文/新浪财经意见领袖专栏作家 陈辉
2019年保险业回顾暨2020年展望，这个话题“回顾中展望”更多的是“展望中不殆”。所谓“知止不殆”，2020年我们要懂得适可而止，这样就不会遇到危险。另外，我们要站在历史高度和时代高度，在回顾中展望2020年中国保险业。今天谈谈中国保险业的2019年。
2019年的关键词
2019年接近尾声，2020年已在路上。2019年，金融业的关键词已经形成：银行是借5G促转型、证券是创业新时代、基金是资源新时代、信托是去杠杆、互金是寻路未来；具体到保险业，2019年的关键词是什么？
保险是保险知识进化新阶段、保险科技赋能新阶段、创新驱动保险新阶段、经营风险再认识、保险价值再重塑、保险功能再定位……
还是商业车险改革、交强险承保盈利、保证险暴雷、信用险萎缩、意外险失真、健康险疯狂、年金险调整、两全险风险、互联网寿险呼声、保险中介未来、保险投资下行……
还是网络互助监管、大病众筹信誉、互联网平台兼业、保险科技赋能、保险与P2P脱钩……
再有保险行政许可、外资保险条例、保险中介许可、税优健康险、税延养老险、长期照护险、互联网保险办法、保证险限制、偿二代优化……
最后，这些都反映到保险大牌照开闸、保险小牌照价值、低利率环境下寿险经营风险、经济下行周期的财险经营风险、互联网保险发展空间、保险科技创新驱动、保险助力中小微企业、保险资金纾困民营企业、保险化解金融风险、保险优化社会保险体系……
这就是2019年中国保险业走过的路，也必将是2020年中国保险业面临的困境。关于这些问题，我后面通过专题的形式慢慢展开，我先从行业的角度进行回顾。
主体多元化
中国自1805年成立第一家保险公司以来，已经走过了200多年的历史。自1949年中华人民共和国成立以来，中国保险也经历了初步发展（1949-1958年）、停办（1958-1979年）、恢复发展（1979年至今）三个大的阶段。中国保险业自1979年恢复以来，获得了快速发展（如图1所示）。
市场的潜力
2018年，中国保险业保费收入达到3.60万亿元，总资产达到18.33万亿元，市场份额占世界保险市场份额的11.53%。保险密度396.4美元/人，同比下降2.01%，保险深度为4.22%，同比下降4.62%。保险业为全社会提供风险保障6897万亿元，同比增长66.23%；赔款和给付12297.87亿元，同比增长9.99%。保险业增速3.92%，增幅同比下降14.24个百分点；保险行业投资收益率达4.33%（如图2-1所示）。
2019年1-10月份，保险业保费收入入37057.79亿元，同比增长12.19%。从产寿险公司来看，产险公司10735.72亿元，同比增长10.98%；人身险公司26322.05亿元，同比增长12.69%。
从产寿险业务来看，财产险业务9541.91亿元，同比增长8.40%；寿险业务20360.07亿元，同比增长9.46%；健康险业务6140.87亿元，同比增长30.27%；意外险业务1014.94亿元，同比增长10.88%（如图2-2、图2-3所示）。
谈到分布，一般包括保费分布（保费占比情况）、总资产分布（总资产资占比情况）、净资产分布（净资产占比情况）、利润分布（净利润占比情况）等，图3给出2013年以来的保险大牌照分布情况。
谈到效率，一般包括净资产收益率（净利润与净资产比）、保费杠杆（净保费与净资产比）、实收资本溢价（净资产与实收资本比）、资产杠杆（总资产与净资产比）等，图4给出2013年以来的保险大牌照效率情况。
科技的变革
大数据、云计算、人工智能、区块链，这些现在人们耳熟能详的前沿信息技术正逐渐深入到人类世界的各个场景，从紧贴人们生活的共享单车、外卖订餐，到涉及全球企业的无人港、无形的有形资产比特币，新技术的触手无处不在。在科技改变一切的大浪潮下，传统保险行业也必将受到影响与冲击（如图3所示）。
链条的优化
随着科技的发展，我们发现科技改变了保险的方方面面（图4所示）：
科技改变保险模式：直接与间接保险、中间保险；
科技拓展保险广度：保险的深度与密度；
科技提升保险效率：搜寻成本、匹配效率、风险程度；
科技改进保险体验：场景化，生态链条，客户体验的改善；
科技促进保险创新：交易、信用、组合
保险主体的多元化、保险市场的巨大潜力、金融科技的变革、保险价值链条的优化……为什么保险市场还如此寂静？
“雷”声很大，迎来的不是“惊蛰”，没有唤醒“春天”；也不是“炮火”，没有杀出“重围”！
“雷”声之后，我们到底迎来了什么？迎来的就是保险应该走“另外的路”。
什么是“现在的路”？什么是“另外的路”？
“现在的路”是“VIE”，那就是“激烈的竞争，争夺”，不关心是走向地狱还是天堂。
“另外的路”也是“VIE”，那就是让自己变成“可变利益实体”，让自己快乐地游走在地狱和天堂之间，最终走向“天堂”。
(本文作者介绍：央财国际研究院院长)
责任编辑：王进和
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