文/新浪财经意见领袖专栏作家 肖飒
民间借贷司法保护利率下调，消息一出，社会密切关注。
飒姐作为行业老兵，面临诸多记者和从业人员的询问，写这篇文章回应大家的问题，为确保本文顺利发出，有些深层次原因飒姐不一一阐述，可通过约饭面谈交流。
利率到底需不需要设上限
如果按照民间借贷的自然利率，多高的利率也许都有合理理由。
例如：李家儿媳妇难产需要一辆车送到县医院，村里迷信沾上血不好，没有人出借车辆，最终老李头在村里喊道：俺出5000块钱，谁原因帮忙？最终，王二狗看在钱的面子上同意了。可老李头没有5000块钱现金，就找刘会计借钱，刘会计狮子大开口要了300%的利息，老李头也只能答应，毕竟两条命更重要。可如果刘会计没办法要高利息，老李头就借不到钱，借不到钱就没有人开车送孕妇去医院，也许是惨剧。
故事再往下发展，母子平安，老李头背负债务继续生活，儿子被套路贷一家人经济状况雪上加霜，最终一个下雨天，老李头走进河里，再也没回来．．．．．．
由此看出，利率不能定的太低太死，否则没有“勇夫”出来帮一把（咱们不能指望每个人都是雷锋一样的人物）；利率如果定的太高太灵活，就会出现借款人经济和精神压力大，在没有个人破产制度的当下，无异于是炼狱，会造成负面的社会效果。
飒姐认为，当下的民间借贷利率虽然偏高，但监管机关和司法机关会重视借款人的综合费率，甚至在一些案件中将综合费率就当做民间借贷利率来处理。凡是综合费率超过年化36%则视为高利贷。应当甄别综合费率中的有真实劳动付出的收费项目，不能搞一刀切，对于出借人和借款人应当公平对待。
助贷机构的出借行为，到底是不是民间借贷
有记者朋友询问，互联网消费贷款中，银行、小贷公司只作为出资方出现，而注册、还款、客服都在助贷机构的App上完成。那么，其利率到底应当遵守民间借贷的利率上限，还是按照金融机构的利率呢。
这位记者朋友还提供了一个助贷App的借款订单截图，从图中我们清晰地看到收款银行是X银行，而征信查询授权书是给到Y银行，看不到借给个人钱的是小贷公司还是银行机构。综合年化费率赫然写着：26.78%，其中一部分是金融机构贷款的利率，另一部分是App所属互金平台的中介费等。
这样就区分出来了，金融机构放贷按照金融机构借贷的利率规范处理（2013年起已利率自由），另一部分按照中介费，根据合同法和新民法典，中介费都没有设置上限，一个愿打一个愿挨。
但是，此次最高院发布的法发【2020】25号文第13项，对于当事人以预扣利息、租金、保证金或加收中介费、服务费等方式变相提高实体经济融资成本、规避民间借贷理论司法上限的行为，按照实际形成的借款关系确定各方权利义务．．．．．抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法上限，坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力，维护金融市场秩序，服务实体经济发展。
以飒姐办案经验，将互金平台的信息中介服务费划入利率范围内比较常见，而“银行利率+中介费率”之综合费率在实践中又常常被误解为“民间借贷利率”。
理由也不难理解，这些年来互联网金融被污名化，一看到互联网上与借贷相关的网站或App，社会上很多人的第一反应是民间放贷，是违法犯罪行为。其签署的合同就是民间借贷合同，就应该在民间借贷司法解释的利率上限之内。因此，建议尚存的消费贷类的互金平台，务必时刻盯紧民间借贷司法解释，做好预案，防止民间借贷利率降低到12%-15%之后，无法生存。
个人破产制度和大众财商教育
最高法院也一直关注我国个人破产制度的建立，个人破产制度是给予每个自然人一次或若干次重头再来的机会，飒姐留学时在中国城的小律所实习，每天做的工作就是为本地穷人制作个人破产文件。彼时只是观察了那些要个人破产的人，他们中并不全是有劣迹的人，有些人只是倒霉，生意失败，被伴侣卷包，身患疾病等。
之所以，有很多权威人士反对我国个人破产制度的建立，理由无非是：1． 养懒人；2．金融机构债务增多；3．骗子横行。但好处却是：尊重人，给生命一次重启的机会。飒姐坚决支持个人破产制度的研究和落地。
在制度设立的基础上，下一步就是大众财商教育，我们对于投资的教育是成功的，从最早的股票，再到金融衍生品，后来是P2P和虚拟币，投资人在不断被教育，飒姐也是普通的金融消费者之一，通过这些年的锤炼，也逐渐培养了金融知识和良好心态。
但是，我们对于借款人的教育太少了，老赖们为了少还几千块钱不惜将一个大型平台整垮，在背负债务后，很多人的心态变得很极端。飒姐一位同事沉痛地告诉我，他的表弟因为借了好几家网贷而轻生。了解情发现，网贷平台也没有死乞白赖追索要钱，是这位兄弟自己思想负担太重，钻了死牛角。
写在最后
为了写这篇文章，飒姐在知网上查了N篇文章，有的讲各国利率市场化，有的讲民间借贷的影响因素，有的在分析高利贷定性，没有一篇文章给我有说服力的理由：为啥当年年化定在24%、36%的坎上，为啥不是波动区间，为啥现在的利率就高了。
2019年10月21日，民间借贷中高利放贷入刑，自此，对于民间借贷的生存空间多有讨论，当下是在年化36%之内各种满足长尾金融客户的平台还在生存。若利率真降至12%-15%，也许相关平台就真的要彻底凉凉了。
我还是希望能够为民间借贷，留一定的生存空间。也许，未来有一天，时机成熟了民间借贷行业，会对社会发挥空前的正面作用。
(本文作者介绍：北京大成律师事务所执业律师，兼任北京市网贷协会法律顾问，主要从事互联网金融法律工作。)
责任编辑：张文
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