文/新浪财经意见领袖专栏作家 董峥
九月份，关于征信引发了两个热门话题，一个是央行发布《征信业务管理办法》，还有一个就是花呗全面接入央行征信系统。
9月30日，央行发布了《征信业务管理办法》，将于2022年1月1日正式实施。该办法的出台，是央行为了征信法制框架持续完善，也是贯彻“征信为民”的发展理念，满足新时代征信业规范发展的需求，保障征信市场主体的合法权益和信息安全。
《征信业务管理办法》出台前几天，花呗官宣之前部分用户接入征信系统，之后所有用户将接入到征信系统，如果拒绝接入，花呗将被停止使用。该消息一出，在网络上已经炒的热火朝天，也有一些人嚷嚷着要注销花呗，这与多年来很多年轻群体对花呗的追捧形成了鲜明对照。
多年来，花呗以其作为“网络信用卡”这一概念的代表，成为信用卡强有力的竞争对手，对信用卡的冲击是非常大的。其开通条件较信用卡要低的多，在很多年轻群体，以及不符合信用卡申请要求的群体中，可能就是在网络支付过程里不知不觉就开通使用，而他们对“征信”没有清晰的认知。
经常接到一些人关于办理信用卡的咨询，其中有一部分就是问到“征信花了，还能办信用卡吗？”这一话题，所谓征信“花”了，一方面，是指被纳入征信记录的贷款业务有逾期情况；另一方面，也指申请过多的信用卡或贷款，因此被提供贷款的银行或机构多次查询。
中国移动支付的迅猛发展，令消费者在消费支付时，更多地依赖于手机进行扫码等网络支付，让支付变得越来越便捷。虽然都是信贷消费，信用卡受到办卡条件限制，以及用卡环境的约束，使用信用卡消费多少还能对金额有些顾忌，但是移动支付中账基支付替代了卡基支付，消费者对所花金额的多少，从直观上没有使用现金或者刷信用卡时那么强烈了。
正是这样的背景下，以白条、花呗等为代表的网络信用贷款产品也应运而生，并借助于互联网、大数据等金融科技技术，以及数字经济的发展，迅速占领了众多场景的消费市场，特别是在年轻群体中，很多原本消费能力不足的人也轻易获得信用贷款，可以随意购买自己喜欢的商品。
如果具有健康的消费观的话，信用消费无非是改变了原来的消费流程，从一手交钱一手交货，到先消费后还款，还能提升个人信用等级，只要不是过度消费也没有太大问题。但是如果缺乏健康的消费观，将信用额度当做“资产”，则很容易陷入过度消费的“泥沼”，而事实上正是如此，这些人过度消费时候不恐慌，欠了钱被催收、上报征信就恐慌了。
多年前，在所谓“互联网金融”创新口号的引领下，众多企业借助金融科技、移动互联网的优势，进入了信用消费领域，这些机构搅乱了金融市场正常的业务秩序，诸如P2P、网络贷款，以及信用消费等方面，都出现了大量无牌或超许可范围违规从事类金融业务的现象，引发巨大的金融风险与严重的社会问题。近两年，正是由于监管层大力整顿后，才一定程度上避免了更多、更大的问题爆发。
征信是一个国家金融体系和国民经济正常运行的基础，监管机构一直在培育社会征信市场机制，推进社会信用体系建设与健全，并大力规范发展征信市场，构建起一个完整的个人信用体系，并服务于实体经济。信用贷款作为金融领域中最为重要的业务，借款人申请贷款后，其贷款信息（金额、期限等）及还款记录（是否逾期等）理应被上报至征信系统，并在以后供其它金融机构合法查询使用。
如果贷款信息不接入征信系统，所带来的直接后果，一方面让一些借款人有恃无恐的欠钱，因为即便逾期不还款，其征信记录也不会留下污点，经济生活不会受到负面影响；另一方面，这些人再到其它金融机构贷款，由于无法查询其信用信息，难以对其进行全面的风险评估，一旦予以贷款就形成“多头授信”，加大金融机构的贷款风险。而这些小贷机构不希望受到监管的目的，也无非涉足了非法集资、放高利贷、暴力催债等业务，直接影响到社会稳定。
由此可见，所有的金融活动必须全部纳入到金融监管之中，去年某知名大佬在公开场合大肆抨击金融监管，之后被官方约谈跌落神坛，该事件成为整顿金融市场大潮中一个经典案例，监管机构明确了金融监管的必要性。金融行业是一个国家重要的领域，必须依法持牌经营，花呗的主体机构也必须转变，并申请相关业务牌照，再也不能像以前一样“无证驾驶”从事信用贷款业务。
由于“花呗”将全部上报征信系统，有些人“心慌慌”正在考虑取消花呗，除了一些心术不正的用户外，多数人还是由于对征信的误解。信贷业务纳入征信系统，对于出借人来说，将全面了解借款人的信用状况，尤其是可以有效防范多头授信形成的共债风险，报送信息主要也是账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等，与信用卡基本上一致。
实际上真的需要贷款，只要不是有不良记录，征信记录更多的还是起到参考作用，银行对放贷风险评估，是对用户整体授信总额以及负债情况进行综合分析，包括信用卡和其他共债总额度，以及债务使用额度和频度、资产和收入等等因素，因此征信并非唯一参考，但是一定是重要的依据，每个人必须保护好自己的征信显得尤为重要。
然而，无论信用卡也好，消金也好，信贷上征信不是洪水猛兽，上了征信不奇怪，不上征信才是存在着巨大金融风险的隐患。客观地说，正是由于无节制过度使用信用卡，以及大量没有门槛的网络信贷平台的出现，彻底改变了中国传统“量入为出”的消费观，让年轻一代养成过度超前消费的习惯。
花呗纳入征信系统的规范化管理，也表明网络贷款业务野蛮增长的时期已经终结，监管机构希望借助这种手段，有效抑制当前年轻人过度超前消费的行为，把他们从债务“囚笼”中解放出来的考虑。但不管怎么说，树立正确的消费观、价值观，才是解决这一问题的根本所在。
(本文作者介绍：信用卡行业研究人士，多年从事独立的信用卡与支付产业研究)
责任编辑：李琳琳
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