文/新浪财经意见领袖专栏作家 王衍行
11月12日，证监会官网显示，国际部对渤海银行出具反馈意见，要求详细说明山禾药业、恒生制药的28亿存款被提供给第三方质押担保的情况。据悉，前两者声称其存款被质押担保给华业石化，但后者未如期偿还其中一笔到期债务，导致前两者账户下的约5亿元被银行划扣。
近期，个别商业银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷，引发社会广泛关注。
媒体披露，有银行企业客户在毫不知情的情况下，存款被质押。个别银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷，并向公安机关报案。由于涉及金额巨大，这可能是近几年最大的银行声誉风险事件。
但是，在应对舆情方面，由于涉案银行的做法较为简单，难以服众，从而造成了不良社会影响，银行存款被“莫名”质押事件已经影响到了银行声誉。
银保监会两次回应利于维护金融秩序
2021年11月19日，银保监会新闻发言人表示，银保监会对此高度重视，已第一时间要求相关银保监局组成工作组，进驻银行开展现场调查。目前，调查工作正在加紧进行。如调查发现银行存在违规行为，将依法依规严肃处罚问责。
一些商业银行的票据业务出现了发展不规范、内控失效等问题。银保监会要求，各银行机构要不断提升内部控制水平，进一步规范银行承兑汇票业务管理，按照“了解你的客户”原则，严把业务准入标准。
2021年12月7日，银保监会称，对于个别商业银行第三方存单质押承兑汇票案件，银保监会前期已第一时间派驻监管工作组开展现场调查和督导，并要求涉事银行总行同步进驻相关分支机构，对相关票据业务开展全面风险排查。
目前，监管部门正在抓紧进行违规事实认定和证据固化等工作，下一步将依法依规做好行政处罚和涉事机构问责等相关工作，督促机构加快弥补管理缺陷和漏洞，树立合规经营理念。
同时，监管部门将会同相关部门，共同加大对金融行业违法违规问题打击与纠正力度，维护良好金融秩序，守好老百姓的“钱袋子”。
涉事商业银行的经营理念与商业银行定位背道而驰
从目前已经披露的情况分析，这些商业银行的经营理念存在以下问题：
一、内部管理较为薄弱
商业银行管理存在缺陷和漏洞，或多或少沾染了形式主义和官僚主义。甚至可以说，银行党委会、股东大会、董事会、监事会和高级管理层缺乏对大是大非问题的辨别力、驾驭力、控制力。
譬如，银行对内部管理人员所涉及的技术含量不高的犯罪，难以防患于未然。案发后，银行方面也没有主张起码的公平正义。在企业文化上，已经带有是非不分的成分。如果任这些管理缺陷和漏洞滋生蔓延，那么必将使社会金融秩序紊乱。
商业银行要靠信誉经营，背离诚信的商业银行必然成为洪水猛兽。银行的一粒灰，落到客户头上就是一座山。
二、合规经营意识差
商业银行票据业务出现了发展不规范和内控失效的问题。若“莫名”质押的事实存在，其背后必然是银行内部系列操作的无序和随意，这是商业银行失去信誉的信号。
三、败坏商业银行声誉
涉事银行内部一些人把客户当成谋取私利，甚至作案的工具，不惜作伪作恶，涉案金额之大令人发指。
特别需要指出的是，其可怕之处在于，案件中，这些银行内部人员，在工作上擅权妄为，违规违法之易，如入无人之境。由于涉及的银行关联人员众多，已经构成银行整体作案之嫌，这在商业银行历史上是罕见的。
一则消息称：“11月2日，相关部门初步调查发现，一家涉事银行在办理贷款担保质押业务材料上的印鉴都涉嫌伪造。”若此消息为真，银行无疑应对这起案件负主要责任，并对存款客户负责。虽然这些违法违规问题是个别事件，但给银行业金融机构的声誉造成了不良影响。
四、未做到勤勉尽责
银行应当勤勉尽责，严格遵循“了解你的员工、了解你的业务、了解你的客户”的原则，针对具有融资风险特征的客户、业务关系或者交易背景，采取相应的措施，了解客户及其贷款的本质、资金的来龙去脉等特征。
而涉事银行的做法令人匪夷所思。其一，为何涉事银行内部控制、贷款管理、风险管理、结算管理如此不堪一击？其二，如此大的金额、如此长的作案时间，在涉事银行内部如此多的部门内畅通无阻，银行内部一连串的违规违法的存款贷款业务，为何没有预警？
总之，银行存款被“莫名”质押严重影响商业银行声誉，现在已经到了必须坚决改正的时候。否则，将为“劣币驱逐良币”打开大门。
本文原发于财富中文网
(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院高级研究员)
责任编辑：李琳琳
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