保证续保为何遇“雷区”

　　保证续保条款是对客户的一种保护，对保险公司的一种限制。

　　保证续保条款规定：在满足一定的条件时，保险公司必须按合同条款保证客户的续保权，不得拒绝续保。在海外很多国家和地区，由于保险业、医疗体系和个人征信体系都比较发达，医疗保险一般都有保证续保的功能。

　　但遗憾地是，国内保险市场目前还很少能见到含有保证续保条款的险种。笔者认为，出现这种现象主要有以下原因：

　　首先，缺少足够的经验数据。众所周知，足够的经验数据是保险公司开发产品的重要基础，一些发达国家的保险业已经发展了100多年，保险公司积累了大量的经验数据。有这些数据支撑，保险公司才能开发出比较高端的险种。在我国，商业保险运作时间还太短，保险公司在相关数据的积累上十分有限，这是国内保险公司不易推出具有保证续保医疗保险的根本原因。

　　其次，保险公司不能投资

医院，导致保险公司视医疗险的保证续保条款为“雷区”。

　　在国外，保险公司可以控股医院，在发生医疗赔付时，保险公司可以通过自己控股的医院，有效地降低客户的道德风险与赔付成本。目前我国还不允许保险公司投资实业，当然也不能投资医院，难以控制客户与医院联手骗取保险金的风险，也不能有效地降低医疗赔付成本。

　　第三，分保困难是保险公司不愿推出保证续保险种的另一重要原因。

　　含有保证续保的医疗险，明显要比没有这一功能的险种风险高，再保险公司不太愿意接受这类保单。分保困难导致保险公司必然承担更大的风险，而国内的保险公司由于发展时间短，偿付能力普遍不如国际上的保险巨头，出于风险控制考虑，保险公司也不愿意推广这一高风险险种。

　　最后，对承保利润的追求，导致含有保证续保条款的险种，很难得到保险公司股东的批准。

　　保险公司非慈善机构，必然追求利润、回避风险。一个新保险产品在向保监部门报批前，通常要向保险公司股东报批，而保证续保意味着公司利润有可能被这个条款“吃掉”。因此，在险种上报股东审批时，通常难逃被封杀的命运，这在外资公司表现得尤其明显。

　　作者：郑华伟 厚金投资