意见领袖丨中国金融杂志
作者|刘建军‘中国邮政储蓄银行行长’
党的十八大以来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，中国金融业奋力探索中国特色金融发展之路，为全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标作出了重要贡献。普惠金融正是这条道路上极为重要的组成部分，自被纳入国家发展战略十年来，中国金融业已初步建立起多层次、广覆盖、有竞争力的普惠金融服务体系，金融服务的覆盖面、便利性、可得性和满意度都大大提升，普惠金融成为增进民生福祉、促进公平正义、推动经济社会发展的重要力量。
在此期间，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）躬身入局、挺膺负责，立足资源禀赋，发挥自身优势，在服务“三农”、城乡居民、中小企业等领域探索了具有邮储特色的普惠金融模式，并和诸多金融机构一起为完善我国普惠金融体系、增强普惠金融服务能力作出了积极贡献。
心怀使命，永葆初心，普惠基因深植邮储银行血脉
邮储银行根植于中国邮政，延续着百年邮政的红色血脉，秉持着“人民邮政为人民”的初心使命，始终把普惠金融基因牢牢刻在骨子里、融入血液中，始终站稳金融为民、金融惠民、金融利民的基本立场。
邮储银行发展普惠金融，孕育于百年积淀、新生于十六载坚守。邮政储蓄前身为百年前的邮政储金业务，是彼时小储户、中小工商企业的“大众银行”。2007年，在改革原邮政储蓄体制基础上，邮储银行正式挂牌成立，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。立行以来，邮储银行将百年前的“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的普惠经营理念融入“普惠城乡，让金融服务没有距离”的使命担当。邮储银行成立之后，2007年发放第一笔小额贷款，2008年在全国推广小额贷款，2009年成立首个小企业信贷中心，2016年、2021年分别组建三农金融事业部、普惠金融事业部，普惠金融服务迅速向体系化、专业化转型。今天，邮储银行已形成以董事会战略规划委员会为引领，以乡村振兴及普惠金融管理委员会为统筹，以普惠金融事业部和三农金融事业部为主体，邮银协同、总分联动、母子合力的普惠金融服务体系。
邮储银行发展普惠金融，依托于资源禀赋、立足于倾心服务。依托中国银行业独一无二的“自营+代理”模式，邮储银行建立了一张下沉足够深、覆盖足够广的服务网络，近4万个营业网点覆盖了我国约99%的县（市），其中70%在县及县以下地区，邮储银行成为不少偏远地区获取现代银行服务的主要银行。在20世纪八九十年代，邮政储蓄利用网络聚集社会闲散资金支持国民经济建设、为广大农村地区提供基础的普惠金融服务；邮储银行成立以后，又通过网络将大量资金以信贷等方式反哺于农村地区。通过几十年的普惠金融耕耘，邮储银行打造了“地缘、亲缘、人缘”的网络优势，锻炼了专业、专注、用心、用情的普惠服务队伍，服务了超过6.5亿城乡居民，塑造了温暖贴心、值得信赖的良好声誉，成为我国普惠金融领域的先行者和践行者。
邮储银行发展普惠金融，成长于支农支小、发展于不懈坚持。邮储银行坚持将大量金融资源投向小微、农村、低收入人群、特殊群体等普惠领域，在这些经济社会发展中的薄弱环节坚持干、专注干、持续干，直至干出成效。成立以来，已累计投放小微企业和个体工商户贷款超过10万亿元；累计投放小额贷款超过8万亿元，服务客户7000万人次。目前，邮储银行的涉农贷款、普惠型小微企业贷款占总体贷款规模的比重均居国有大行前列。
多年来，邮储银行的普惠金融发展成效广获社会各界认可：宁夏蔡川金融模式入选中国普惠金融助力脱贫攻坚典型案例，进入联合国对发展中国家扶贫开发课程；“农业产业链金融”模式、农户普遍授信模式入选农业农村部金融支农创新模式；2023年获“全球中小企业金融奖”中的“年度中小企业金融机构奖”亚洲区银奖。
