关于商车险违规支付销售费用现象的观察与思考

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 胡会武

　　保险公司市县分支机构负责人大都懂得“合规”有利于“发展”的大道理，也都渴望能够“合规”地“发展”，更不愿意承受被处罚的高风险。但是，在公司内部“对标市场”的严格考核下，在外部商车险市场混乱的现实中，被迫在“要保费”还是“要合规”之间，进行痛苦的权衡平衡。

关于商车险违规支付销售费用现象的观察与思考

　　2017年以来，党中央、国务院高度重视金融风险防控工作，保监会出台了1+4系列文件，重拳治理保险市场乱象，商车险市场是重点治理领域之一，突出表现在严厉打击违规支付销售费用行为，检查频度处罚力度前所未有。在如此高压态势下，商车险违规支付销售费用现象仍然有禁不止，局部地区甚至愈演愈烈，值得保险监管者与研究者深度思考，以期透过现象看本质，探求根本治理之道。

　　透视乱象

　　众所周知，商业车险违规支付销售费用是一个“老大难”问题，主要表现在四个方面：一是违规支付存在在普遍性。笔者浏览了保监会及各地保监局官网“行政处罚”栏目，发现全国各地都有因商车险违规支付销售费用问题被查处情况，处罚力度创历史新高，涉及大中小保险公司及中介机构。

　　二是违规支付存在长期性。自商车险市场形成多家公司竞争格局以后，商车险违规支付销售费用现象便如影随形，市场规模越大，经营主体越多，竞争越激烈，问题也越突出。

　　三是违规支付存在顽固性。2008年以来，保险监管部门治理商车险违规支付销售费用乱象已常态化，经营主体大都曾经被处罚过，可违规支付行为屡禁不止，不断地变换“马甲”，成为打不死的“妖怪”。

　　四是违规支付存在复杂性。经营主体违规支付形式五花八门，费用列支各显神通，帐实不符难以查证。违规支付销售费用去向复杂，保险公司或直接返利客户，或给付保险中介（含营销员），中介部分返利客户，或支付给公司员工，员工部分返利客户等等。

　　扪心自问，笔者保险从业三十多年，曾担任数年地市级保险行业协会会长，深知保险公司市县分支机构负责人大都懂得“合规”有利于“发展”的大道理，也都渴望能够“合规”地“发展”，更不愿意承受被处罚的高风险。但是，在公司内部“对标市场”的严格考核下，在外部商车险市场混乱的现实中，被迫在“要保费”还是“要合规”之间，进行痛苦的权衡平衡。

　　毋须讳言，保险监管者与经营者都心知肚明，商车险变相支付销售费用已经成为行业潜规则，保险监管部门不能不查处，又不可能全部查到，只能是受理举报、要求自查及组织抽查。结果必然是“查一漏万”，多数违规者“有惊无险”，少数被查处者“自认倒霉”，达不到“杀鸡警猴”之效。可以说，尽管两次商车险费改成效显著，仍然不足以让商车险销售费用支付，走出“违规造成混乱，混乱刺激违规”的恶性循环。

　　追根溯源

　　在保险监管部门长期治理下，商车险销售费用支付违规问题仍无根本好转，特别是在近期“从快从严从重”查处氛围中，保险经营主体仍然“不收手不收敛”，简单地用“监管不到位”或者“经营主体缺乏合规意识”难以解释，必然有着更深层的制度性根源。

　　经过近十几年高速增长，我国商车险市场已经从“寡头垄断市场”发展成“完全竞争市场”，与农副产品贸易市场相差不远。主要特征表现在二个方面：一是我国财产保险公司数量已超过80家，商车险供给主体已经足够多，且产品同质、服务类似、渠道雷同；二是我国私家车保有量已超过2亿辆，商车险消费者数量也已经足够多。在完全竞争市场上，产品价格受价值规律支配，完全由市场供求关系决定，产品供给主体必须“随行就市”确定价格。

　　但是，我国现行商车险费率管理制度依然是监管部门审批制。虽经两次商业车险费改，保险公司自主定价幅度仍然很有限，且原则上半年才允许调整一次，根本没有办法“随行就市”。可以说，在完全竞争的商车险市场上，“实际费率”完全由市场供求关系决定，每时每刻都有可能发生变化，经过监管部门审批的费率不过是“名义费率”。在完全竞争市场环境中，如果保险公司不“随行就市”确定“实际费率”，必然被市场淘汰出局。在现行商车险费率监管制度下，如果保险公司公开超过监管部门规定的费率浮动范围，必然招致“灭顶之灾”。保险公司既要顺从市场“无形之手”的支配，又不敢跳出监管“有形之手”划定的圈圈，惟有通过不断“变换马甲”，违规支付销售费用，隐性变相降低费率。虽然违规支付销售费用也有风险，尚无“性命之忧”，保险公司被迫“两害之间取其轻”。

　　总之，在当今商车险市场上，供求关系决定“实际费率”，监管部门审批“名义费率”，监管“有形之手”与市场“无形之手”不合拍，“名义费率”与“实际费率”形成两张皮，必然造成商车险违规支付销售费用现象。

　　治本之道

　　在现行商车险费率管理制度框架内，重拳治理商车险销售费用违规支付乱象很有必要，但终究是治标之举，难免按下葫芦浮起瓢，监管机构疲于查处，保险公司有苦难言，效率效果差强人意。唯有加快商车险费改步伐，尊重完全竞争市场中“供求关系决定价格”的客观规律，保留监管部门商车险产品审批权，将“名义费率”决定权放还保险公司，让“名义费率”公开回归“实际费率”，才能从根本上解决商车险违规支付销售费用的“老大难”问题。

　　保险公司完全获得商车险费率决定权后，可以在精准评估车辆风险基础上，依据自身经营成本控制能力，公开“随行就市”调整费率水平，实现费率与车辆风险状况相匹配，与自身成本管控能力相适应。如果保险公司经营管理水平足够高，风险评估与成本控制能力足够强，完全能够既有效控制经营风险，又可以“随行就市”直接降低商车险费率，没有必要自找麻烦违规支付销售费用。

　　完成商车险费率彻底市场化以后，保险监管部门可以腾出更多的时间精力，更好地发挥监管“有形之手”的作用，以弥补市场不足，防止市场失灵。一是严厉打击各种市场垄断行为，营造公平竞争的市场环境；二是严肃查处销售误导与理赔失信行为，保障消费者合法权益；三是严格产品质量标准，提升商车险服务水平；四是严密监控保险公司偿付能力及分支机构综合成本率，从快从严从重查处非理性赌徒式低价竞争行为，防止劣币驱逐良币。

　　总之，在监管“有形之手”有效引导下，充分发挥市场“无形之手”的决定性作用，才能彻底扫除商车险销售费用违规支付乱象，实现商车险经营主体优胜劣汰，促进商车险市场稳定健康发展。

　　(本文作者介绍：中国人保财险安庆市分公司调研员)