文/意见领袖专栏机构 苏宁金融研究院 陈嘉宁
很多人觉得自己年纪轻，身体健康，无需买保险。等年纪大了，有疾病风险了再说。这个说法是不成立的。要知道，保险服务从来是“锦上添花”而非“雪中送炭”，一旦风险出现了，再找保险公司就没用了。
近日，身边有朋友因为家人重病而背上了沉重的经济负担。大家在踊跃捐款和感叹世事无常之后，也在问如何规避此类风险？
在笔者看来，除了保持健康的生活作息、定期体检以外，给自己和家人配置一些合适的健康险产品是一个不错的选择。
那么，我们应该如何去配置健康险呢？以下是一些小提示：
健康险包括哪些？
所谓“工欲善其事，必先利其器”，在开始健康险的配置前，我们有必要了解一下常见的健康险产品具体包括哪些类型、特点如何，这些产品就像我们应对风险的盾牌，只有熟悉它们，才能够根据我们每个家庭的具体情况，因地制宜地构筑防御工事，将风险的冲击挡在外面。
关于健康险的产品类型总结，如下表所示：
在此需要说明，我们常见的健康险其实仅包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险四种产品类型。严格意义上，意外伤害险不属于健康险的范畴，但意外险与健康险互为补充，为我们的家庭提供全方位的保护，故在此一并讨论。
健康险配置小提示
前面对健康险的各个险种进行了介绍，那么，具体到各个险种的配置方面，我们都应该注意些什么呢？
1、医疗保险以“基本医保”为基础，适当配置商业保险。
医疗保险直接对被保险人的医药费进行报销，减轻了就医人的经济负担。在实务中，医疗保险又分为基本医疗保险和商业医疗保险两个部分。
经过二十年的努力，我们的国家已经建立起了相对完善的基础医疗保障体系，表现在：
（1）为全体国民提供最基本的医疗保障。根据国家医疗保障局的数据，2018年参加全国基本医疗保险（包含职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险以及新型农村合作医疗保险）13.45亿人，参保率稳定在95%以上，基本实现人员全覆盖。
（2）集中招标采购，调控药价。由医保出面，和药厂开展准入谈判，集中招标采购，一方面，老百姓得到更加实惠的价格，另一方面，药厂的市场占有率和利润得到提升，进而实现双赢。
相信大家对去年那段医保谈判专家“灵魂砍价”的视频还记忆犹新——治疗糖尿病的药品达格列净片的价格被从“5.62元”一直砍到了“4.4元”，专家一句“4.4元4太多，不好听，再降4分钱！”，将该药的价格定格到全球最低价4.36元。
在2019年国家医保谈判中，新增的70个药品，价格平均下降60.7%；续约的27个药品，价格平均下降26.4%。使得患者个人负担减少80%以上，个别药品负担下降95%以上。纳入医保的进口药品，基本都是全球最低价，堪称患者的福音。
当然，基本医疗保险作为基础保障也存在着一些局限性：
一方面保额有限。以北京为例，基本医疗保险门诊1800元起付，全年最高报销2万元，住院最高支付限额为50万。
另一方面，基本医保的用药也是受到限制的。基本医保的用药仅覆盖1858种甲类药和817种乙类药，而对于超过19万种丙类药则需要全自费，自费药中包含了许多大病进口药和特效药。
因此，在有基本医疗保险兜底的基础上，建议根据经济条件，适当配置一些商业医疗保险，以应对不时之需。另外，对于有基本医疗保险的人，购买商业医疗保险的保费会更低一些。
2、疾病保险关注“疾病范围”、“二次赔付”等要素。
与前面介绍的医疗保险直接报销医疗费不同，疾病保险在确诊相关疾病时，一次性赔付一笔保险金。患者可以用保险金继续治疗，或者改善生活。
配置疾病保险，一定要注意以下三个要素：
一是“疾病范围”。在疾病保险的保单里，会严格约定所保障范围和赔付比例，保障范围之外的疾病是不赔的。因此，保障范围的差异是配置疾病保险需要关注的重点。在重疾方面，银保监会已经对25种重大疾病做了统一的规范和规定，这一块，各保险公司的产品差异不会特别大，建议选择赔付比例更高的产品。而在轻症方面，监管机构没有做硬性要求，各个产品的赔付范围千差万别，建议对“极早期恶性肿瘤”、不典型心肌梗塞等高发轻症进行保障。
除此之外，由于每个人的家族情况、工作生活状态的不同，面临的疾病风险也是不一样的，比如，家族里罹患心血管病的比例较高的当事人，在概率上，未来罹患类似疾病的可能性也较高，因此在选择疾病保险时需重点保障此类疾病。
二是“二次赔付”。一般疾病保险只赔“一次”，赔完以后保险责任就解除了。所谓“二次赔付”是指，如果被保险人治愈后，又罹患约定范围内的疾病，还可以获得赔偿。随着科技的发展，越来越多的重疾，包括早期的肿瘤都可以治愈，因此，“二次赔付”可以为当事人提供更全面的保障。当然，“二次赔付”的保费价格要贵一些，建议在报价合理的范围内，优先选择“二次赔付”。
三是“保费支付方式”。保费支付方面有“消费型”和“储蓄型”两种方式。所谓“消费型”是指每年缴纳一定保费（几百到几千元），享受相应的保障。而“储蓄型”每年需要缴纳更高的保费（上万元甚至更高），保险公司承诺除了提供相应保障之外，若干年后（如当事人60岁的时候）全额退还保费。两种方式，笔者更推崇“消费型”保险，在保障效果差不多的情况下，“储蓄型”保险占用大量资金，而十几二十年后，即使退还保费，由于通货膨胀，现金价值折损也是相当厉害的。
