车贷险赔付率达135.57% 停办会否冲击汽车消费_消费市场_财经纵横

车贷险赔付率达135.57% 停办会否冲击汽车消费

http://finance.sina.com.cn 2003年08月13日 07:53 中国经济时报

　　车市新车型越来越多，汽车价格不断下降，一辆新车两三年后价格可能跌到比贷款还低的程度，使得部分购车者宁愿将汽车这个抵押物赔给银行，也不还款。在广州地区，车贷险平均赔付率高达135.57%

　　本报记者傅旭明

　　据了解，截至去年底，我国个人汽车信贷余额达945亿多元，且正以两三位数的速度迅猛增长。而近来新增的私家车中，有近1／3都是贷款购车。然而前不久北京、上海、广州、苏州等地的保险公司相继宣布停办车贷险，此举对正在热头上的车市泼了一盆凉水，各方反应不一，车贷险停办是否会影响汽车消费？

　　保险公司：车贷险是“鸡肋”恢复要改条款

　　车贷险也称机动车辆履约保险，即购车人要想获得银行贷款，就必须先购买这种保险，由保险公司负责贷款申请人的资信调查，万一借款人无力还款，银行的损失由保险公司负责。

　　中国平安保险车险部王小姐告诉记者，该公司已经停办了5年期按揭贷款的履约保证保险。

　　据了解，暂停车贷险的原因，主要是我国目前的信用体制还不健全，恶意欠款的人较多，有些以贷款方式购车的人抗风险能力差，出现违约行为的情况较多，有的甚至是恶意欠贷，给保险公司造成损失。车贷险对保险公司而言已是一块“鸡肋”。比如，今年上半年，四川省共有69万多辆车参保，即使全部是新车，按40%计算，有28万辆属按揭购车，以平均每辆车10万元，费率2%计算，车贷险实在微乎其微。由于车贷险的出现，整个市场的风险便全部推给了保险公司。在广州地区，车贷险平均赔付率高达135.57%，严重影响了保险公司的偿付能力。在江苏，南京保监办近日刚刚宣布对无锡的车贷险业务停业整顿三个月，经规范整顿、验收合格后，再重新开办这项业务。在该地区由于一些保险公司违规或粗放经营，车贷险赔付率高达70%以上，经营风险急剧增大。

　　另外，汽消险欠款追不回来车是一件头疼事而对于追回来的贷款车如何处理也令保险公司大伤脑筋。这些贷款车涉及折旧费、停放费还有保管费等一大堆费用而如果要把这些贷款车拿去拍卖保险公司还得面临拍卖费用大、成交价格低以及车辆如何过户等难题。

　　据了解，相关的保险公司均未就何时重新开办该业务给出确定时间，有关人士称，如果要恢复车贷险业务相关条款有可能会修改。银行：发放车贷“多个心眼”

　　在采访中，银行业内人士普遍认为，随着汽车消费的日趋升温，购车贷款已经成为银行贷款项目中的热点。保险公司退出“车贷险”后，银行明显感觉到了压力。根据当初银行与保险公司之间的协定，购买汽车贷款履约保证保险是购车人获得银行贷款的必要步骤，为的是帮助银行规避信贷风险。保险公司会派人调查贷款人的申请资信，保险合同一旦签订后，如果借款人不能按约还款，保险公司必须承担弥补银行损失的责任。如今保险公司取消了“车贷险”，贷款风险就要由银行自己承担。下一步，银行在选择客户的时候将采取更为严格的审查措施，同时调整车贷款发放机制，尽量规避风险。

　　汽车经销商：保险公司不应走回头路

　　采访中，一些汽车商认为，停办车贷险将对私车消费产生较大影响车商呼吁银行、保险公司应以经济规律为准则来办事尽快想法出台完善的车贷险制度而不能消极走回头路。

　　有经销商反映，近来咨询此事的消费者不少原来有些计划好了贷款买车的人现在抱观望态度，现在想贷款买车的人占大多数人保、中保退出了车商为了销售不受影响只好转而与别的保险公司或担保公司合作暗箱操作的现象更多了这更让车界人士担忧。他们希望有关部门能尽快规范车贷险市场。

　　也有的经销商则认为，保险公司取消“车贷险”对汽车销售的影响并不大。东风雪铁龙一位销售人员称，以前客户在办理购车贷款的时候，都要交纳几千元的“车贷险”，对客户来说，自然是能省一分是一分，所以，有的客户就比较计较，认为自己的这几千元等于白扔了，车行还要向客户解释，说这是办理购车贷款的必要手续。而且，办理“车贷险”的手续也比较繁杂，虽然购车的客户最终都能接受，但车行也要费不少口舌，现在这一切都可以省略了。

