莫开伟：为银监会“组合拳”点赞

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 莫开伟

　　让业界及广大读者首先想到的是，银监会并不满足2017年掀起监管风暴之后取得令民众刮目相看的监管业绩，依然绷紧监管之弦，紧锣密鼓地连续出台多项监管政策，将监管利剑砍向银行机构容易引发金融乱象的八大领域，实在难能可贵，值得称赞。

　　为加强政策执行，突出工作重点，银监会同时印发《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》（以下简称《意见》）和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》（以下简称《要点》）。《意见》共10条，对深化整治银行业市场乱象提出方向性、原则性和指导性的工作要求，明确银行业金融机构承担主体责任，监管部门承担监管责任，要求把发现问题和解决问题作为出发点和落脚点，重点整治问题多的机构、乱象多的区域、风险集中的业务领域。

　　此次《要点》共8个方面22条，明确2018年重点整治公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者权益、利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等方面，基本涵盖了银行业市场乱象和存在问题的主要类别，同时单独列举了监管履职方面的负面清单。

　　同时，《通知》对2018年深化整治银行业市场乱象提出一些具体的、操作性的工作要求，明确设定评估、检查、督查和整改等环节，以评估检验质效，以检查锁定问题，以督查确保真实，以整改促进规范。要求实行“一把手”负责制，制定可行性、针对性强的实施方案，深挖细查，规范整改，严肃问责，并严格纪律执行。对严重违法违规行为、屡查屡犯问题、重大案件和风险事件，依法进行处罚，提升监管威慑力。

　　这表明，银监会强监管态势将在2018年得到延续，银监会将进一步深化整治银行业市场乱象，将重点围绕公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等八个方面开展整治工作。在全国范围内进一步深化整治银行业市场乱象，有利于切实巩固前期专项治理成果，着力引导银行业回归本源、专注主业、做精专业、合规经营、稳健发展。

　　而且更让业界及广大读者首先想到的是，银监会并不满足2017年掀起监管风暴之后取得令民众刮目相看的监管业绩，依然绷紧监管之弦，紧锣密鼓地连续出台多项监管政策，将监管利剑砍向银行机构容易引发金融乱象的八大领域，实在难能可贵，值得称赞。

　　而且，让全社会感到欣慰的是，银监会并不遮掩银行业的问题，公开向社会释放向八大领域“进军”的明确信号，将2015年开展“两加强，两遏制”监管活动和2017年进行的“三三四十”等专项治理行动继续推进，这既是积极回应社会各界对银行业监管的殷切期待，也是继续整肃银行业经营秩序、防范化解金融风险的现实需要；银监会这种契合社会脉搏的监管之举，让全社会对银行业走向正轨充满了憧憬。

　　众所周知，上述八大领域的问题，银监会在以往的监管中、尤其是2017年掀起的监管风暴中都有所触及，一些问题还被暴露，还得到了查处：如对银行机构政处罚决定3452件，罚没29.32亿元，处罚责任人员1547名，270名相关责任人取消一定期限直至终身银行从业和高管任职资格。尽管如此，但由于监管制度短板、监管体制缺位等原因，无法将银行业违规经营故态复萌的根彻底拔掉，使已经开展的监管陷入“半生半熟”的尴尬僵局。

　　为此，银监会有必要在更大范围、更深层次上将监管继续向前推进，这是历史赋予银监会的使命和责任，更是对中央政府倡导的防化系统性金融风险的忠实践行。尤其，整治银行业市场乱象具有长期性、复杂性和艰巨性，是当前及今后一段时期银行业改革发展和监管的一项常态化重点工作，唯有如此，才能将银行业切经营乱象全部遏制。

　　就目前面言，八大领域的问题、22个工作要点基本涵盖了银行业经营的全过程，聚焦和关注八大领域的问题、将监管重点和立足点放在八大领域上，也就是将银行所有业务发展和经营管理全部置于有效监管之下，不留监管死角，堵塞监管真空，将银行业有可能存在的风险问题全部消灭在萌芽状态，防微杜渐，夯实银行业守规合法经营之基，确保银行业长治久安。

　　最值得全社会关注和重视的是，银监会将监管“组合拳”瞄准八大领域，最具重要而又深远的金融意义在于可将银行业经营引向正轨，为实体经济和广大民众提供一方普惠服务的金融净土，营造一片安全的金融天空：

　　其一，可有效弥补监管制度短板，进一步夯实监管基石，使银行业经营都在有效金融管控之下，为防范金融风险提供制度性保障。目前，我国银行业金融机构资产总额达247万亿元，资产规模已跃居全球第一，但我国银行业法治建设相对其他发达国家却显得落后，监管制度完善程度算不上世界第一。显然，如此庞大的资产总量，没有完善的金融监管法制作保障，是肯定会出问题的；最近银监会连续发布《商业银行股权管理暂行办法》、《商业银行大额风险暴露管理办法》、《商业银行委托贷款管理办法》等三个办法，就是夯实监管制度最有力的补救措施。

　　其二，可消除银行业持续违法违规经营的任何幻想，敦促银行业不断增强自律意识，矫正经营行为。经过2017年强监管风暴对一些问题进行整顿和查处之后，一些银行机构还存在一些违规业务有可能回炉的幻想。因而，继续保持监管高压态势，可让银行机构彻底断了违法违规经营的念想，真正放弃违规经营的幻想，回归本源，让一切服务重心始终围绕实体经济这个轴旋转。

　　其三，可将各种违规经营通道彻底封死，挤掉资产泡沫，有效防范化解可能产生或已潜在的金融风险。继续展开监管凌厉攻势，使银行机构流向资产泡沫领域的资金继续收缩，让资金回归正途，让经营回归支持实体经济的主业，遏制资金空转套利行为；同时也可让套利者无利可图，让违法违规者得到应有惩处，使银行机构真正树立“合规创造效益”的理念，提高服务实体经济效率，不断提高金融风险防范意识。最近监管部门披露的银行表外、同业和理财业务规模下降、表外业务逐渐回归表内、委托贷款减少、同业负债收缩，银行业新增贷款自2015年以来首次超过同期资产增速，都初步露出向好端倪，但还需进一步加大监管力度进行助推。

　　其四，可促使银行机构把客户利益放在更加突出的经营利益，进一步完善服务措施和服务方式，不断提高服务质量，推进普惠金融服务，让银行始终成为民众最可信赖的理财金融机构。目前，尽管银行机构在普惠金融服务、加强内控制度建设上出台了不少制度，做了不少工作，也取得了一定成效，但离民众要求还有很大距离。2017年暴发的几起较大的金融犯罪案件如农行票据案、民生银行航天桥支行理财案、广发银行“侨兴案”等，既暴露了银行机构内控机制的软肋，也损害了民众的利益；尤其是各种乱收费、变相乱收费等行为依然较多，加大了企业和金融消费者负担，严重侵害了实体经济和民众的利益，根治这些金融顽疾都离不开持续严厉监管。

　　(本文作者介绍：中国不良资产行业联盟金融与法律研究院研究员)