3、意外伤害保险合理配置，可以省不少。
所谓“意外”是指受到“外来的、突发的、非本意的和非疾病”的原因致使身体受到伤害。一般情况下，“意外”发生的概率较疾病更低，所以保费也要低得多。
目前的市场上，意外险的销售呈现小额高频的特点，报价也是特别乱的，如果做到以下两种方式，可以有效减少意外险的保费开销：
一是“选择合适的渠道，主动投保”。相信很多人会在买机票的同时，顺带花20元给自己买一个航空意外险。20元才保几个小时的飞行时间，这个价格其实挺贵的。有多少人知道，在许多保险公司的官网上，只要花上几十到上百元钱，即可对全年的意外伤害进行保障，保险范围也更加全面，除了飞机、汽车等交通意外，还包括很多其他意外情况。
二是“根据自己的情况，选择性投保”。现实中，还有人活得“更加精细”——仅仅对风险高的时间段进行投保。如在家和去云南旅游，面临的意外风险是不一样的，有的人仅仅对旅游期间进行投保，保费能够低至0.1元/人/天。
最后，收入保障保险和护理保险主要是解决出现健康问题后，收入受到影响以及需要护理的问题，挑选产品的思路和前面介绍的类似，这里不再赘述。
健康险配置的“那些坑”
前文介绍了配置健康险的一些小常识，在实际操作中，健康险配置中也存在着一些“坑”，来看看你有没有踩过：
1、谁最该配置健康险？
身边很多客户认为家里的孩子或者老人是健康险配置的重点。一方面，家里的孩子和老人免疫力较弱，更需要得到关爱和保护，另一方面，他们认为自己处于青壮年，出现健康风险的概率较小，配置健康险的意义不大。
其实，家庭里最该配置健康险的正是处于青壮年的我们自己。因为，我们是这个家里的顶梁柱和主要收入来源，一旦出现问题，对家庭的影响是灾难性的。假设老人或者小孩病了，即使没有保险，至少我们的收入还能扛一阵。一旦我们自己倒了，收入断了，又没有保险，谁来照顾家里的老小。所以，在关心家人的同时，请先保障好自己。
2、“保费返还型”产品最划算？
很多人都希望在享受健康保障的同时，尽量少付钱，最好能够免费——这是不现实的。保障服务都是有代价的。任何一家保险公司的背后是专业的精算师团队、管理团队、销售团队，以及HR/IT/财务等中后台支持团队，也意味着巨大的运营成本。
有人问，很多“保费返还型”保险承诺多年后退还保费，这不是免费服务吗？实际上，因为通货膨胀，多年后退还的保费现金价值会大幅缩水。
在此，以每年3%的CPI增长率计算，经过一定时间后，退还保费的现金价值缩水情况如下：
如1万元的保费，即使10年后全额返还，受到通货膨胀的影响，其购买力已经缩水到现在的73.7%，也就相当于现在的7370元的购买力。而这种缩水效应，随着保费返还期限的增长，通货膨胀的增加，还会进一步的加剧。
因此，无论是“消费型”保险直接支付保费，还是“保费返还型”保险以退还保费的现金价值缩水为代价支付保费，“免费保险”是不存在的。考虑到“保费返还型”产品每年交纳的保费也更高，故“保费返还型”产品不一定比“消费型”更划算。建议大家不要被“保费返还”的条款所迷惑，货比三家，选择性价比更高的保险产品。
3、只买一个险就好了？
前面介绍的各种健康险类型，在保障范围内是有一定交叉的。比如一旦查出某个重疾，医疗险可以报销医药费，疾病险也可以赔付一笔现金用于治疗。看起来，两个保险的产品效果是一样的，只买一个就好了。
其实不然，以某人意外失明为例，从医疗险的角度，仅报销两万元的治疗费用，而疾病险则可以赔付50万元的现金，用以支持今后的生活。因此，医疗险、重疾险、意外险三个类型的产品即使在保障范围上有交叉，但保障目的是不一样的，建议结合自身情况和经济实力，综合配置。
4、等到有风险了再去买保险？
很多人觉得自己年纪轻，身体健康，无需买保险。等年纪大了，有疾病风险了再说。这个说法是不成立的。要知道，保险服务从来是“锦上添花”而非“雪中送炭”，一旦风险出现了，再找保险公司就没用了。
从投保的角度，健康险在投保阶段一般都要进行“核保”，即对被保险人的健康状况进行审核。如果“核保”不合格，保险公司一般会直接拒保。相比之下，年轻人身体素质更好，更容易通过核保，获得保障。年纪大了以后，身体难免会出现一些小状况（如甲状腺结节），从而引发拒保。从成本角度，年轻人的保费也会低很多。所以，趁年轻健康，先把保险上了，可能是一个更明智的选择。
5、用自己的医保帮别人一把？
在医保过程中，有人会耍小聪明，用自己的医保，帮助其他人看病拿药。这种情况，在三四线小城市特别常见。一方面，这种行为属于骗保，本身就违法，严重的可能要负刑事责任。另一方面，这些就诊和用药记录会记到医保系统中，对自己今后的投保和理赔造成影响。如某人用自己的医保帮朋友拿了几瓶心脏病的药，看起来占了便宜，其实，除了可能因为“骗保”受到惩罚以外，在医保系统中，他会被标记为“心脏病人”，对他今后购买重疾险，或者申请理赔都将造成影响。所以，“诚信做人，合法用保”是一个更加符合我们利益的选择。
(本文作者介绍：苏宁金融旗下专业研究机构。研究领域涵盖宏观经济、消费金融、银行业发展、互联网金融、金融科技等。)
责任编辑：潘翘楚
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