意见领袖 | 莫开伟
近日，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》（简称《倡议书》），提出了取消商业汇票工本费、降低银行承兑汇票手续费、减免个人存款账户对账单打印费、对安全认证工具工本费实施成本定价方式和综合提升信用卡服务质效等五方面倡议。随后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行六大国有大行率先发布公告，称将积极响应《倡议书》，加大服务实体经济和民众的减费让利力度。
对于中国银行业协会发布的倡议以及商业银行的表态，全社会产生强烈反响，尤其是广大实体企业和民众对此举表示高度称赞。
因为，商业银行开启新一轮降费让利活动，实质是将普惠金融向纵深推进了一大步，也无疑是给广大实体企业和民众送来了又一波“金融福利”，这在当前经济并不景气、实体企业面临较大生存竞争压力、社会就业压力大和民众收入增幅缓慢的大背景下，无异于“雪中送炭”，让人倍感温馨。
再从此次中国银行业协会发布这一倡议看，其目的就是鼓励银行在自主制定市场调节领域服务价格和保持业务经营可持续的基础上，进一步优化服务价目表，科学厘定服务项目价格，结合经营实际主动调整银行服务价格；这些措施不仅在于给予商业银行在收费定价调整上的高度自主权，保持降费让利的灵活性，也鼓励商业银行更好地践行银行业社会责任，展现银行业良好风貌，推动商业银行减费让利，提升服务质效，进一步服务好实体经济。
尽管如此，可能还有不少朋友对此次中国银行业协会发布《倡议书》以及商业银行积极响应的举动还有点想不明白。因为他们可能都会觉得中国银行业协会以及商业银行的举动与时下银行业经营现状并不协调，有点反常：一则，LPR利率已处低位，商业银行净息差进一步收窄；商业银行再次掀起新一轮降费让利潮，则意味着商业银行净息差将进一步收窄，经营利润将会被再次大幅压缩，商业银行将面临更大的经营风险以及各种不确定性因素的冲击。据国家金监总局披露，上半年我国42家上市银行的营收增速普遍放缓，甚至有的银行营收出现同比下滑。国有六大行中，工商银行、建设银行营业收入分别同比下降2.3%和0.59%；42家上市银行净息差普遍承压，39家银行净息差收窄，仅有2家银行较去年末微增，1家持平，净息差处于历史低位。其中其中，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行的净息差同比分别下降31个基点、30个基点、36个基点、9个基点、19个基点、22个基点。二则，当前经济复苏仍需银行金融机构持续发力，下一步降准降息仍有空间，也就是说LPR在今年后两个月或明年一季度仍有下调空间，这样商业银行降费收利将面临双重压力。可见，此次中国银行业发布降费让利倡议以及得到商业银行积极响应，是中国银行业具有高度政治责任感和胸怀大局意识的生动体现。
既然如此，为何中国银行业协会仍然向全社会发布《倡议书》，商业银行不仅没有反对，反而积极响应，这其中是否存在不正常成分？回答是否定的。
因为：一方面，中国银行业协会与商业银行心里都明白，经济是金融的基础，经济活才能金融活。而当前我国经济复苏态势并没有达到预定的目标，或者说还没有实现令人满意的复苏状态，这需要银行金融机构持续发力，更加积极作为。在加大信贷支持力度支持实体企业的同时，也需要在降费让利上进一步减轻实体企业和民众的负担。而且，上述五方面的降费让利措施对于商业银行来说只是“小钱”，目前虽说没有统计出此次降费让利到底会让商业银行减少多少收入，但可肯定的是，并不会对商业银行经营利润带来太大的影响，因而也不会伤及商业银行的经营根本。而且，就当前而言，实体企业的经营负担仍然较重，加上经济环境并不影响，大量实体企业仍处在经营困难之中，商业银行只要稍微降费让利一部分，实体企业的经营成本就会出现下降，经营环境就会变得相对轻松；尤其对于广大民众来说，降费让利是“真金白银”，无论是广大存款人还是贷款民众，都会减少部分支出，对于家庭经济负担来说也多少可减轻一定压力。由此，商业银行“牺牲”掉自己的一点利益，可获得较大的经济效益和社会效益，也即可用少量的降费让利这个杠杆来撬动全社会经济的整体复苏，无论如何都是非常值得的。因为，实体企业复苏了，民众的金融服务需求增强了，又可反哺银行金融业的发展，可为商业银行经营扩张以及盈利能力提高提供源源不断的动能，商业银行对这个道理也是非常明白的。
另一方面，此次降费让利，从很大程度上也是践行银行社会责任，能更好地让普惠金融的“阳光”照耀神州大地。此次降费让利涉及到的五个具体项目，虽然有的之前已在降费让利优惠项目之中，但此次深化程度更深，降幅力度加大，对于实体企业和广大民众来说，不仅是一种心灵上的安慰，也更是一种普惠金融的真正感受，让广大实体企业以及民众能真切感受到银行金融机构推进普惠金融的坚定决心和金融服务的温暖“阳光”。可以预见，在商业银行普惠金融“雨露”的滋润之下，实体企业一定能更加集中精力搞好生产经营，也对未来经济前景抱以更坚定的信心和充满更大的希望，中国实体企业也一定能走出今天的困局，重振雄风，中国经济复苏也一定能获得巨大的能量。
那么，此次中国银行业协会发布的《倡议书》以及商业银行积极响应到底有何意义，或将产生哪些积极金融效应？具体来说将在三方面发挥作用：其一，将会进一步综合提高金融服务质效，让所有实体企业和中国民众金融服务的获得感进一步增强，对银行金融服务的质量和服务的诚意感到称心满意，对提高商业银行社会声誉和形象将起到巨大作用。其二，在当前来说，可为破解我国实体企业融资贵困局以及降低经营成本营造更加宽松有利的金融环境。虽然此次降费让利涉及的五项收费项目对实体企业融资成本和经营成本并不能起到立竿见影之功效，但至少可为实体企业减少经营成本、增强盈利能力开启一项“窗户”，让实体企业及时感受到商业银行的服务诚意以及感受到经营负担减轻的“新风”，这可让实体企业对未来生存发展充满强烈憧憬。其三，可有效提升人民群众金融服务体验，让全体民众对我国银行金融服务更加满意，可为我国银行业走出当下业务拓展瓶颈提供无限动能。因为此次降费让利措施除直接惠及实体企业之外，可有效督促商业银行认真落实惠企利民措施，及时做好相关服务价格优惠政策调整及服务质效提升工作，可从根本上切实维护客户权益，能努力提升人民群众金融消费体验。比如，此次在综合提升信用卡服务质效方面规定为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务、免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费、建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制、建立信用卡容时、容差服务机制等措施，有利商业银行更好地服务好人民群众，可创新金融服务供给，丰富服务项目和内容，提升金融服务质效，让客户享受优质、价格合理的金融服务。
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：曹睿潼
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