他曾在多个场合被人问及，中国平安提出“未来10年要成为全球数字化战略及发展的领导者之一”，那么如何理解该“全面数字化战略”？

　　在马明哲看来，金融业无需通过实物进行客户服务，相对其他实体行业，更适合用数字化提升服务，优化客户体验。平安有2.2亿金融客户，服务如此庞大的客户群，人力不可为之，“必须依靠数字化能力”，通过数字化构建竞争新优势。

　　在平安规划的第四个十年战略中，全面数字化战略及经营是至关重要的工程之一。其实到2022年，已是中国平安开始布局科技业务第十个年头。在“金融+科技”的战略下，中国平安的数字化赋能金融主业的成效持续显现，如今已实现了全金融服务场景的覆盖。

　　科技对于中国平安金融业务增长的拉动作用，在各个领域都得到了体现，科技的威力正逐步显现。比如，平安人寿在渠道、产品、运营和资源四大模块上全面实施数字化，通过前沿技术与业务、经营、管理的融合，正在形成“数字寿险”新模式的范式。

　　如平安人寿党委书记杨铮表示，平安人寿现在像一架正调整姿态的飞机，数字化正在为这架飞机做整体升级，一旦完成，它将飞得更高、更远、更稳。

　　平安产险则将AI等技术应用于客服、核保、风险管理以及对业务队伍的赋能上。

　　平安银行利用大数据、云计算、人工智能等数字化技术，积极推动零售业务向客户综合化经营加速转型。截至2021年9月末，其AI客服占比逾90%，零售开放银行实现互联网获客占比逾30%。平安资管KYZ债券生态一体化平台正助力200+金融机构提升其投资能力、精细化风险管控。

　　中国平安亦将人工智能运用到医疗领域，通过 AI 技术快速地发现病患情况，如肿瘤的放疗的辅助诊断系统等，将科技与医疗结合，提高客户诊疗效率，为其提供高质量养老服务。

　　此外，通过输出科技服务，中国平安连接并赋能于外部合作伙伴与其他金融机构，搭建了金融服务、健康医疗、汽车服务以及智慧城市等生态圈和平台。

　　通过科技与业务、生态圈的结合，中国平安的“综合金融+科技”与“科技+生态圈”的模式已基本构建成形。

　　近日，全球权威品牌价值评级机构Brand Finance在达沃斯全球经济论坛上发布了《2022年全球品牌价值500强》榜单。2022年度，中国平安以品牌价值546亿美元，连续六年蝉联全球最具价值保险品牌。

　　在中国平安的第四个十年里，不断通过数字化转型，成为国际领先的科技型个人金融生活服务集团的愿景，已经不远了。

　　图片：网络

　　(本文作者介绍：“喻观财经”创始人、资深财经媒体人。长期观察和研究金融领域。)