聚势精进，守正创新，探索邮储特色普惠金融之路
发展普惠金融，既是履行政治责任和社会责任的需要，也是解决发展不平衡不充分问题、助推经济高质量发展的需要，还是践行金融政治性、人民性的重要体现。邮储银行坚持聚焦普惠金融重点领域，不断加大产品服务创新和数字化转型力度，着力破解普惠金融供给不充分、运营成本高、风控难度大等可持续发展难题，逐步探索出一条独具特色的普惠金融之路。
扎根“三农”沃土，综合施策破解农村普惠金融难题。民族要复兴，乡村必振兴。成立以来，邮储银行坚持深耕“三农”，长期扎根农村、贴近农户，打造了深度下沉的服务网络、专业的农村金融队伍，构建了多元化为农服务金融体系。近年来，邮储银行又结合农业农村金融需求变化和金融科技发展趋势，稳步推进信用村农户普遍授信，建成信用村30多万个，评定信用户超过千万户，以数字化运营来降低服务成本、提升服务效率；密切协同中国邮政，整合商流、物流、资金流、信息流，合力破解农村地区“融资难、销售难、物流难”问题；因地制宜打造“产业引领+能人带动+金融帮扶”“党建+金融”“商流+物流+金融”“小额度、广覆盖、纯信用”等系列特色“三农”金融服务模式，有力打通农村普惠金融服务梗阻。截至2023年第三季度末，邮储银行涉农贷款余额达2.11万亿元，较2022年末增加2984.46亿元，增量创历史新高，在“三农”领域将普惠金融真正落实生根。
润泽千企万户，线上线下一体破解小微企业金融难题。中小企业是我国数量最大、最具活力的市场主体，是发展的主力军、就业的主渠道、民生的“稳定器”。邮储银行持续深化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，坚持助力小微企业纾难解困、发展壮大。近年来，邮储银行积极通过金融科技创新和数字化转型，以“线上+线下”协同发展破解小微企业发展难题。在线下，以服务网络连接全国，延伸服务触角，同时广泛搭建政府、行业、企业合作平台，联合建立国家中小企业研究院，编发小微企业运行指数，为中小微企业提供“融资+融智”综合服务，做企业成长壮大的陪伴者。在线上，以金融科技为泵畅通血液循环，打造小微企业金融服务数字化转型5D（Digital）体系，以数字化破解小微企业在营销、产品、风控、运营、服务等领域难题。截至2023年第三季度末，邮储银行普惠型小微企业贷款结余1.41万亿元，服务客户超过200万户，户均余额仅为66万元，呈现出总量大、客户多、户均低的普惠特点。
心系智造未来，创新应对科创金融普惠难题。科创企业是推动科技革命和产业变革向纵深拓展的关键力量，通常具有“轻资产、高投入、高风险、长周期”特征，在银行传统模式下较难获得有效融资支持。邮储银行聚焦科创企业金融需求特点，以“专营机构人员+专业服务体系+‘看未来’评价模型”为抓手，持续推动科创金融的范式重塑和服务创新。在全国重点区域成立30家科创金融专业机构，遴选优秀科创企业服务专员担当政策落实的“宣传员”、金融服务的“特派员”、政银合作的“联络员”。打造“U益创”科创金融服务体系，开发“融”“投”“通”“富”“慧”五大产品系列，为客户提供资金融通、资本运作、支付结算、财富管理、智库咨询等综合金融服务。构建“看未来”评价方法，基于科创企业自身特点定制评级模型，结合“专精特新”研发投入、专利、成长性、政策支持等要素对客户精准画像，还原科创企业真实信用评价；基于行内小微企业运行指数云调查系统，对硬科技企业家开展画像分析，进一步丰富“看未来”模型。截至2023年第三季度末，邮储银行服务“专精特新”及科创企业客户6.50万户，“专精特新”及科创贷款余额达3095.38亿元。