　　在采访中，还了解到这样一种情况：许多的汽车经销商在分期付款买车的时候，要求购车者和第三方一个担保公司签贷款担保协议，车贷险停办后，担保公司则面临的风险加大。一些业内人士担心，担保公司虽然追讨欠款很有经验，但同时由于他们的压力不断加大，一些不规范的担保公司可能作出极端的行为，导致担保公司和消费者的矛盾激化，最终影响整个汽车市场消费的质量和信心。

　　消费者：车贷风险增大，厂商经销商有责任

　　在采访中，消费者普遍认为，车贷风险增大，厂商经销商有责任，车市新车型越来越多，汽车价格不断下降，一辆新车两三年后价格可能跌到比贷款还低的程度，使得部分购车者宁愿将汽车这个抵押物赔给银行，也不还款。

　　记者了解到，由于车贷险通常都以汽车作抵押，购车者在新车型、低价位的诱导下个人信用发生位移，出现以车抵贷现象，短期内个人车贷的这种高风险性还难以消除，正如一位消费者所言，“换位思考的话，这也是一种自然的消费心理，除非是主观恶意骗保”。

　　同时，也有一些消费者认为，保险公司取消“车贷险”是个“利好”消息，因为“银行将贷款的风险责任转嫁给保险公司，而让客户为这种转嫁关系‘买单’，这是不合理的。”

　　而另外还有一部分消费者表示，他们的购车计划不会受到车贷险的影响，因为他们已经将还贷列入了家庭经济计划中，但他们又对不可预测的整个宏观经济不无忧虑，比如一些私营小业主对今年的非典造成的损失仍心有余悸，一位年初贷款买了车的餐馆老板说，“要是非典再持续两个月的话，我的车就开不成了”，因此这一部分消费者认为车贷险仍是汽车市场不可缺失的重要环节。保监会：各方都有责任

　　保监会财产保险监管部制度处处长董波接受媒体采访时说，车贷险属于信用保险，保监会对这类高风险产品的监管仍实行审批制，在兼顾保户利益和保险公司偿付能力的前提下，积极扶持保险产品的开发，指导规范化经营。

　　董波说，目前车贷险面临的主要问题，一是保险公司内控机制不严，二是汽车经销商、银行对借款人审核不严，三是消费信用环境不成熟。一个正常而健康的车贷市场应该是这样的：车商、银行、消费者和保险公司之间找到利益的平衡点，建立理性合作的关系，并通过一种制度来规范各方的行为，从而最终维护消费者的合法权益。保险公司当初对车贷险产品的前景有很好的估计，但目前违约率如此之高，这与汽车消费市场的变化莫测有很大关系。

　　专家：缺乏个人征信体系

　　业内人士指出，车辆履约保险由盛到衰的主要原因是我国尚缺乏个人征信体系，导致汽车贷款成为一项比房贷风险更高的贷款项目，如果车贷政策放得过开，很可能为以后出现大的风险问题埋下“隐患”。毕竟汽车是带着“风火轮”的流动资产，贷款人在资金周转困难、到外地工作、辞职等多种情况下，不还款的可能性相当大。另外，目前汽车降价声此起彼伏，一款车型一下子降个三四万并不鲜见。现在一辆车刚买回来值50万，几年后可能连30万都不值，这时候如果车贷时间长到八年、十年，贷款人如果发现为旧车还贷比买一辆新车交的钱还多时，完全有可能在利益驱使下，恶意不还款。

　　专家认为，银行还应收紧车贷“口子”，尤其是对超过五年的车贷项目更应严格审核。目前车贷市场比较混乱的一个主要原因是，汽车贷款要经过经销商这一环节，雁过拔毛，部分素质差的经销商也在扰乱这个市场。因此，正在制定的《汽车金融机构管理办法》、修订的《个人汽车贷款管理办法》也应尽早出台，这样像福特、通用、大众等专业的汽车金融机构才能“上场”，或者由国内大的汽车企业直接建立专门的汽车金融机构，由“专业的车贷机构”来做车贷，才能从根本上为客户省去保险费、管理费、律师费等多项中间费用，银行将只充当贷款“批发商”的角色，普通消费者也将从这种新的车贷模式中尝到“甜头”。

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