情牵绿水青山，探索在普惠金融领域注入鲜明绿色。绿色发展是我国破解资源环境瓶颈、转变经济社会发展方式、实现高质量发展的必然选择。邮储银行坚持在普惠金融重点领域服务中融入绿色要素，推进绿色金融与普惠金融的有效融合。在《联合国森林文书》履约示范单位之一的浙江余杭，邮储银行结合竹林固碳特性，以信用村为基础，为当地农户研发推出“碳汇贷”竹碳绿色金融产品。在浙江景宁，开展金融助推生态产品价值实现路径试点，结合当地“绿谷分”创新农户纯信用贷款“两山贷”，助力生态系统生产总值（GEP）与地区生产总值相互转化、良性发展。2022年6月，全国首个碳资信评价体系试点工作在宁波启动，邮储银行运用碳资信评价体系为普惠小微企业提供精准服务工具，并在浙江落地了碳资信评级体系准入企业。截至2023年第三季度末，邮储银行绿色贷款余额达5966.97亿元；被中国银行业协会授予“绿色银行评价先进单位”，连续获得明晟公司（MSCI）ESG评级A级。
薪火赓续，砥砺前行，奋力开启普惠金融发展新篇章
中央金融工作会议明确提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，充分体现了党中央对普惠金融的高度重视和殷切期望。国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标。邮储银行将深入落实党中央、国务院部署，深刻认识普惠金融对支持国民经济社会发展、增进民生福祉的重要意义，不断发挥普惠金融基因和资源禀赋优势，不断拓展普惠金融服务的广度和深度，不断运用数字化为普惠金融插上腾飞的翅膀，在“三农”、城乡居民、中小企业等领域描绘新的画卷，作出新的成绩。
坚持金融助农，在广袤乡村绘新卷。强国必先强农，农强方能国强。全面推进乡村振兴，国家有要求、人民有需要、市场有空间、邮储有禀赋。邮储银行将继续发挥网络优势，深化数字化转型，构造产品齐全、服务专业、声誉良好、便捷高效的“三农”金融服务体系，将金融服务融入惠农合作项目、三级物流体系、农村电子商务、农村公共服务等邮政综合服务当中，为现代农业中的村、社、户、企、店等各类主体提供全覆盖、全流程的特色综合服务，全面助力乡村振兴。
聚焦金融向实，护航中小微企业亮新绩。面向广大小微企业和个体工商户金融需求，通过生态圈、产业链和邮银协同，不断延拓中小微企业服务半径、提升中小微企业服务水平。以数字生态破解小微企业融资的信息不对称难题，在风险可控的前提下推动金融服务与各类生产生活场景有效对接，更好赋能生产、交换、消费、流通相关领域，实现融资、融智、融商有机结合。搭建产融生态平台，推动数据与金融服务开放共享，创新“链”式金融服务，助推产业链供应链上的中小微企业发展壮大。聚焦“专精特新”及科创企业专业服务体系建设，以“梯度培养、共同成长”为总体思路，完善“融资+融智”综合服务和产品体系，走出一条有特色的、投商行一体的中小微企业金融服务之路。
坚守金融为民，守护城乡居民赴新愿。邮储银行有4亿多户客户分布在县及县以下地区，农村客户多、老年客户多，这些群体是普惠金融服务的难点、重点。邮储银行将充分发挥联通城乡的优势，全面加强线上线下全渠道体系建设，为广大城乡居民提供“普惠+专属+特色”的金融服务，通过存款、信贷、结算、保险、理财、基金、贵金属、信用卡、养老金融等，有效满足城乡居民生产经营、财富管理、住房、购车、教育、旅游等需求，特别是针对新市民、老年人、特殊群体等提供特色金融服务，以高质量金融服务帮助人民群众解决急难愁盼问题，增进民生福祉，助力全体人民共同富裕的现代化。
普惠金融是中国特色现代金融体系的重要组成部分，是中国特色金融发展之路本质特征的重要体现，做好普惠金融是金融业的责任和使命。邮储银行将一如既往坚守初心、担当使命，以特色的普惠金融生动实践，为满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求、开创新时代金融工作新局面不断贡献力量！
(本文作者介绍：权威、专业、理性、前沿，宣传金融政策、分析金融运行、报道金融实践)
责任编辑：张文
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